Ne gardez jamais plus de CETTE SOMME sur votre compte bancaire

Le piège de l’excès de liquidités sur votre compte bancaire

Si vous gardez plus d’une certaine somme d’argent sur vos comptes bancaires, vous pourriez commettre une erreur financière majeure. Beaucoup de personnes pensent qu’avoir beaucoup d’argent sur leur compte est un signe de bonne santé financière. Cette approche peut sembler sûre et responsable, mais la vérité est que garder trop de liquidités peut ralentir vos progrès vers vos objectifs financiers.

Selon un article de CNBC, 82% des Américains ne placent pas leur argent dans un compte d’épargne à haut rendement, et 57% le gardent simplement dans un compte d’épargne traditionnel qui rapporte peu d’intérêts. La gestion des liquidités est l’une de ces compétences rarement évoquées mais essentielles en finances personnelles.

Pourquoi l’excès de liquidités vous pousse à dépenser plus

Le premier problème majeur avec un excès de liquidités est que vous serez tenté de dépenser davantage. Imaginez avoir 30 000 € sur votre compte courant alors que vous dépensez environ 2 500 € par mois. L’argent supplémentaire qui reste là vous incitera à dépenser plus. Lorsque vous faites du shopping et voyez quelque chose qui vous plaît – une belle paire de chaussures, un sac de créateur, ou même une simple coque de téléphone – vous pourriez craquer parce que vous savez que vous avez 30 000 € sur votre compte.

Ce phénomène n’est pas qu’une impression subjective. Une étude menée en 2010 intitulée « Spending on a Fly » a analysé 400 acheteurs dans deux épiceries aux États-Unis. Les chercheurs ont découvert un schéma où les personnes ayant une plus grande certitude budgétaire et un coussin financier dépensaient généralement plus librement. En d’autres termes, quand les gens avaient des soldes de compte plus élevés, ils percevaient qu’ils avaient plus de marge pour dépenser et finissaient par trop dépenser.

La solution : séparer vos fonds

Si vous mélangez votre fonds d’urgence, votre épargne logement et vos autres économies dans un seul compte, votre solde peut vous tromper en vous faisant croire que vous pouvez dépenser plus que vous ne le devriez. En réalité, vous puisez dans vos réserves d’urgence. Une solution simple consiste à automatiser une partie de votre salaire vers différents « compartiments » – compte d’investissement, fonds d’urgence, ou différents comptes d’épargne selon vos objectifs à court terme.

Votre argent ne travaille pas pour vous

Le deuxième problème majeur est que votre argent reste improductif. Garder votre money dans un compte bancaire traditionnel qui vous rapporte 0,1% d’intérêt signifie que votre argent ne travaille pas pour vous et que vous subissez un énorme coût d’opportunité.

Prenons l’exemple concret d’un créateur de contenu qui gagne environ 20 000 $ par mois mais qui avait peur d’investir. En octobre 2024, il avait 80 000 $ en liquidités qu’il n’osait pas investir, pensant que le marché avait atteint son sommet. Le S&P 500 était alors à 5 792 points. Un an plus tard, il était à 6 700 points, soit un gain de 15,6% qu’il a manqué. Sur 80 000 $, cela représente 12 480 $ de gains perdus.

L’importance de faire travailler son argent

Les personnes fortunées comprennent que l’argent inactif perd de la valeur face à l’inflation. They se demandent toujours comment leur dollar d’aujourd’hui peut générer plus de dollars à l’avenir. C’est cette mentalité qui fait la différence entre épargner et construire sa richesse.

L’illusion de l’excès de liquidités

Beaucoup de personnes pensent qu’elles ont besoin de plus de liquidités qu’elles n’en ont réellement besoin. J’appelle cela « l’illusion de l’excès de liquidités ». Il n’est pas surprenant que les gens aiment thésauriser de l’argent, généralement pour des raisons de sécurité, mais garder trop de liquidités peut nuire à votre capacité à faire fructifier votre patrimoine.

Un fonds d’urgence devrait couvrir quelques éléments essentiels : votre loyer ou remboursement immobilier, vos courses alimentaires de base, vos factures de services publics et vos remboursements de dettes mensuels. Une fois que vous additionnez tous ces paiements, vous obtenez le montant mensuel sur lequel baser votre fonds d’urgence. Généralement, vous devriez avoir entre 3 à 6 mois de ces dépenses en réserve.

