Les Conseillers Financiers Réagissent aux YouTubeurs Financiers : Leçons Précieuses pour Votre Budget

Dans un monde où les conseils financiers abondent sur les réseaux sociaux, il peut être difficile de distinguer les recommandations pertinentes des simples tendances passagères. Dans cet article, nous analysons les réactions d’experts financiers face aux conseils populaires des YouTubeurs spécialisés en finance. Ces perspectives professionnelles vous aideront à prendre de meilleures décisions pour votre avenir financier.

Quand commencer à investir ? Maintenant !

L’un des premiers sujets abordés concerne le moment idéal pour commencer à investir. Un commentaire sur une vidéo de 2020 questionnait s’il était judicieux de démarrer un Roth IRA (équivalent américain d’un PEA avec avantages fiscaux) à cette époque. La réponse est claire : si cette personne avait investi à ce moment-là, elle aurait bénéficié d’une hausse d’environ 35% aujourd’hui.

Les nouveaux investisseurs hésitent souvent, cherchant le « moment parfait » pour entrer sur le marché. Mais comme le montrent les rendements du marché boursier sur les 30 dernières années, bien que certaines années soient négatives (comme 2008), la plupart affichent des rendements positifs. Un investissement de 100 € en 1992 serait devenu 1 641 € après 30 ans, soit un rendement annualisé de 9,5%.

Les experts s’accordent sur ce point : « Le meilleur moment pour commencer à investir était hier. Ce qui signifie que le deuxième meilleur moment est aujourd’hui. » Ne vous inquiétez pas de savoir si vous achetez au bon moment. Si vous commencez à investir dès maintenant et restez cohérent, il y a de fortes chances que vous soyez très satisfait de votre portefeuille dans 10, 20 ou 30 ans.

La clé ? L’automatisation. Mettez en place un système d’investissement régulier et automatique, puis laissez le temps faire son œuvre.

Être riche vs paraître riche

Un autre segment intéressant aborde la perception de la richesse. Contrairement aux idées reçues, les véritables millionnaires ne sont pas nécessairement ceux qui étalent leur richesse :

• « Je suis millionnaire, bien sûr que je fais mes courses chez Walmart pour les meilleures affaires. »
• « Je suis millionnaire, bien sûr que je conduis une camionnette pour économiser sur les taxes. »
• « Je suis millionnaire, bien sûr que je n’achète pas de vêtements de créateurs pour impressionner les gens. »

Les experts commentent : « Beaucoup pensent que si vous êtes riche, vous devez acheter les plus belles choses et dépenser pour les objets les plus luxueux. Ce que je rappelle souvent à mes amis, c’est que quelqu’un qui conduit une voiture de luxe, possède une grande maison et porte des vêtements coûteux ne montre pas qu’il a de l’argent. Il montre qu’il a dépensé de l’argent. Et ces deux choses sont très différentes. »

Il est bien préférable d’être riche que de paraître riche. Assurez-vous, au début de votre parcours financier, qu’une part suffisante de votre argent travaille pour vous, pour qu’un jour vous puissiez faire ce que vous voulez, quand vous le voulez, comme vous le voulez.

L’effet boule de neige des investissements

L’impact des rendements sur différents montants d’investissement illustre parfaitement l’effet de l’intérêt composé :

• Si vous investissez 500 € avec un rendement de 7%, vous gagnez 35 €.
• Mais si vous investissez 10 000 €, vous gagnez 700 € par an simplement en faisant travailler votre argent.

À partir de 10 000 €, l’intérêt composé commence réellement à se manifester. Ce n’est plus théorique, mais perceptible et même transformateur. C’est comme faire rouler une boule de neige sur une pente : au début, elle est petite et fragile, mais plus elle roule longtemps, plus elle grossit. Et finalement, elle se déplace plus vite que vous ne l’auriez imaginé.

Comme le soulignent les experts : « Plus les chiffres deviennent grands, plus ils grandissent rapidement. » Le moment vraiment excitant arrive lorsque votre portefeuille devient si important que les intérêts qu’il génère dépassent ce que vous économisez chaque mois, voire ce que vous gagnez en un an. C’est ce qu’on appelle atteindre la « masse critique » ou le « point d’ébullition ».

