Les Codes Secrets pour Réussir dans l’Investissement : Stratégies Gagnantes Expliquées

Dans un jeu vidéo, il y a toujours un début, une fin, et généralement des instructions précises sur la façon de gagner. Mais quand il s’agit de finances personnelles et d’investissement, beaucoup se perdent en chemin. Ils accordent de l’importance aux mauvais éléments et ne comprennent pas vraiment ce qu’il faut pour réussir. Dans cet article, nous allons examiner en détail comment le jeu de l’investissement est structuré, comment y jouer correctement pour gagner, et expliquer pourquoi la plupart des gens jouent à un jeu qu’ils sont garantis de perdre. Ensuite, nous vous donnerons les codes secrets qui vous aideront à progresser plus rapidement que quiconque.

Comment fonctionne le jeu de l’investissement

Tout comme les jeux vidéo sont créés par des concepteurs de jeux avec des règles et des limites spécifiques, l’investissement possède son propre ensemble de règles. Prenons l’exemple de World of Warcraft, l’un des jeux de rôle les plus populaires. Bien que le monde soit techniquement ouvert et que vous puissiez faire ce que vous voulez, pour réussir le jeu, vous devez faire progresser votre personnage, trouver le bon équipement, et finalement vaincre le boss final avec un groupe d’autres joueurs.

Pendant le processus de progression, certaines zones et donjons sont simplement plus efficaces pour gagner de l’expérience. Lorsque ces jeux sont publiés, les joueurs les plus expérimentés découvrent rapidement les itinéraires de progression et les donjons les plus efficaces pour accélérer leur progression. Il n’est pas rare que les joueurs répètent inlassablement certaines zones pour progresser le plus rapidement possible, même si c’est ennuyeux.

L’investissement ne fonctionne pas différemment. Et le premier code secret que je souhaite partager est que vous devriez exploiter les règles à votre avantage.

Code Secret n°1 : Exploiter les avantages fiscaux

Si l’on reprend l’analogie de World of Warcraft, il s’agirait de répéter un certain donjon parce qu’il offre le plus d’expérience à notre niveau. Dans l’investissement, nous devrions chercher à maximiser nos avantages autant que possible. Et une façon de le faire est d’opérer dans le cadre des règles que le gouvernement a mises en place pour nous.

Un type de compte qui vient à l’esprit est le Roth IRA ou le Roth 401k aux États-Unis (similaire à certains PER ou assurances-vie en France). Ces types de comptes, créés il n’y a pas si longtemps et nommés d’après le sénateur William Roth, n’existent que depuis 1997, soit environ 28 ans. Ce qui est incroyable, c’est leur popularité en si peu de temps. Selon des données récentes de 2024, 66% de toutes les contributions IRA vont aux comptes Roth. Et selon l’analyse de retraite de Fidelity, les Roth IRA sont le véhicule d’épargne-retraite le plus populaire, encore plus que les 401k.

C’est parce que de nombreux investisseurs réalisent que, tout comme dans World of Warcraft, ces comptes sont si avantageux qu’ils sont difficiles à ignorer et que nous voulons les exploiter à chaque opportunité.

Les principaux avantages incluent :

Croissance en franchise d’impôt : vos gains et profits augmentent sans être taxés. Cela signifie que lorsque vous prenez votre retraite et que vous retirez tous les gains de ce compte, vous ne paierez aucun impôt dessus. Ainsi, si votre position en actions Apple atteint, disons, 2 à 3 millions de dollars à votre retraite, vous ne devrez aucun impôt sur cette somme.
Flexibilité des retraits : pour le Roth IRA, vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité et sans impôt sur les contributions originales à tout moment.
Pas de retraits minimums obligatoires : contrairement à un IRA traditionnel qui vous oblige à commencer à retirer des fonds à un certain âge (environ 73 ans), les comptes Roth n’ont pas cette exigence. Comme les gens vivent plus longtemps aujourd’hui et que nous savons que la majeure partie de la croissance des intérêts composés se produit à la fin de la période de capitalisation, cet avantage offre une flexibilité maximale plus tard dans la vie.

Note pour le contexte français : En France, des dispositifs comme le PER (Plan d’Épargne Retraite) ou certaines assurances-vie offrent des avantages fiscaux similaires, bien que les règles spécifiques diffèrent. Il est important de se renseigner sur les dispositifs d’épargne avec avantages fiscaux disponibles dans votre pays.

Chaque fois que le gouvernement ou les règles d’investissement offrent des avantages spéciaux ou fiscaux, il est avantageux de les comprendre pleinement. Ce ne sont pas des échappatoires ou des exploits au sens négatif, mais des caractéristiques intentionnelles conçues pour encourager l’investissement à long terme. Les investisseurs les plus performants sont simplement ceux qui apprennent toutes les règles du jeu et les utilisent à leur avantage.

