Les 10 Fondamentaux de la Finance Personnelle Expliqués en Détail

Vous vous sentez confus à propos de l’argent ? Vous avez l’impression de ne pas en gagner ou en conserver suffisamment ? Cela s’arrête aujourd’hui. Dans cet article, nous allons explorer les fondamentaux intemporels qui guident la circulation de l’argent dans votre vie et vous aident à construire la vie riche que vous désirez vraiment.

Fondamental n°1 : Savoir où va votre argent

Vous pensez peut-être dépenser 300 € par mois en courses, mais si vous examinez réellement les chiffres, vous pourriez découvrir que c’est plutôt 600 €, sans même compter les repas au restaurant. La vérité est que la plupart des gens n’ont aucune idée de ce qu’ils dépensent réellement.

En fait, lorsque je demande aux gens combien ils dépensent en restaurants, le montant réel est généralement trois fois plus élevé que ce qu’ils estiment. Ce n’est pas un échec moral, cela signifie simplement un manque de conscience.

Vous n’avez certainement pas besoin de suivre chaque centime. Il vous suffit de voir combien vous dépensez dans quelques catégories clés. En les suivant et en voyant ces chiffres noir sur blanc, vous pouvez souvent découvrir 100 à 500 € par mois que vous ne saviez même pas que vous dépensiez.

Comment procéder concrètement :

Récupérez vos relevés bancaires et de carte de crédit des 30 derniers jours
Examinez les catégories automatiquement triées (ou catégorisez-les vous-même)
Concentrez-vous particulièrement sur les transports, l’alimentation (surtout les repas au restaurant), les voyages, les abonnements et, si vous avez des enfants, les dépenses liées à eux

Ne réfléchissez pas trop. Nous essayons simplement d’avoir une idée approximative de où va réellement votre argent. Ces 500 € qui semblent disparaître chaque mois, vous êtes sur le point de les retrouver.

Fondamental n°2 : Votre plan de dépenses doit refléter vos véritables valeurs

Les budgets vous font regarder en arrière. « Qu’ai-je dépensé le mois dernier ? Que cela me dit-il ? Et maintenant, je dois faire cela pour le reste de ma vie. » Non merci.

Mais un plan de dépenses conscient (PDC) regarde vers l’avenir avec votre argent. C’est comme la liberté. Il vous permet de décider où vous voulez dépenser beaucoup et où vous ne vous souciez pas de dépenser beaucoup.

Avec un PDC, vous n’avez besoin de vous concentrer que sur quatre chiffres clés :

Coûts fixes : 50 à 60 % de votre salaire net
Investissements : 10 % (plus c’est élevé, mieux c’est)
Épargne : 5 à 10 % (plus c’est élevé, mieux c’est)
Dépenses sans culpabilité : 20 à 35 % du salaire net (restaurants, voyages, sorties entre amis, etc.)

Une fois que vous faites correspondre votre argent à ces quatre pourcentages, vous pouvez le dépenser comme bon vous semble.

Testons cela en temps réel. Vous pensez que vos coûts fixes représentent 50 % de votre salaire ? Peut-être. Sortez vos relevés et faites les calculs. La plupart des gens sous-estiment considérablement leurs coûts fixes. Ils pensent souvent dépenser 50-55 %, mais en réalité, c’est plus proche de 65-70 %, uniquement pour le loyer, les voitures et la nourriture.

Lorsque vous dépassez ce seuil de 60 % pour les coûts fixes, c’est là que vous commencez à vous sentir stressé, à vous demander où va tout votre argent. Mais souvent, vous ne réalisez même pas que vous avez déjà dépensé l’argent avant même de le recevoir.

Bonne nouvelle : vous n’avez pas besoin de créer un tableau parfait. Il s’agit simplement d’être honnête avec vous-même. Une fois que vous savez où va cet argent, vous pouvez commencer à le rediriger avec intention.

Ce plan de dépenses conscient vous permet de planifier de manière proactive où vous voulez que votre argent aille et comment vous voulez l’utiliser pour vous sentir enthousiaste. Vous voulez une soirée en couple hebdomadaire ou des sushis sans culpabilité ? Vous voulez partir en vacances à 10 000 € ? Fantastique. Votre PDC vous permet de construire cela, tout en épargnant, en investissant et même en remboursant vos dettes.

Connaître votre valeur nette

Faites un pas de plus en examinant votre valeur nette. C’est un calcul simple : vos actifs (ce que vous possédez) moins vos passifs (ce que vous devez). Ce chiffre vous indique où vous en êtes et comment vous progressez. C’est l’un des signaux les plus clairs de votre progression financière.