Il faut généralement environ 9 à 10 ans pour atteindre les premiers 100 000 €. Mais avec les mêmes hypothèses de rendement, le passage de 500 000 € à un million se fait généralement 2 ans plus vite que l’obtention de ces premiers 100 000 €. Malheureusement, beaucoup de gens ne laissent pas suffisamment de temps à leur « armée d’euros » pour prendre de l’élan et se transformer en quelque chose qui change véritablement leur vie.

L’argent et le statut social

Un test intéressant révèle notre relation avec l’argent et le statut social :

« Préféreriez-vous travailler dans une entreprise où vous gagnez 90 000 € par an et tout le monde gagne 80 000 €, ou dans une entreprise où vous gagnez 100 000 € mais où tout le monde gagne 110 000 € ? »

La plupart des gens, s’il n’y a qu’une différence de 10 000 €, choisissent de gagner plus que les autres. C’est une réponse naturelle liée au statut.

Mais si on change la question : « Préféreriez-vous travailler dans une entreprise où vous avez 3 semaines de vacances par an et tout le monde en a une seule, ou dans une entreprise où vous en avez 6 et tout le monde en a 9 ? »

La plupart choisissent plus de vacances, car il n’y a pas de statut associé aux congés. C’est fascinant car cela montre comment notre perception de nous-mêmes parmi nos pairs fait partie de notre facteur de bonheur, particulièrement dans notre relation avec l’argent.

L’important est de prendre des décisions financières moins en fonction des autres et davantage en fonction de vous-même. Qu’est-ce qui compte pour vous ? Un revenu plus élevé ? Plus de temps libre ? Le télétravail ? La proximité avec des lieux de divertissement ? Définissez ce qui a le plus d’impact dans votre vie et décidez en conséquence, en fonction de vous, pas de vos pairs.

Comment aider un ami à gérer son argent

Si un ami a besoin de 20 € parce qu’il a dépensé son dernier salaire en friandises, voici une approche constructive :

Asseyez-vous avec lui, sortez un tableau et dessinez un cercle. Expliquez-lui que ce cercle représente son prochain salaire :
– 30% directement pour les besoins comme la nourriture et l’essence
– 30% pour les envies comme des chaussures ou même plus de friandises
– 40% pour l’épargne, pas seulement en liquide, mais aussi dans des véhicules d’investissement adaptés

Les experts apprécient cette approche : « Il s’agit simplement d’avoir un plan pour son argent. C’est un budget très simple. Quand l’argent arrive, voici où il va aller. »

Si vous pouvez établir un plan avant que l’argent n’arrive, vous serez dans une bien meilleure position que si vous essayez d’en faire un après coup. Car si vous attendez la fin du mois pour voir combien vous pouvez épargner, souvent, le mois est plus long que votre argent.

Un point important à modifier : ces 40% d’épargne devraient être la première chose à mettre de côté, pas la dernière. Quand votre argent arrive, payez-vous d’abord pour savoir exactement où vont ces dollars avant même de les voir sur votre compte courant. C’est ce qu’on appelle la « rareté forcée » – une tactique efficace.

Stratégie de remboursement de dettes

Une personne ayant 57 000 € de dettes mais souhaitant prendre sa retraite dans la quarantaine partage sa stratégie :

Elle a deux prêts privés et six prêts fédéraux :
– Premier prêt privé à 2,67% d’intérêt : remboursement prévu pour décembre 2027 avec les paiements minimums
– Deuxième prêt privé à 3,99% : remboursement prévu pour novembre 2029 avec les paiements minimums
– Six prêts fédéraux avec un taux d’intérêt moyen de 3,87%, certains étant au-dessus de 4%

Sa stratégie : utiliser tous les intérêts générés par son compte d’épargne à haut rendement chaque mois pour rembourser la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Par exemple, les intérêts de son compte d’épargne en février étaient de 2 181 €, qu’elle a appliqués comme paiement supplémentaire. Ce seul paiement supplémentaire a réduit sa date de remboursement de 2 mois.

