Pourquoi Vous Ne Devriez JAMAIS Arrêter d’Utiliser de l’Argent Liquide

Dans un monde qui se dirige rapidement vers une société sans espèces, est-il encore pertinent d’utiliser de l’argent liquide ? Est-ce bon pour vous, pour la société, ou au contraire néfaste ? Aujourd’hui, nous allons explorer pourquoi vous pourriez vouloir utiliser et accepter l’argent liquide, notamment en tant qu’entrepreneur, et quels sont les dangers potentiels d’abandonner complètement ce moyen de paiement.

Pour nous éclairer sur ce sujet, nous avons le privilège d’accueillir le professeur Jay Zagorsky de l’Université de Boston, auteur du livre « The Power of Cash » (Le Pouvoir de l’Argent Liquide) qui explique pourquoi l’utilisation de l’argent papier est bénéfique tant pour les individus que pour la société dans son ensemble.

L’évolution d’un expert : du tout-numérique au retour au cash

Il y a environ une décennie, Jay Zagorsky a été invité par la Réserve Fédérale de Boston à participer à la conception d’une enquête visant à comprendre comment les gens payaient leurs achats. La Réserve Fédérale s’inquiétait déjà à l’époque de l’abandon progressif de l’argent liquide au profit des moyens de paiement électroniques.

Jay raconte : « À cette époque, j’étais un maximisateur de cartes de crédit. Mon objectif était d’accumuler autant de points et de miles que possible. Grâce à ces points, ma femme et moi avons pu faire le tour des trois quarts du monde en classe affaires.« 

Cependant, en analysant les données, il a réalisé que son utilisation personnelle des cartes de crédit pour 100% de ses dépenses, ainsi que l’utilisation croissante des paiements électroniques par la société, posaient en réalité plusieurs problèmes significatifs.

Les trois grands problèmes d’une société sans argent liquide

1. La question de la vie privée

Le premier problème majeur concerne la vie privée. « Avec une monnaie totalement numérique, surtout si elle passe par la banque centrale, le gouvernement connaît toutes vos dépenses. Et si le gouvernement ne vous apprécie pas, il peut simplement fermer votre portefeuille électronique, vous empêchant de dépenser votre argent« , explique Zagorsky.

Cela confère aux gouvernements un contrôle sans précédent sur la vie des citoyens. Qu’ils choisissent ou non d’exercer ce pouvoir est une autre question, mais la simple possibilité existe et représente un risque considérable.

2. La vulnérabilité face aux catastrophes naturelles

Le deuxième problème concerne notre résilience face aux catastrophes naturelles, dont la fréquence semble augmenter. Qu’il s’agisse des incendies à Los Angeles, à Hawaï, ou des tornades et pluies torrentielles dans le Midwest américain, ces événements climatiques extrêmes ont un point commun : ils perturbent les infrastructures essentielles.

« Les paiements électroniques fonctionnent uniquement lorsqu’il y a de l’électricité, des communications et des réseaux informatiques sécurisés« , souligne Zagorsky. « Et quand survient une catastrophe météorologique terrible, l’électricité et les réseaux de communication tombent en panne. Ce qui signifie qu’au moment précis où vous avez besoin de dépenser de l’argent – pour acheter de l’essence pour fuir, de la nourriture, de l’eau, des médicaments – c’est précisément à ce moment-là que les paiements électroniques vous font défaut.« 

L’argent liquide, lui, fonctionne même lorsqu’il est trempé.

3. La vulnérabilité en temps de conflit

Le troisième point concerne les périodes de conflit. Nous avons vécu pendant plusieurs décennies dans une société relativement pacifique, avec peu de guerres majeures. Mais les tensions semblent s’intensifier à l’échelle mondiale.

« Pendant les temps de guerre, un pays peut vouloir bloquer ses ennemis. Et comment bloquer ses ennemis aujourd’hui ? Dans une société véritablement électronique, il suffit de fermer le système bancaire électroniquement« , explique Zagorsky.