Fondamental n°3 : L’automatisation rend votre succès financier inévitable

Les personnes financièrement prospères ne se connectent pas à leurs comptes tous les jours, ni même toutes les semaines. Pourquoi le feraient-elles ? Leurs systèmes fonctionnent en arrière-plan.

Voici comment automatiser votre argent pour que vous passiez moins d’une heure par mois sur tout, car votre vie riche ne se vit pas sur votre téléphone ou sur un tableur, mais à l’extérieur avec vos amis, votre famille et vos proches.

Comment automatiser votre système financier :

Configurez le virement automatique de votre employeur vers votre compte courant (votre centre névralgique)
Programmez des virements automatiques depuis ce compte courant :
5 à 10 % vers un compte d’épargne à haut rendement (fonds d’urgence et objectifs à court terme)
10 % répartis entre votre plan d’épargne retraite et autres véhicules d’investissement
Configurez tous vos paiements récurrents (loyer/prêt immobilier, factures, téléphones, abonnements) en prélèvement automatique
Profitez des 20 à 35 % restants pour vos dépenses sans culpabilité

Une fois en place, votre système financier fonctionne en pilote automatique. Votre épargne, vos investissements et vos dépenses se font automatiquement, et vous n’avez besoin de vérifier qu’une fois par mois pour vous assurer que tout fonctionne, et tous les six à douze mois pour faire des ajustements.

C’est ce qu’on entend par « se payer en premier ». Chaque fois que je reçois un salaire, l’argent circule automatiquement vers l’épargne et l’investissement. Je me paie d’abord automatiquement.

Vous pouvez mettre cela en place ce week-end. Bloquez littéralement du temps sur votre calendrier et configurez vos flux d’automatisation. Une fois que c’est fait, vous n’aurez plus à penser à payer des factures, à vous souvenir d’épargner chaque mois, ou à vous connecter à un compte. Cela se produit simplement pour vous.

C’est l’une de ces décisions clés qui vous rapportera des centaines de milliers d’euros. Oubliez de compter combien de tranches de pain il y a sur cette miche à l’épicerie. Faites cela. Cela vaudra des centaines de milliers d’euros. Ce sera la configuration la plus rentable que vous ayez jamais faite.

Fondamental n°4 : Gardez le contrôle grâce à des systèmes simples et répétables

Parfois, nous avons ce mythe selon lequel nous devons essayer plus fort. « Je dois essayer, je dois être meilleur. » Remarquez cela : « être meilleur ». Parce que dans notre culture, nous avons cette tendance puritaine qui dit : « Si je dépense de l’argent, je suis mauvais. Mais si j’économise de l’argent, je suis bon. »

Pouvons-nous arrêter avec ces bêtises ? Si vous voulez dépenser de l’argent pour quelque chose que vous aimez et que vous pouvez vous le permettre, c’est formidable. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, alors ne le dépensez pas. Économisez jusqu’à ce que vous puissiez vous le permettre. Peu importe qu’il s’agisse d’un manteau en cachemire ou d’un jouet coûteux pour enfant. Votre vie riche est la vôtre.

Mais il ne s’agit pas simplement d’essayer plus fort. Si cela devait fonctionner, cela aurait déjà fonctionné. Ce dont nous avons besoin, ce sont des systèmes simples et répétables, pour que lorsque vous êtes fatigué, grincheux, endormi ou en voyage, votre argent continue de faire les bonnes choses.

Une fois votre système en place, vous n’avez pas besoin de microgérer chaque transaction. Vous avez juste besoin d’un contrôle mensuel pour que tout fonctionne bien.

La réunion mensuelle sur l’argent

L’un des rituels les plus puissants que je recommande est la réunion mensuelle sur l’argent. Cette réunion ne consiste pas à vérifier chaque reçu, mais à faire le point ensemble, à se sentir confiant et à avancer avec clarté.

Ma femme et moi faisons cela chaque mois. Nous avons un document Google partagé. Nous suivons nos objectifs. Nous examinons les principaux domaines de dépenses, pas chaque ligne, mais tout changement important. Nous commençons toujours par un compliment, toujours, car je veux associer le sentiment de bien-être à l’argent.

Nous parlons de ce que nous voulons faire le mois prochain, de ce qui nous attend. Parfois, nous nous rendons compte que nous avons vraiment trop dépensé sur quelque chose et décidons de réduire un peu le mois suivant. Parfois, nous réalisons que nos dépenses d’épicerie ont besoin d’être ajustées. Peut-être que nos dépenses sans culpabilité deviennent un peu trop élevées. Pas de problème. Cela ne signifie pas que nous sommes de mauvaises personnes. Cela signifie simplement que nous l’avons remarqué et que nous allons faire quelques changements.

