Les 3 Phases de Construction de Patrimoine Selon l’Âge (Où en Êtes-Vous ?)

La construction d’un patrimoine solide n’est pas un processus linéaire, mais plutôt un parcours qui évolue avec l’âge et les circonstances de vie. Aujourd’hui, nous allons explorer les trois phases fondamentales de la construction de patrimoine et comment elles s’articulent différemment selon votre étape de vie.

Au fil des années, en travaillant avec des personnes fortunées à différentes étapes de leur vie, nous avons pu identifier des points communs qui traversent tous les parcours de réussite financière. Ces observations nous ont permis de distiller trois phases essentielles que nous allons détailler dans cet article.

Les Trois Phases de Construction de Patrimoine

Avant d’examiner comment ces phases s’appliquent selon l’âge, définissons clairement chacune d’entre elles :

1. La Phase « Créer » du Patrimoine

C’est souvent la phase qui suscite le plus d’enthousiasme. Elle consiste à échanger votre temps et vos compétences contre une rémunération, puis à transformer cette rémunération en actifs. Deux éléments clés caractérisent cette phase :

La taille de votre pelle : comment développez-vous votre carrière et augmentez-vous vos revenus ?
L’utilisation de votre pelle : quelle proportion de ces revenus se transforme réellement en patrimoine sur votre bilan annuel ?

Cette phase occupe généralement la majeure partie de notre attention pendant une grande partie de notre carrière.

2. La Phase « Maintenir » du Patrimoine

Cette deuxième phase concerne la préservation de ce que vous avez bâti. Il s’agit de vivre en dépensant moins que ce que vous gagnez, mais aussi de mettre en place des protections pour éviter que votre patrimoine ne s’érode.

Contrairement à ce que beaucoup pensent, cette phase n’est pas réservée aux personnes déjà fortunées. Même au début de votre parcours, avec un patrimoine modeste, vous devez vous préoccuper de sa protection.

Cela implique de :
– Vivre en dessous de vos moyens
– Mettre en place des assurances appropriées
– Diversifier adéquatement vos investissements
– Rembourser vos dettes

3. La Phase « Multiplier » du Patrimoine

Cette phase comporte deux aspects principaux :

L’investissement avancé : lorsque vous atteignez un certain niveau de succès, vous pouvez envisager des investissements plus sophistiqués comme l’immobilier ou des placements alternatifs.
La générosité : c’est peut-être l’aspect le plus important de cette phase. Il s’agit de donner, que ce soit votre temps, vos ressources, ou votre expertise. Cela peut prendre la forme de dons, de bénévolat, ou simplement de soutien à vos proches.

Une Approche Non Linéaire

Contrairement à ce que beaucoup imaginent, ces phases ne se succèdent pas de façon linéaire. Beaucoup pensent à tort que :

On commence par créer du patrimoine (en début de carrière)
Puis on passe à maintenir ce patrimoine (vers 40 ans)
Et enfin, on multiplie ce patrimoine (à l’approche de la retraite)

Cette vision est erronée !

En réalité, ces trois phases coexistent tout au long de votre vie, mais leur importance relative évolue selon votre âge et votre situation. C’est ce que nous appelons une « trajectoire glissante » où l’accent mis sur chaque phase varie avec le temps.

Les Phases de Construction de Patrimoine Selon l’Âge

Examinons maintenant comment ces phases s’articulent à différentes étapes de la vie :

Début de Carrière (25-35 ans) : Démarrer et Prendre de l’Élan

À cette étape, vous sortez peut-être de vos études, avec peu de ressources mais beaucoup d’enthousiasme. Vous pourriez avoir des dettes d’études et chercher à établir votre carrière.

Phase « Maintenir » (Priorité Principale)

Contrairement à ce qu’on pourrait penser, c’est la phase « maintenir » qui devrait recevoir le plus d’attention à ce stade, car :

Vous êtes à une décision relativement mineure d’un désastre financier
Vous devez mettre en place des protections fondamentales

Cela implique de :

Obtenir une couverture d’assurance pour les franchises les plus élevées
Éviter les dettes à intérêt élevé
Constituer un fonds d’urgence
Mettre en place des assurances appropriées, notamment l’assurance invalidité (souvent négligée)

Saviez-vous que 49% des Américains n’ont pas d’assurance invalidité, alors que vous êtes quatre fois plus susceptible de devenir invalide que de mourir prématurément pendant votre vie active ?

Autres éléments importants :
– Désignations de bénéficiaires
– Testament (particulièrement si vous avez des enfants)
– Développer une mentalité de carrière plutôt que de simple emploi
– Vivre en dépensant moins que ce que vous gagnez

Phase « Créer » (Importance Secondaire)

À 25-35 ans, vous êtes « milliardaire en temps » mais probablement limité en ressources. L’avantage est qu’un petit effort d’épargne peut avoir un impact énorme à long terme :

À 20 ans, chaque euro épargné peut se multiplier par 88
À 30 ans, par 23
À 40 ans, par 7

Priorités à ce stade :
– Obtenir l’abondement employeur sur votre épargne retraite
– Augmenter progressivement votre taux d’épargne (même 1% à chaque augmentation)
– Automatiser votre épargne

Phase « Multiplier » (Importance Mineure)

Même avec des ressources limitées, vous pouvez :
– Faire un don modeste à une œuvre caritative
– Faire du bénévolat
– Donner des vêtements ou objets inutilisés
– Prévoir un petit budget pour des actes de générosité spontanés

Ces habitudes de générosité, même modestes, façonneront votre relation avec l’argent pour l’avenir.