Elle fait principalement des paiements minimums car ses taux d’intérêt sont bas, mais utilise les intérêts de son compte d’épargne pour rembourser la dette au taux le plus élevé. Cela accomplit deux choses :
1. Cela l’empêche d’accumuler trop de liquidités
2. Elle progresse dans le remboursement de sa dette sans avoir l’impression d’y consacrer de l’argent

Les experts apprécient cette approche ludique, mais suggèrent qu’avec des taux d’intérêt aussi bas (inférieurs à 6%), elle pourrait envisager de prioriser davantage l’investissement, surtout si elle est dans la vingtaine. L’argent investi a de bonnes chances de rapporter plus que les 4% d’intérêts qu’elle paie sur ses prêts.

Signes que vous n’épargnez pas assez

Voici quelques indicateurs que votre épargne pourrait être insuffisante :

1. Ne pas utiliser pleinement vos comptes d’investissement : Prendre des retraits de votre compte retraite ou de votre PEA pour couvrir des dépenses ponctuelles est un mauvais signe. Ces comptes sont destinés à la croissance à long terme.

2. Puiser dans votre fonds d’urgence pour des dépenses non urgentes montre également une épargne insuffisante.

3. Ne pas augmenter votre épargne quand votre revenu augmente : Le moyen le plus simple de s’assurer que vous contribuez davantage à votre épargne et à vos investissements au fil du temps est de vous assurer que vous contribuez un pourcentage de votre salaire.

4. Vivre d’un chèque de paie à l’autre signifie que vous n’avez probablement pas assez de marge dans votre budget pour contribuer significativement à l’épargne ou aux investissements.

Les experts soulignent que trop de personnes sont réactives avec leur argent. Avoir un plan proactif pour chaque euro est essentiel. Ne vous contentez pas d’attendre de voir ce qui reste.

Il existe deux leviers principaux pour améliorer vos finances :
1. Réduire vos dépenses
2. Augmenter vos revenus (« agrandir votre pelle »)

Les trois ingrédients de la création de richesse sont la discipline, la marge financière et le temps. Vous devez créer de la marge dans votre vie financière pour la mettre au travail pour votre avenir. Si vous ne vivez jamais avec moins que ce que vous gagnez, vous ne serez jamais riche. C’est un fait.

La réalité de la budgétisation

Personne ne réussit son budget du premier coup. En moyenne, il faut au moins 90 jours ou 3 mois pour commencer à être précis avec vos dépenses.

Lorsque vous commencez à budgétiser chaque mois, ne soyez pas trop dur envers vous-même. Vous ne serez pas précis concernant vos factures de services publics ou vos dépenses d’épicerie. Mais chaque mois, vous comprendrez mieux comment vous dépensez au quotidien. Une fois que vous aurez atteint ce cap des 90 jours, vous n’aurez plus à consacrer autant de temps à l’élaboration d’un budget.

Il existe de nombreuses corrélations entre la santé et la richesse. Quand on commence à faire de l’exercice, on a des courbatures et beaucoup abandonnent parce que c’est inconfortable, pas amusant, et qu’on ne voit pas de résultats immédiats. L’argent fonctionne exactement de la même façon. Personne n’a envie de suivre où va chaque euro, mais on le fait pour devenir meilleur en matière d’épargne et d’investissement.

Vous avez deux options :
1. Prendre un peu de votre temps aujourd’hui pour construire quelque chose de spectaculaire, car ces petites décisions s’accumuleront
2. Procrastiner et prendre la décision la plus difficile de toutes : devoir allouer tout votre argent à la construction de votre avenir parce que vous l’avez laissé vous échapper

La plus grande valeur du budget est qu’il vous donne un aperçu de où va votre argent. La budgétisation vous permet de voir quels comportements affectent réellement votre portefeuille et votre portefeuille, que vous pouvez modifier pour améliorer votre vie financière.

L’importance des stratégies durables

Il est dangereux d’attacher votre identité à quelque chose d’insoutenable. Si vous attachez votre identité à quelque chose que vous ne pouvez pas maintenir, lorsque cela se termine, vous serez moralement écrasé.