Et nous nous donnons toujours un high five ou un câlin à la fin. Je veux que vous vous sentiez bien avec votre argent. Ce n’est pas une corvée. Ce n’est pas « nous allons parler d’argent aujourd’hui ». Non, c’est « nous avons l’occasion de parler d’argent, de nous connecter autour de notre vie riche, et nous allons le faire des milliers de fois ensemble dans notre relation ». C’est un rituel.

Et une fois que vous arrêtez d’éviter l’argent et de le craindre, vous pouvez commencer à l’apprécier.

Comment mettre en place votre réunion mensuelle :

Ouvrez votre calendrier maintenant
Bloquez une heure ce mois-ci pour votre réunion mensuelle sur l’argent (je recommande le matin)
Traitez cette réunion sérieusement, comme une réunion avec votre patron
Posez-vous ces trois questions : Qu’est-ce qui fonctionne ? Qu’est-ce qui doit être ajusté ? Qu’est-ce qui nous attend le mois prochain ?

Cette simple habitude vous fera vous sentir beaucoup plus confiant à propos de votre argent et vous assurera que vous progressez chaque mois.

Fondamental n°5 : Dépensez pour ce que vous aimez en éliminant ce que vous n’aimez pas

C’est simple : si cela n’améliore pas votre vie, supprimez-le. Si c’est le cas, réfléchissez à la façon dont vous pouvez dépenser encore plus, sans culpabilité.

Je ne sais pas pourquoi, mais on nous inculque cette idée que nous devons réduire sur tout. Réduire les cafés, réduire les courses, réduire les repas au restaurant, réduire ceci, réduire cela… Quel genre de monde est-ce ? C’est déprimant et inefficace. Ce conseil n’a pas fonctionné depuis 50 ans, et pourtant les gens continuent de le suivre.

Soyez honnête avec moi maintenant. Essayer de réduire sur tout a-t-il fonctionné pour vous ? Non.

Voici mon approche : nous commençons par identifier les choses que nous aimons et nous élaborons un plan pour pouvoir dépenser encore plus, sans culpabilité. Ensuite, nous examinons ce que nous dépensons et que nous n’aimons pas, ce qui ne fonctionne pas pour notre vie riche. Et nous décidons de l’éliminer impitoyablement.

Comment commencer :

Commencez par vos dépenses invisibles :
Abonnements oubliés depuis longtemps
Frais que vous ne réalisiez pas que vous payiez encore
Assurances inappropriées ou trop chères
Une fois que vous avez trouvé ces dépenses, vous pourrez les éliminer, libérant souvent des centaines d’euros par mois
Maintenant, vous avez de l’argent pour dépenser plus sur les choses que vous aimez

C’est là qu’intervient le concept de « cadran d’argent ». Votre cadran d’argent est cette chose pour laquelle vous adorez dépenser de l’argent. Le mien est la commodité. Le cadran d’argent le plus courant est la nourriture. Les gens adorent manger au restaurant, expérimenter la nourriture. Il y a les voyages, la santé et le bien-être, la générosité. C’est à vous de choisir.

Un de mes lecteurs a réduit ses abonnements aléatoires et ses achats en ligne et a utilisé cet argent pour voyager en classe affaires pour la première fois. J’adore ce à quoi ressemblent les dépenses intentionnelles.

Passez à l’action :

Parcourez vos trois derniers relevés
Annulez trois dépenses discrétionnaires qui ne vous apportent aucune joie
Faites un plan pour cet argent libéré et augmentez délibérément les dépenses sur quelque chose qui vous passionne

C’est ainsi que vous créez votre vie riche dès aujourd’hui.

Fondamental n°6 : La façon de s’enrichir est d’investir

Je sais que cela semble évident, mais creusons vraiment ce que cela signifie. Savez-vous combien de personnes me disent : « Je ne peux pas commencer à investir parce que je n’ai pas assez d’argent » ou « Seuls les riches investissent » ?

Écoutez attentivement : la façon de devenir riche est d’investir. Vous avez inversé les choses. Vous n’avez pas besoin d’un diplôme en finance. Vous n’avez pas besoin de lire les journaux financiers tous les jours. Ces choses sont en fait assez simples.

Les gens ordinaires peuvent investir dès maintenant, obtenir des résultats étonnants, et c’est peu coûteux et automatique. Non, vous n’avez pas besoin de crypto-monnaies. Non, vous n’avez pas besoin d’actions à la mode. Vous n’avez même pas besoin de rester assis devant l’ordinateur tous les jours.