Code Secret n°2 : Augmenter progressivement vos contributions

Le deuxième code secret d’investissement est d’une simplicité trompeuse mais remarquablement puissant : augmenter régulièrement vos contributions au fil du temps.

Dans un jeu de rôle, monter de niveau nécessite plus de points d’expérience à mesure que votre niveau augmente. Dans la vie réelle, la véritable richesse exige d’augmenter progressivement ce que vous investissez.

Imaginez que vous avez 25 ans et que vous investissez 500 € par mois, soit environ 10% de votre salaire à ce moment-là. Puis, 10 ans plus tard, votre salaire a progressé au point où vous gagnez deux fois plus qu’à 25 ans. Si vous mainteniez vos contributions à 500 € par mois, cela ne représenterait plus que 5% de votre salaire.

Cela peut sembler élémentaire, mais si vous recevez des augmentations, un code secret facile à utiliser est simplement d’augmenter vos contributions à mesure que vous gagnez plus d’argent. Les données montrent que seulement 30% des titulaires de comptes de retraite augmentent leurs contributions d’une année sur l’autre, même si les gens reçoivent régulièrement des augmentations de salaire chaque année.

Cela signifie que si vous êtes prêt à franchir cette étape simple, vous allez progresser et faire évoluer votre situation financière plus rapidement que ceux qui ne le font pas. En termes de jeu vidéo, cela signifie que vous allez atteindre la fin du jeu, c’est-à-dire la retraite dans la vie réelle, beaucoup plus rapidement.

La beauté de cette approche est que si vous êtes capable de le faire constamment, ces augmentations progressives de vos contributions pourraient représenter une somme considérable après quelques décennies.

Prenons l’exemple de deux amis de 30 ans, que nous appellerons Pierre et Paul :

Pierre utilise une approche de contribution fixe où il investit 500 € par mois pendant 30 ans, sans jamais changer le montant. À 60 ans, en supposant un rendement annuel moyen de 7%, il aura environ 566 000 €.
Paul, quant à lui, augmente sa contribution de 3% chaque année. Cela signifie que la première année, il investit 500 € mensuellement, puis 515 € la deuxième année, 530 € la troisième année, et ainsi de suite.

À 60 ans, Paul a investi environ 295 000 € au total, tandis que Pierre n’a investi que 180 000 €. Bien que Paul ait contribué environ 115 000 € de plus sur trois décennies, son compte vaut maintenant plus de 820 000 €, soit 214 000 € de plus que celui de Pierre.

La beauté de cette approche est que chaque augmentation annuelle semble minime. Vous n’ajoutez qu’environ 15 à 35 € de plus chaque année, mais l’effet cumulatif est très puissant. La plupart des gens ne feront pas cela, et pire encore, la plupart des gens ne contribuent même pas régulièrement ou mensuellement, garantissant presque le fait qu’ils perdront le jeu plus tard.

Code Secret n°3 : Prendre les raccourcis

Ce que cela signifie, c’est que vous devriez profiter des informations partagées par d’autres investisseurs et ne pas trop compliquer les choses. Dans les jeux d’aventure, les jeux de rôle et même les jeux de stratégie, il y a généralement des joueurs expérimentés qui ont rédigé des guides complets sur la façon d’arriver à la fin du jeu de la manière la plus rapide possible.

Alors, au lieu d’explorer aléatoirement le monde ou de faire des quêtes secondaires, ce qui dans le monde de l’investissement ressemble à la sélection d’actions individuelles ou à l’achat d’actions à petit prix (penny stocks), nous allons simplement adopter la stratégie la plus directe pour nous mener à la fin du jeu et à la retraite aussi rapidement que possible.

Plus de 90% des professionnels de la finance ne parviennent pas à battre les indices de référence au fil du temps. Donc, si vous investissez à long terme, il est tout simplement plus facile de prendre un fonds indiciel et d’investir de cette façon.

Note : Les fonds indiciels sont des placements qui suivent la performance d’un indice boursier spécifique, comme le CAC 40 en France ou le S&P 500 aux États-Unis. Ils offrent une diversification instantanée et des frais généralement bas.

Code Secret n°4 : Établir des limites claires

Le quatrième code secret pour vraiment améliorer votre jeu d’investissement, que la plupart des gens ne font pas, est d’établir des limites claires. En termes de jeu vidéo, cela signifie ne pas entrer dans un donjon pour les niveaux 55 à 60 si vous n’êtes qu’au niveau 10, ou peut-être explorer une nouvelle zone avancée où vous allez simplement vous faire éliminer par un petit gobelin aléatoire.

Avec l’investissement, vous devez établir des limites claires basées sur votre tolérance au risque personnelle et vos préférences. La façon la plus simple de déterminer votre tolérance au risque, si vous ne la connaissez pas déjà, est de répondre à l’un de ces questionnaires d’investisseur disponibles sur Internet.