La variable à maximiser n’est pas « puis-je obtenir les rendements les plus élevés », mais « puis-je maintenir cette stratégie d’investissement pendant encore 50 ans ». Vous pourriez obtenir un rendement plus élevé cette année et au cours des 5 prochaines années en faisant quelque chose de différent, mais avec moins de confiance que vous pourriez continuer sur cette voie.

C’est la même chose pour les relations. Vous pourriez trouver un conjoint ou un partenaire plus attrayant ou plus riche, mais pouvez-vous maintenir cette relation ? Est-ce quelque chose que vous pouvez entretenir ?

Les stratégies durables s’appliquent à tous les domaines : amitiés, investissements, carrières, habitudes de lecture, habitudes d’exercice. Si vous ne pouvez pas maintenir quelque chose, cela ne vaut pas la peine de s’y engager.

La seule façon d’y parvenir est de vivre votre vie à 80-90% de votre potentiel. Si vous essayez toujours d’extraire 100% du potentiel de quelque chose, cela mènera presque certainement à l’épuisement, qu’il s’agisse d’une amitié, d’une relation ou d’une stratégie d’investissement.

Les experts financiers sont d’accord avec cette philosophie : « Achetez toujours » en matière d’investissement. Investissez à chaque paie, chaque mois, chaque cycle. Ne compliquez pas les choses. Plutôt que d’essayer de choisir la prochaine action à la mode, l’achat régulier de fonds indiciels à faible coût peut être une stratégie d’investissement à long terme incroyablement rentable et durable pendant 10, 20, 30, 40, 50, voire 70 ou 80 ans.

Même si vous choisissez un investissement parfait à haute performance qui triple, quadruple ou quintuple, puis que vous le vendez, vous serez contrarié s’il continue de monter par la suite. C’est pourquoi ces cycles d’expansion et de récession sont si dangereux émotionnellement. L’important n’est pas d’être parfait à 100%, mais de faire suffisamment pour réussir à la fin du parcours.

Expériences vs possessions : une leçon de vie

Un conseiller partage une anecdote personnelle : il y a 32 ans, lui et sa femme se disputaient sur la façon de célébrer leur premier anniversaire de mariage. Ils avaient juste assez d’argent pour faire l’une de ces deux choses : aller à la plage pendant 3 jours ou acheter un canapé.

Sa femme, espagnole, voulait aller à la plage. Lui, américain économe et pratique, penchait pour le canapé. Son raisonnement : « La plage, c’est fini en 3 jours. Le canapé, c’est pour toujours. »

Après de nombreux débats, ils ont finalement « trouvé un compromis » et sont allés à la plage. C’est pourquoi il est marié depuis 33 ans. Ils ont acheté le canapé 6 mois plus tard quand ils en ont eu les moyens. Aujourd’hui, il ne se souvient pas de la couleur du canapé, mais il se souvient parfaitement de ces vacances à la plage et de tout ce qu’ils ont fait ensemble, car ils étaient amoureux et le sont toujours.

Les expériences vécues avec les personnes que vous aimez sont véritablement permanentes. Contrairement aux possessions matérielles, les expériences que nous créons s’épanouissent et s’améliorent avec le temps.

Les experts commentent qu’en matière de relations, nous n’avons qu’une vie pour créer autant de souvenirs que possible. Beaucoup pensent faire le choix intelligent en privilégiant les possessions, mais il faut comprendre la relation avec l’argent et avec nos proches pour maximiser ce voyage sans avoir de regrets.

Il s’agit de trouver un équilibre où votre moi de 20-30 ans se sent épanoui et respecté, mais où votre version de 50-60 ans peut également dire « bien joué » à votre jeune moi qui a su profiter de la puissance de la croissance composée.

Conclusion

Bâtir la richesse ne se limite pas à l’argent. Le processus n’a pas besoin d’être incroyablement compliqué. Ce n’est pas facile, mais c’est remarquablement simple si vous pouvez reconnaître certains de ces principes et les mettre en œuvre dans votre vie financière.

Votre argent devrait travailler plus dur que vous. Prêtez attention, restez informé, et prenez en main votre avenir financier dès aujourd’hui.

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