Ce que vous devez comprendre, ce sont quelques principes clés :

Plus tôt vous commencez à investir, plus vous aurez d’argent
Les intérêts composés fonctionnent de manière contre-intuitive mais puissante
J’ai vu des personnes qui commencent tôt dans leur vingtaine, même avec 50 € par mois, qui finissent avec plus d’argent que des personnes qui investissent le triple plus tard

Si vous avez reporté l’investissement jusqu’à maintenant, ne vous inquiétez pas, commençons tout de suite.

Comment commencer à investir :

Choisissez un jour cette semaine pour ouvrir un compte d’investissement (PEA, Assurance-vie, etc.)
Mettez-le sur votre calendrier, réservez une heure
À l’intérieur de ce compte, choisissez un investissement simple comme un ETF diversifié ou un fonds indiciel à faible coût
Configurez un virement automatique mensuel depuis votre compte courant vers ce compte d’investissement

Vous n’avez pas besoin de faire cela parfaitement. Vous devez juste commencer. Et vous serez étonné de voir à quel point il est agréable de dire : « J’investis enfin ».

Fondamental n°7 : Augmenter vos revenus débloque de nouvelles possibilités

À un certain point, il y a une limite à ce que vous pouvez réduire, mais aucune limite à ce que vous pouvez gagner. C’est un peu ironique que tant de conseils en finance personnelle portent sur la réduction des dépenses, mais à un certain point, combien pouvez-vous encore réduire ?

Il n’y a cependant aucune limite à ce que vous pouvez gagner. Il est intéressant que très peu de gens parlent d’augmenter leurs revenus. On suppose presque toujours que nous avons un gâteau fixe, et que nous devons donc le thésauriser, le protéger.

Non, je crois que je peux gagner plus. Si je veux faire un voyage incroyable, je gagnerai plus, pas de problème. Je veux que vous ayez cette mentalité d’abondance, puis que vous ayez les compétences pour réellement augmenter vos revenus.

Imaginez gagner 500 € supplémentaires par mois. Pour beaucoup de gens, ce serait transformateur. Et que dire de 5 000 € ? J’ai vu des personnes passer de 45 000 € à 90 000 € sans même changer d’entreprise. Elles ont appris à négocier. D’autres ont démarré des activités secondaires en monétisant une compétence qu’elles avaient déjà : écriture, photographie, tutorat, promenade de chiens, organisation de placards…

C’est véritablement le code de triche ultime, car lorsque vous gagnez plus, vous pouvez faire circuler cet argent dans votre système. Cela signifie que vous pouvez épargner plus, investir plus et même dépenser plus pour des choses que vous aimez sans culpabilité.

Trois leviers à actionner :

Demander une augmentation en utilisant des techniques de négociation efficaces
Démarrer un revenu complémentaire en utilisant des compétences que vous avez déjà
Faire du freelance même 5 heures par semaine – ce revenu s’accumule rapidement

Choisissez une option pour gagner plus. N’essayez pas de toutes les faire. Choisissez simplement celle qui semble la plus réalisable et faites ce premier pas cette semaine.

Fondamental n°8 : L’argent est une responsabilité partagée

La première erreur que je vois les couples faire est de supposer qu’il y a une « personne chargée de l’argent » dans la relation. Vous savez, tout comme il y a une personne qui vide le lave-vaisselle et arrose les plantes. Erreur.

Au début, cela semble efficace, n’est-ce pas ? Avantage comparatif. Une personne fait ce qu’elle fait le mieux. Mais avec le temps, c’est une idée horrible. L’argent n’est pas comme vider le lave-vaisselle. L’argent touche à tout. C’est beaucoup plus comme élever des enfants.

Et avec le temps, si une seule personne gère l’argent, cela crée du ressentiment, des déséquilibres de pouvoir, et finalement des disputes à part entière sur des choses minuscules et sans importance, comme qui a trop dépensé chez tel ou tel commerçant.

Il y a une meilleure façon. Vous n’avez pas à être d’accord sur chaque ligne. Vous n’avez pas à tout faire ensemble, mais vous devez être sur la même longueur d’onde concernant la vision, et vous devez parler d’argent régulièrement.

Comment améliorer la communication financière dans votre couple :

Planifiez une conversation de 30 minutes sur l’argent avec votre partenaire
Gardez-la détendue, sans pression
Commencez par discuter de votre vision commune : « À quoi ressemblerait notre vie riche ? »
Rappelez-vous : il ne s’agit pas seulement de factures, d’impôts ou d’investissements, mais de construire votre vie riche en équipe

Bien faire ce fondamental changera votre relation pour toujours.

