Pourquoi nous détestons cette nouvelle tendance financière : le paiement différé
Il existe une tendance financière que nous détestons absolument et dont nous devons parler aujourd’hui. C’est une pratique que nous considérons comme dangereuse, et nous sommes déterminés à vous mettre en garde contre ce piège financier qui pourrait sérieusement compromettre votre avenir économique.
Le danger du « Acheter maintenant, payer plus tard »
De quoi parlons-nous exactement ? Du système « Acheter maintenant, payer plus tard » (ou Buy Now, Pay Later en anglais). Vous avez probablement déjà remarqué cette option lorsque vous faites des achats en ligne. Au lieu de payer immédiatement la totalité de votre achat comme vous l’aviez initialement prévu, on vous propose de répartir le paiement sur plusieurs mois. Un achat de 19€ peut ainsi être étalé sur six mois à quelques euros par mois.
Clara, l’une des entreprises les plus connues dans ce domaine, a récemment lancé une carte de débit qui permet aux consommateurs de prendre cette décision d’achat instantanément. Cela ressemble beaucoup à une carte de crédit, mais c’est en réalité bien plus sournois.
En quoi est-ce différent d’une carte de crédit ?
Le fonctionnement d’une carte de crédit est simple : vous effectuez un achat et si vous ne remboursez pas la totalité du montant à la fin du mois, vous payez des intérêts. Ces intérêts peuvent dépasser les 20% annuels.
Mais avec le système « Acheter maintenant, payer plus tard », c’est très tentant car il n’y a apparemment pas de frais d’intérêt. Si vous achetez quelque chose pour 100€, au lieu de payer 100€ aujourd’hui, vous pouvez simplement payer 25€ par mois pendant quatre mois, sans intérêt supplémentaire.
Votre côté financièrement avisé pourrait penser : « C’est génial, je dois en profiter ! » La valeur temporelle de l’argent suggérerait que c’est une bonne idée, mais malheureusement, ce n’est pas le cas. Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est parce que ça l’est.
Les dangers du paiement différé
1. Encouragement à la surconsommation
Le premier danger majeur est que ce système encourage la surconsommation. Les consommateurs tombent souvent dans le piège de penser : « Je peux me permettre n’importe quoi à seulement 100€ par mois » ou « Je peux me permettre n’importe quoi tant que je peux me permettre le paiement mensuel ».
Le système « Acheter maintenant, payer plus tard » est devenu si facile et si pratique qu’il a exacerbé ce problème. Vous pouvez vous retrouver avec des centaines de paiements différents chaque mois pour des choses que vous avez achetées dans le passé, ce qui vous pousse naturellement à consommer toujours plus.
Les statistiques sont alarmantes
Ne nous croyez pas sur parole concernant le fait que cela encourage la surconsommation. Les statistiques parlent d’elles-mêmes :
- Près de la moitié des utilisateurs de « Acheter maintenant, payer plus tard » signalent au moins un problème financier
- 24% de ces utilisateurs admettent avoir trop dépensé
- 16% des utilisateurs ont manqué un paiement (c’est à ce moment que les pénalités et autres frais entrent en jeu)
- 15% regrettent un achat parce que l’option de paiement différé était disponible, ce qui les a incités à faire un achat qu’ils n’auraient peut-être pas fait autrement
Un problème particulièrement grave pour les jeunes
La dette moyenne liée au « Acheter maintenant, payer plus tard » est d’environ 3 800€. Cela peut ne pas sembler énorme comparé à d’autres types de dettes, mais il faut considérer que la majorité des personnes qui utilisent ce système sont très jeunes.
Comment pouvez-vous espérer prendre un bon départ financier si vous commencez déjà avec ce type de dette ? Nous savons que 66% des membres de la Génération Z qui utilisent le paiement différé finissent par rencontrer des problèmes ou avoir des résultats négatifs.
Quand vous débutez votre parcours financier, ce monde est déjà assez difficile à naviguer. Et lorsque vous vous laissez prendre au piège de la consommation, cela rend le voyage encore plus difficile dès le départ.
La multiplication des prêts
60% des utilisateurs du système « Acheter maintenant, payer plus tard » contractent en fait plusieurs prêts, avec une moyenne de 9,5 prêts par an. C’est incroyable !
Voici ce qui se passe : vous achetez quelque chose et vous avez un paiement à effectuer. Vous achetez autre chose et vous avez un autre paiement. Vous achetez encore autre chose et vous avez un troisième paiement. Plus vous essayez de profiter de ce système, plus vous vous exposez au risque de vous retrouver dans une situation difficile.
Selon Fox Business, un emprunteur sur cinq (soit 20%) utilisant le paiement différé finit par encourir des frais de retard ou des intérêts. Donc ce système qui était censé être génial, qui était censé être un outil formidable, finit par rendre vos achats plus coûteux.