Optimiser vos liquidités

Tout argent que vous thésaurisez au-delà de cette fourchette de 3 à 6 mois n’est pas vraiment efficace et devrait soit être investi pour construire votre patrimoine futur, soit servir un objectif spécifique. Si vous avez besoin de l’argent dans les 5 ans, il ne devrait pas être investi car vous pourriez le perdre. Gardez-le plutôt liquide dans un compte bancaire, de préférence un compte d’épargne à haut rendement qui rapporte actuellement environ 3,5%.

L’inflation : l’ennemi silencieux de vos liquidités

La quatrième raison pour laquelle avoir trop de liquidités est une erreur, c’est qu’elles perdent de la valeur face à l’inflation. Depuis 2020, l’offre monétaire s’est rapidement étendue, réduisant le pouvoir d’achat de nos dollars existants. Chaque année, le pouvoir d’achat de votre argent diminue.

Avec une inflation moyenne de 3 à 4% par an récemment, et des pics à 8-9% ces dernières années, vos 10 000, 20 000 ou même 50 000 € d’excès de liquidités perdent de la valeur chaque jour. Par exemple, si vous avez 50 000 € sur votre compte d’épargne aujourd’hui et que l’inflation moyenne 3% par an, dans 10 ans, ces mêmes 50 000 € n’achèteront que ce que 37 000 € achètent aujourd’hui.

Des exemples concrets d’inflation

Vous avez probablement remarqué cette inflation dans votre vie quotidienne ces 5-6 dernières années. Un burrito Chipotle coûtait 8,50 $ en 2019 et coûte maintenant près de 12 $. Le prix médian d’une voiture neuve était de 38 000 $ et est maintenant de 48 000 $ en 2025. Un gallon d’essence est passé d’environ 2,50 $ à 3,20 $ aujourd’hui. Avec 50 000 $ en 2019, vous pouviez acheter 5 882 burritos Chipotle, mais maintenant seulement 4 166 burritos – soit 1 700 burritos de moins à cause de l’inflation.

L’effet Dunning-Kruger et l’illusion de la bonne gestion

Avoir trop de liquidités peut vous tromper en vous faisant croire que vous gérez bien votre argent. L’effet Dunning-Kruger est un biais cognitif où les personnes avec de faibles compétences dans un domaine particulier tendent à surestimer leurs capacités. Si vous avez 60 000 € d’économies, vous pourriez penser que vous vous débrouillez mieux que la plupart des gens, et c’est peut-être vrai en termes d’épargne. Mais vous pourriez échouer dans le véritable objectif : construire votre patrimoine.

Avoir beaucoup de liquidités peut vous faire sentir intelligent, mais être vraiment intelligent avec l’argent signifie souvent avoir relativement peu de liquidités parce que tout est déployé stratégiquement. Ce que vous devriez suivre, ce n’est pas votre solde bancaire, mais votre patrimoine net et vos actifs.

Le montant optimal à garder sur votre compte

Alors, quel est le bon montant à avoir sur votre compte bancaire ? Personnellement, je pense que le bon montant de liquidités à avoir est la combinaison de votre fonds d’urgence plus tous les objectifs d’épargne à court terme que vous pourriez avoir. Par exemple, si vous avez un fonds d’urgence de six mois de 25 000 € et que vous épargnez aussi pour une maison avec 20 000 € de côté, alors le bon montant pour vous pourrait être 45 000 €.

J’espère que tout cet argent est conservé dans un compte à haut rendement, vous rapportant au moins 3 à 4% d’intérêts. Une des choses les plus pratiques que vous puissiez faire aujourd’hui est de calculer exactement de combien vous avez besoin pour votre fonds d’urgence, puis créer un compte bancaire séparé pour votre fonds d’urgence ainsi que vos objectifs d’épargne à court terme. Configurez également un rappel de calendrier tous les 3 mois pour réviser vos comptes et vous assurer que votre fonds d’urgence ne devient pas trop important et transférer tout excès de liquidités vers des investissements.