Peut-on négocier sa dette étudiante pour moins que ce qu’on doit ?
Négocier un prêt étudiant signifie négocier avec votre prêteur ou gestionnaire pour accepter un paiement forfaitaire inférieur au solde actuel dû. En d’autres termes, vous payez une partie de votre dette en échange de l’accord du prêteur d’annuler le reste.
Cela peut sembler attrayant, surtout si votre solde a gonflé à cause d’années d’intérêts ou de frais de recouvrement. Mais les négociations sont extrêmement limitées (en particulier pour les prêts fédéraux) et s’accompagnent souvent de coûts à long terme.
Points clés à retenir
- Négocier des prêts étudiants fédéraux pour moins que ce que vous devez est rare et ne se produit généralement qu’après un défaut de paiement
- Les négociations de prêts étudiants privés sont plus courantes mais peuvent gravement endommager votre crédit et avoir des conséquences fiscales
- La plupart des emprunteurs feraient mieux d’explorer les plans de remboursement basés sur le revenu ou les programmes d’annulation avant de tenter une négociation
Peut-on négocier les prêts fédéraux pour moins que ce qu’on doit ?
Bien que vous puissiez techniquement négocier vos prêts fédéraux – qu’il s’agisse de prêts FFEL ou Direct en défaut – il est très peu probable que vous puissiez le faire. Pourquoi ? Les prêts fédéraux sont de l’argent dû au contribuable américain. À ce titre, le Congrès établit les règles selon lesquelles vous pouvez négocier, et il y a tout simplement trop de moyens pour le gouvernement américain de recouvrer auprès de vous une fois que vous êtes en défaut.
Ils peuvent saisir vos salaires, prendre vos remboursements d’impôts, saisir votre Sécurité sociale ou s’en prendre à d’autres prestations fédérales. Ils n’ont pas besoin de l’approbation du tribunal pour commencer la saisie-arrêt sur salaire, contrairement aux propriétaires de prêts privés.
Directives internes du Département de l’Éducation
En fait, le Département de l’Éducation n’émet aucune directive publique sur la négociation des prêts fédéraux car il ne veut encourager personne à le faire.
Cependant, le Département de l’Éducation émet des directives internes à ses agences de recouvrement contractuelles et aux agences de garantie. Ces agences de garantie sont des organisations qui garantissent les prêts FFELP contre le défaut et les gèrent souvent aussi.
Conditions de négociation pour les prêts fédéraux
Un mémo de directive du Département de l’Éducation aux agences de garantie de 1993 stipule que les agences de garantie sont autorisées à « compromettre » ou négocier le prêt sous certaines conditions et jusqu’à certains montants.
Ces offres de règlement ou de compromis autorisées sont limitées et soumises à des critères stricts que la plupart des emprunteurs ne remplissent pas.
Négociation des prêts étudiants privés
Les prêts étudiants privés offrent plus de possibilités de négociation que les prêts fédéraux, mais cela reste un processus complexe avec des conséquences importantes.
Les prêteurs privés sont plus susceptibles de négocier car ils n’ont pas les mêmes pouvoirs de recouvrement étendus que le gouvernement fédéral. Cependant, une négociation réussie peut avoir un impact négatif significatif sur votre cote de crédit.
Conséquences fiscales des négociations
Un aspect crucial souvent négligé est que la dette annulée lors d’une négociation peut être considérée comme un revenu imposable. Cela signifie que vous pourriez devoir payer des impôts sur le montant de la dette qui a été annulée.
Alternatives à la négociation
Avant de considérer la négociation, explorez ces options qui peuvent être plus avantageuses :
- Plans de remboursement basés sur le revenu pour les prêts fédéraux
- Programmes d’annulation de prêts pour certaines professions
- Report ou abstention temporaire des paiements
- Consolidation des prêts pour simplifier les paiements
- Réhabilitation des prêts en défaut
Quand envisager la négociation
La négociation ne devrait être envisagée qu’en dernier recours, généralement dans les situations suivantes :
- Vous avez épuisé toutes les autres options de remboursement
- Vous disposez d’une somme forfaitaire substantielle
- Votre situation financière rend improbable le remboursement intégral
- Vous comprenez pleinement les conséquences sur votre crédit et vos impôts
En conclusion, bien que la négociation de dettes étudiantes soit techniquement possible, elle est rare pour les prêts fédéraux et comporte des risques significatifs pour les prêts privés. La plupart des emprunteurs bénéficieraient davantage d’explorer les programmes d’aide au remboursement existants avant de considérer cette option.