L’objectif principal est de vous assurer que vous connaissez la volatilité maximale que vous pouvez supporter. De cette façon, vous prendrez des décisions pour votre portefeuille d’investissement qui sont en accord avec votre situation.

La plus grande erreur qu’un investisseur puisse faire est littéralement d’entrer dans un donjon qui est trop élevé pour son niveau. Cela ressemble peut-être à investir dans des options d’achat expirant chaque semaine ou même quotidiennement, à parier toutes vos économies sur une petite action que vous pensez voir multipliée par 100 parce que vous avez vu une vidéo YouTube ou peut-être entendu un ami dire qu’elle allait « décoller ».

Au lieu de cela, ce sur quoi nous voulons nous concentrer, c’est simplement accumuler des gains et nous assurer que nous ne perdons pas d’argent. Cela signifie que si vous êtes plus averse au risque, vous allez vouloir choisir parmi un ensemble d’investissements plus conservateurs.

Si vous êtes actif, que vous aimez le risque et que vous suivez le marché tous les jours, peut-être achetez-vous quelques actions individuelles, mais cela ne signifie pas que tout votre portefeuille sera investi dans celles-ci. Investir dans des actions individuelles nécessitera plus de recherche et sera plus pratique. Cependant, vous pouvez obtenir un potentiel de hausse vraiment élevé dans votre portefeuille si vous êtes capable de posséder des actions qui se comportent bien.

Pour certains, l’immobilier ou peut-être des actifs alternatifs comme la cryptomonnaie sont des options d’investissement. Vous devez simplement savoir que si vous investissez dans des actifs plus risqués, vous pourriez perdre plus d’argent tout aussi facilement.

Code Secret n°5 : Rééquilibrer régulièrement

En termes de jeu vidéo, la façon dont cela fonctionne est qu’à mesure que vous progressez dans n’importe quel jeu, vous pourriez initialement allouer vos points de compétence principalement à la défense et à la survie. Mais plus tard, à mesure que vous acquérez de meilleurs équipements et que vous affrontez différents ennemis, vous devez redistribuer ces points pour maintenir des performances optimales.

Les joueurs qui ne rééquilibrent jamais se retrouvent avec des constructions obsolètes qui ont du mal face aux nouveaux donjons et aux nouveaux monstres. Par exemple, vous ne voudriez pas allouer vos compétences à une construction défensive pour quelqu’un qui est au niveau 10 alors que vous êtes en réalité au niveau 60, car les priorités changent à mesure que vous montez de niveau.

Il en va de même pour l’investissement, car votre stratégie d’investissement à, disons, 20 ans, différera beaucoup de celle de quelqu’un qui a 65 ans. C’est là qu’intervient l’allocation d’actifs, la pratique consistant à répartir notre argent entre différents types d’actifs comme les actions, les obligations et les liquidités. C’est l’une des premières choses que nous devrions chercher à déterminer lorsque nous investissons.

Il y a de fortes chances que si vous êtes quelqu’un de plus jeune, cela signifie que vous aurez un horizon temporel beaucoup plus long, ce qui signifie que vous pouvez supporter plus de risques sur une longue période. Votre portefeuille pourrait ressembler à 80% d’actions ou même 100% d’actions à l’âge de 20 ans. Les actions sont généralement le type d’actif le plus risqué, à part la crypto-monnaie bien sûr.

Disons que vous êtes à 100% en actions à 20 ans. À mesure que vous vieillissez lentement, vous allez commencer à ajouter différents actifs comme un mélange de liquidités, d’obligations et d’autres types d’actifs alternatifs, peut-être l’immobilier.

L’allocation d’actifs habituelle de quelqu’un qui prend sa retraite est davantage un mélange d’actions et d’obligations, c’est l’approche plus traditionnelle. Un profil de risque conservateur pour quelqu’un qui prend sa retraite pourrait être quelque chose comme 40% en actions et 60% en obligations.

L’essentiel est que vous devriez rééquilibrer assez souvent et au moins revoir votre allocation chaque année pour vous assurer qu’elle correspond toujours à votre tolérance au risque et à vos objectifs.

Conclusion

En résumé, pour réussir dans le jeu de l’investissement, vous devez :

Exploiter les avantages fiscaux offerts par votre gouvernement
Augmenter progressivement vos contributions au fil du temps
Prendre les raccourcis en utilisant des stratégies éprouvées comme les fonds indiciels
Établir des limites claires basées sur votre tolérance au risque
Rééquilibrer régulièrement votre portefeuille

En suivant ces codes secrets, vous serez bien positionné pour gagner le jeu de l’investissement et atteindre vos objectifs financiers à long terme. N’oubliez pas que, tout comme dans un jeu vidéo, la persévérance et la cohérence sont essentielles pour progresser et finalement gagner.

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