Il cite l’exemple des sanctions contre la Russie, où le président Biden a effectivement coupé la Russie du système SWIFT, l’excluant ainsi du système bancaire mondial. Conséquence directe : de nombreux touristes russes à l’étranger, notamment en Thaïlande ou au Moyen-Orient, se sont retrouvés bloqués, incapables de payer leurs factures d’hôtel ou de prendre un taxi pour l’aéroport, sauf s’ils disposaient d’argent liquide – ce qui n’était pas le cas pour la plupart d’entre eux.

L’argent liquide : une pratique à maintenir, pas seulement à stocker

Zagorsky insiste sur un point crucial : il ne suffit pas de stocker de l’argent liquide sous son matelas. Pour être vraiment utile en cas d’urgence, l’argent liquide doit être utilisé régulièrement.

« Si vous êtes entrepreneur, votre entreprise doit accepter l’argent liquide pour que vous sachiez quoi en faire en cas d’urgence. Si vous êtes propriétaire d’un magasin ou commerçant, votre personnel doit avoir des procédures pour manipuler l’argent liquide. Vous ne pouvez pas simplement improviser quand une panne de courant survient« , explique-t-il.

Il illustre ce point par une anecdote personnelle : lors d’un récent passage au supermarché, le caissier qui devait lui rendre 40 cents ne savait pas différencier les pièces de 5 cents des pièces de 10 cents, tellement l’utilisation de l’argent liquide était devenue rare pour lui.

Les avantages de l’argent physique pour le cerveau

L’utilisation de l’argent physique présente également des avantages cognitifs. Comme le souligne la méthode Montessori : « ce que la main fait, l’esprit s’en souvient« . Manipuler physiquement l’argent nous oblige à faire des calculs mentaux et renforce notre compréhension de la valeur de l’argent.

C’est particulièrement important pour l’éducation financière des enfants, qui peuvent ainsi mieux comprendre que l’argent n’est pas simplement un concept virtuel, mais quelque chose de tangible avec une valeur réelle.

Le risque du « debanking » dans un monde sans cash

Un autre danger significatif dans notre système financier actuel est ce qu’on appelle le « debanking » – le fait d’être exclu du système bancaire.

« Le debanking touche tout le monde dans l’économie« , explique Zagorsky. « Par exemple, Donald Trump, l’ancien président des États-Unis, a récemment poursuivi Capital One en justice parce qu’il a été ‘debanked’ – plusieurs de ses comptes bancaires ont été simplement fermés par Capital One.« 

Quand vous êtes victime de debanking, la banque décide que vous n’êtes plus client chez elle. Vous pourriez soudainement utiliser votre carte de crédit, votre carte de débit ou vos paiements mobiles, et si la banque décide ce jour-là de vous couper, votre compte est fermé.

Certes, ils vous rendent votre argent, ils ne le volent pas. Mais le problème du debanking est que les banques sont tenues par le gouvernement fédéral de rechercher des transactions suspectes et des personnes suspectes, et de fermer les comptes bancaires de ces personnes.

« Et vous ne savez pas exactement ce qui va vous faire soudainement être ‘debanked’« , prévient Zagorsky. « Il n’y a pas de règle officielle. Des personnes ont été ‘debanked’ simplement pour avoir effectué des transferts d’argent à leurs proches dans un pays étranger.« 

L’exemple canadien : quand le gouvernement utilise le debanking comme arme

Zagorsky rappelle un exemple frappant survenu il y a quelques années au Canada. Des manifestants, dont beaucoup étaient des camionneurs, protestaient contre les restrictions liées au COVID en conduisant lentement autour du Parlement à Ottawa et en klaxonnant.

Le Premier ministre canadien, estimant que cela perturbait le fonctionnement du gouvernement, a déclaré des mesures d’urgence. Non seulement il a fait arrêter les manifestants, mais il les a également « debanked » : les autorités ont relevé les numéros d’immatriculation et ont demandé aux banques de fermer leurs comptes.