Impact sur votre crédit
C’est une mort par mille coupures. Ce système érode votre potentiel à long terme, comme le montre cette statistique : 72% des emprunteurs ont vu leur score de crédit baisser.
Si vous êtes jeune et que vous allez obtenir votre premier prêt immobilier, un historique de crédit faible vous pénalisera fortement. Vous n’obtiendrez pas les meilleures conditions dès le départ, et cela pourrait compromettre votre capacité à obtenir un prêt immobilier avantageux.
Pourquoi nous détestons cette tendance
Un coup dur pour la discipline financière
La première chose que nous détestons à propos de cette tendance, c’est que c’est un coup dur pour la discipline financière. Nous vous disons constamment que le premier ingrédient pour constituer un patrimoine est votre capacité à vivre avec moins que ce que vous gagnez et à développer cette discipline.
Si vous tombez dans ce piège de consommation (car c’est ce que c’est), vous ne travaillez même pas ce muscle de la discipline. Vous prenez le train pour la facilité apparente, car la dette et le paiement différé sont un mirage trompeur. C’est un coup dur pour votre muscle de discipline, et vous ne pouvez pas tomber dans ce piège.
L’importance de la consommation intentionnelle
Nous ne sommes pas contre la consommation ou contre les dépenses. Nous ne sommes pas contre l’achat de choses. Mais quand vous le faites, nous voulons que vous soyez très intentionnel.
Si vous voulez acheter quelque chose qui coûte 500€, nous voulons que votre esprit réfléchisse : « OK, c’est un achat que je veux vraiment faire, et je suis prêt à me séparer de 500€ durement gagnés pour l’acheter. » Pas : « Oh, je vais prendre la solution facile, et je vais simplement payer 100€ par mois pendant les cinq prochains mois. »
Nous voulons que vous ne dépensiez de l’argent que pour les choses qui ont du sens pour vous. Et si cela semble un peu douloureux, c’est normal. C’est ainsi que cela doit être ressenti, surtout au début de votre parcours financier.
Le temps, votre ressource la plus précieuse
Surtout pour les jeunes, vous êtes des milliardaires en termes de temps, qui est la ressource la plus précieuse. Mais vous êtes au début de cette phase où vous échangez votre temps contre un salaire. Ce sacrifice est, espérons-le, pour construire quelque chose pour l’avenir.
Si vous comprenez la valeur de vos milliards de secondes de temps, vous dépenserez différemment votre argent parce que vous êtes sur une horloge qui va plus vite que vous ne le réalisez. Si vous ne faites pas travailler les intérêts composés pour vous, ils travailleront contre vous.
C’est pourquoi nous vous encourageons à consulter notre multiplicateur de richesse. Pour une personne de 20 ans qui découvre la valeur de son temps, chaque euro a le potentiel de devenir 88€ à la retraite. Mais c’est un monde cruel, car à 30 ans, ce même euro a le potentiel de devenir 23€. C’est toujours incroyable – un multiplicateur de 23 fois, croyez-moi, les personnes de 40 ans sont jalouses de cela avec leur multiplicateur de 7 fois.
Les personnes dans la cinquantaine et au-delà, lorsque vous descendez en dessous d’un multiplicateur de 3 fois, vous réalisez rapidement que vous dépenserez différemment, vous épargnerez et investirez différemment si vous comprenez simplement ce que valent votre temps et votre argent.
Ne tombez pas dans le piège
Ne tombez pas dans ces innovations qui sont censées faciliter votre vie de consommation, mais qui sont en réalité un chemin vers la destruction et l’échec financier. Il existe toutes sortes de pièges dont vous devez vous méfier pour ne pas vous écarter de votre chemin financier.
La clé est de comprendre la valeur de votre temps et de votre argent, et de faire des choix financiers qui vous permettront de vous concentrer sur ce qui compte vraiment. Car la vraie richesse, c’est la liberté de se concentrer sur ce qui est important pour vous.
Conclusion
Le système « Acheter maintenant, payer plus tard » peut sembler attrayant à première vue, mais il présente de nombreux dangers cachés qui peuvent sérieusement compromettre votre santé financière, surtout si vous êtes jeune et que vous commencez tout juste votre parcours financier.
Nous vous encourageons à faire preuve de discipline, à être intentionnel dans vos achats et à comprendre la véritable valeur de votre temps et de votre argent. Ne laissez pas ces pièges de consommation vous détourner de votre chemin vers la liberté financière.
Souvenez-vous que la vraie richesse n’est pas dans ce que vous possédez, mais dans la liberté que vous avez de vous concentrer sur ce qui compte vraiment pour vous.
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