Mi-Carrière (35-50 ans) : Les Années de Revenus Maximaux

C’est généralement la période où vous entrez dans vos années de gains les plus élevés. Les statistiques montrent que la tranche d’âge 35-54 ans correspond aux années de revenus maximaux pour la plupart des personnes.

Phase « Créer » (Priorité Principale)

C’est le moment d’intensifier vos efforts d’épargne et d’investissement :

Viser à investir 25% ou plus de votre revenu brut
Développer une stratégie pour chaque euro de votre patrimoine
Équilibrer les différents types de comptes (avant impôt, après impôt, Roth/défiscalisé)

Phase « Maintenir » (Importance Secondaire)

À ce stade, vous avez probablement accumulé un patrimoine substantiel qu’il faut protéger :

Affiner votre allocation d’actifs en fonction de votre tolérance au risque
Contrôler l’inflation du style de vie (quand vos revenus augmentent, n’augmentez pas proportionnellement vos dépenses)
Mettre à jour vos documents successoraux et désignations de bénéficiaires
Réévaluer régulièrement votre fonds d’urgence en fonction de votre situation actuelle

Phase « Multiplier » (Importance Croissante)

Avec des ressources croissantes, vous pouvez :
– Commencer à épargner pour l’éducation de vos enfants
– Augmenter vos dons caritatifs
– Explorer des investissements alternatifs ou immobiliers
– Envisager d’investir dans une petite entreprise

Note importante : Cette période correspond souvent à ce que nous appelons le « milieu désordonné » – avec des enfants, des responsabilités croissantes, et des imprévus. Votre parcours ne sera pas linéaire, et c’est normal de devoir parfois faire un pas en arrière avant de pouvoir avancer à nouveau.

Fin de Carrière (50-65 ans) : Préparer l’Atterrissage

À ce stade, la retraite devient une réalité visible et non plus un concept abstrait. C’est souvent une période de « carrefour » où les personnes se trouvent dans l’une de ces deux situations :

Vous avez bien préparé votre avenir et êtes en avance sur vos objectifs
Vous réalisez que vous êtes en retard et devez intensifier vos efforts

Phase « Maintenir » (Priorité Principale)

L’accent se déplace vers la préservation de ce que vous avez construit :

Réduire votre exposition au risque
Rembourser vos dettes (même celles à faible taux d’intérêt)
Transition de portefeuille vers la préservation du capital
Augmenter votre réserve de liquidités (12-18 mois de dépenses)
Tester votre plan de retraite sous différents scénarios
Prendre des décisions importantes : quand prendre votre retraite, où vivre, comment gérer la sécurité sociale, etc.

Phase « Multiplier » (Importance Croissante)

C’est le moment de :
– Créer des souvenirs avec vos proches
– Mentorat des plus jeunes dans votre domaine d’expertise
– Explorer de nouveaux centres d’intérêt et activités
– Augmenter vos dons à des causes qui vous tiennent à cœur

Phase « Créer » (Importance Décroissante)

Selon votre situation :
– Déterminer votre « nombre magique » pour la retraite
– Intensifier l’épargne si vous êtes en retard sur vos objectifs
– Planifier la sécurité sociale et autres sources de revenus
– Envisager un travail à temps partiel ou une activité complémentaire pendant la retraite

Retraite (65 ans et plus) : Votre Grand et Beau Lendemain

C’est le moment de vivre la vie que vous avez planifiée, selon vos propres conditions.

Phase « Créer » (Importance Mineure)

Même à la retraite :
– Votre portefeuille continue souvent de croître
– Pour beaucoup de « mutants financiers » conservateurs, le patrimoine continue d’augmenter malgré les retraits

Phase « Maintenir » (Importance Secondaire)

L’accent reste sur :
– La gestion du risque dans votre portefeuille
– La planification fiscale optimale pour vos retraits
– L’adaptation de vos comportements financiers à cette nouvelle phase

Phase « Multiplier » (Priorité Principale)

C’est le moment de :
– Faire ce que vous voulez, quand vous le voulez, comme vous le voulez
– Créer des expériences pour vous-même et vos proches
– Planifier votre héritage
– Définir votre legs

Conclusion : Une Approche Équilibrée

La construction de patrimoine n’est pas un processus linéaire où l’on passe d’une phase à l’autre. C’est plutôt une trajectoire glissante où les trois phases – Créer, Maintenir et Multiplier – coexistent tout au long de votre vie, mais avec une importance relative qui évolue.

Comprendre où vous en êtes dans ce parcours et sur quelles phases vous devriez concentrer vos efforts vous permettra d’optimiser votre stratégie financière et de maximiser vos chances de succès.

Rappelez-vous que l’abondance financière crée de la complexité. Si vous vous sentez dépassé ou incertain quant à votre stratégie, n’hésitez pas à chercher des conseils professionnels pour vous aider à naviguer dans cette complexité et à protéger votre patrimoine des angles morts potentiels.

Quelle que soit votre étape actuelle, il existe une meilleure façon de gérer votre argent, et nous sommes là pour vous aider à trouver votre chemin vers votre grand et beau lendemain financier.

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