« Ces personnes ont été arrêtées et ne pouvaient pas payer leur caution, ni acheter de nourriture ou d’eau, ni rien faire parce qu’elles n’avaient plus d’argent électroniquement« , explique Zagorsky. « Si elles avaient encore eu de l’argent liquide, elles auraient pu payer leur caution et reprendre leurs manifestations, se loger à l’hôtel, se nourrir.« 

Cet événement s’est produit dans l’une des démocraties les plus libérales du monde, ce qui montre que personne n’est à l’abri.

Conseils pratiques pour l’utilisation de l’argent liquide

Combien d’argent liquide garder à disposition ?

Zagorsky recommande d’avoir l’équivalent de trois à quatre semaines de dépenses en argent liquide à portée de main. Il ne recommande pas de stocker d’énormes sommes d’argent chez soi, notamment parce que cela réduirait la fréquence de vos visites à la banque.

« En allant à la banque assez fréquemment, disons toutes les deux ou trois semaines pour retirer de l’argent, vous dites à la banque : ‘S’il vous plaît, gardez ces distributeurs automatiques, conservez la possibilité pour moi de retirer de l’argent du système bancaire et d’y déposer de l’argent’« , explique-t-il.

Utiliser régulièrement l’argent liquide

Zagorsky recommande non seulement de garder de l’argent liquide pour les urgences, mais aussi de l’utiliser au moins une fois par semaine. « Si vous utilisez de l’argent liquide une fois par semaine, que ce soit simplement pour un déjeuner ou pour autre chose, vous dites aux commerçants que l’argent liquide est important pour vous.« 

Lui-même utilise environ 50% de ses achats en espèces et 50% par voie électronique, selon un suivi qu’il a effectué sur la dernière année.

Avantages de l’acceptation de l’argent liquide pour les entreprises

Pour les entrepreneurs et propriétaires d’entreprises, accepter l’argent liquide présente deux avantages majeurs :

1. Paiement instantané : Contrairement aux cartes de crédit où il peut y avoir des rétrofacturations ou des contestations, l’argent liquide représente un paiement immédiat et définitif.

2. Possibilité de proposer des prix plus bas : Les systèmes de paiement électronique prélèvent des commissions significatives (2,5% pour les cartes bancaires classiques, jusqu’à 5-6% pour certains systèmes de paiement différé). En acceptant l’argent liquide, une entreprise peut éviter ces frais et potentiellement proposer des prix plus avantageux.

Cependant, Zagorsky reconnaît que ces avantages concernent principalement les entreprises ayant une présence physique, où les clients peuvent se rendre en personne.

Pourquoi gouvernements et entreprises résistent à l’argent liquide

La résistance des gouvernements

Selon Zagorsky, les gouvernements ont une idée erronée : ils pensent que rendre tout électronique faciliterait le suivi des transactions et réduirait la fraude et les activités criminelles.

Pourtant, il pose une question pertinente : « Imaginez qu’il y ait un certain nombre de cartels de drogue dans le monde, de mafieux, d’opérations liées au sexe, aux jeux d’argent… Si nous éliminions l’argent liquide, pensez-vous que les cartels de drogue diraient : ‘Oh, il n’y a plus d’argent liquide dans la société. Fermons boutique et rentrons chez nous’ ?« 

La réponse est évidente : les personnes qui veulent être corrompues le seront, que l’argent papier existe ou non.

Il cite l’exemple de l’Inde qui, il y a quelques années, a éliminé d’un seul coup 86% de tous ses billets de grande valeur, obligeant les citoyens à justifier la provenance de leurs fonds s’ils détenaient plus qu’un montant relativement faible. Résultat après analyse : aucun changement dans les recettes fiscales.

La résistance des entreprises

Quant aux entreprises, elles préfèrent souvent les paiements électroniques pour une raison simple : cela incite les consommateurs à dépenser davantage.

« Si nous éliminons l’argent liquide, nous amenons les gens à trop dépenser parce que ce n’est pas réel quand vous tapotez votre téléphone ou glissez votre carte de crédit« , explique Zagorsky. « C’est juste une sorte d’électronique. ‘Ah, nous paierons plus tard’ ou ‘Je ne connais pas vraiment mon solde bancaire’.« 

Il compare cela aux jetons utilisés dans les casinos : « Pourquoi les casinos ne vous laissent-ils pas simplement jouer avec de l’argent liquide ? Pour une raison très simple : quand vous jouez avec des jetons, ce n’est pas réel.« 

Les entreprises constatent des taux de conversion beaucoup plus élevés avec les paiements électroniques, ce qui explique leur préférence malgré les frais plus élevés et les délais de réception des paiements.

L’argent liquide comme frein à la surconsommation

Un aspect fondamental de l’argent liquide est qu’il crée une « friction » dans le processus d’achat. Cette friction, bien que perçue comme un inconvénient par les entreprises qui veulent faciliter les dépenses, est en réalité un avantage pour les consommateurs qui souhaitent contrôler leurs dépenses.

Zagorsky observe que « nous nous sommes transformés en une société sans friction. Et être une société sans friction, bien que ce soit formidable pour certaines entreprises, en particulier les détaillants en ligne qui veulent simplement que vous cliquiez sur ‘acheter’, ce n’est pas nécessairement bon pour la société.« 

Il souligne que nous avons des problèmes avec le jeu, l’alcoolisme, la toxicomanie et d’autres dépendances, et que réintroduire une certaine friction pourrait aider à atténuer ces problèmes.

Une proposition intéressante : le cash pour les « activités de péché »

Dans la conclusion de son livre, Zagorsky propose une solution intéressante : rendre obligatoire l’utilisation d’argent liquide pour ce qu’il appelle les « activités de péché » – boire, fumer, jouer et autres activités potentiellement problématiques.

« Vous voulez jouer, pas de problème. Vous avez une application sur votre téléphone, mais vous devez la précharger en vous rendant quelque part et en remettant de l’argent liquide à cette personne. Tant que vous gagnez, pariez autant que vous voulez. Mais quand votre compte atteint zéro, vous devez vous présenter avec de l’argent liquide à un endroit pour recharger votre téléphone, recharger votre compte.« 

Cette petite friction amène les gens à s’arrêter et à réfléchir : « Attendez, ai-je de l’argent ? » au lieu de s’endetter. Il recommande la même chose pour l’alcool : « Vous voulez boire, faites-vous plaisir. Buvez autant que vous voulez, mais vous devez payer en espèces. Vous n’avez pas d’espèces ? Désolé, vous ne pouvez pas boire aujourd’hui.« 

Conclusion : l’importance durable de l’argent liquide

L’argent liquide reste un outil précieux dans notre société de plus en plus numérique. Il préserve notre vie privée, nous protège lors des catastrophes naturelles et des conflits, et nous aide à mieux gérer nos dépenses en introduisant une friction salutaire dans nos habitudes de consommation.

Comme le rappelle Jay Zagorsky, l’auteur de « The Power of Cash », il ne s’agit pas de rejeter complètement les moyens de paiement électroniques, mais de maintenir un équilibre sain. Lui-même utilise environ 50% d’espèces et 50% de paiements électroniques.

Alors, même si nous ne sommes pas tous prêts à faire l’effort de payer nos impôts en espèces, il existe de nombreuses autres occasions d’utiliser l’argent liquide au quotidien. Et en le faisant, nous contribuons non seulement à notre propre résilience financière, mais aussi à celle de la société dans son ensemble.

N’oublions pas que, comme le dit si bien la conclusion de l’émission Wealthability Show : « Ce n’est pas combien d’argent nous gagnons qui compte, mais combien d’argent nous gardons.« 

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