Fondamental n°9 : Une vision positive de l’argent vous rend plus confiant

Vous pourriez suivre tous les bons conseils, épargner, investir, mais si vous continuez à vous dire : « Je suis juste mauvais avec l’argent. Je n’en aurai pas assez. Oh, qu’est-ce que je fais de mal ? » Vous avez déjà perdu la partie.

Quelle vie déprimante de passer toutes vos années à vous angoisser sur le prix des légumes, à tout suivre sur un tableur avec 48 onglets, à accumuler beaucoup d’argent, mais à vous sentir horrible à chaque étape.

Voulez-vous continuer à traverser la vie en vous sentant mal, en vous sentant en retard, sans même reconnaître quand vous vous en sortez bien ? Pas moi. J’aime gagner. Et j’aime me sentir bien en le faisant. Et vous ?

Je pense que si nous répétons ces croyances, comme « Je suis mauvais avec l’argent » ou « Nous ne pouvons pas nous permettre cela », d’une certaine manière, elles deviennent des prophéties auto-réalisatrices. Vous les entendez assez, vous commencez à y croire. Vous y croyez, vous commencez à les transmettre à tout le monde autour de vous, y compris vos enfants.

Au fil du temps, ces petites croyances se composent. Elles vous laissent fragile, petit, jouant en défense. En fait, elles peuvent vous coûter des millions d’euros au cours de votre vie parce que vous êtes toujours en défense plutôt qu’en attaque.

Réécrivons ce script :

Identifiez votre type d’argent : Êtes-vous un évitant, un optimiseur, un inquiet ou un rêveur ?
Les évitants ignorent l’argent, leurs comptes bancaires, ils repoussent les problèmes
Les optimiseurs ajustent leurs tableurs au centime près
Les inquiets s’obsèdent, s’inquiètent de l’argent, mais font rarement un plan
Les rêveurs ont de grandes visions, mais pas de plans concrets
Réécrivez vos scripts négatifs sur l’argent :
Au lieu de « Je suis mauvais avec l’argent », essayez « J’apprends à être confiant avec l’argent »
Au lieu de « Nous ne pourrons jamais nous permettre cela », dites « Nous ne pouvons pas nous le permettre aujourd’hui, mais construisons un plan pour nous le permettre demain »
Agissez comme une personne confiante le ferait, même si vous ne le ressentez pas

Répétez après moi : « J’apprends à être excellent avec l’argent. » Dites-le à haute voix. Vous agissez déjà comme quelqu’un qui est bon avec l’argent et vous ne faites que commencer.

Ensuite, prouvez-le en prenant une petite action audacieuse cette semaine dont votre futur moi vous remerciera.

Fondamental n°10 : Vivez votre vie riche dès maintenant

Parfois, je pense que les gens interprètent le mot « riche » d’une manière vraiment bizarre. Comme si être riche signifiait nécessairement avoir un yacht à un milliard d’euros.

Je vivais une vie riche quand je pouvais prendre un taxi au lieu du métro à New York. Cela me coûtait 10 ou 15 €, mais je me sentais riche. Mais vous devez décider ce qu’une vie riche signifie pour vous. Pas ce que vos parents pensent que c’est, pas ce qu’un post Instagram dit que cela devrait être.

Pour moi, une vie riche signifie voyager en classe affaires sur chaque vol de plus de quatre heures. Cela signifie aussi acheter n’importe quel livre qui me semble intéressant. Ce sont des montants très différents, mais ils sont tous deux significatifs pour moi.

Pour vous, cela pourrait signifier ne pas avoir à regarder le prix quand vous allez à l’épicerie, ou partir en voyage en famille (que ce soit du camping ou un voyage international), ou envoyer vos enfants chez un type spécifique de tuteur.

Votre vie riche est personnelle, elle est à vous. Mais si vous ne la définissez pas, vous finirez par suivre l’idée de réussite de quelqu’un d’autre. Ne laissez pas cela se produire. N’attendez pas « un jour ». Nous devons vivre une vie riche aujourd’hui et une vie plus riche demain.

Comment définir votre vie riche :

Ouvrez une application de notes ou sortez un bloc-notes
Notez trois choses qui vous rendent irrationnellement heureux (pas juste « plutôt bien »)
Utilisez-les pour guider vos décisions de dépenses, d’épargne et de revenus

Par exemple, si les voyages vous passionnent, commencez à mettre de côté 5 à 10 % de vos dépenses sans culpabilité pour votre prochain voyage dès aujourd’hui.

Conclusion : Mettez ces fondamentaux en pratique

Si vous faites même 80 % de ce que j’ai couvert aujourd’hui, vous serez en bonne voie pour vraiment exceller avec l’argent. Vous avez maintenant les fondamentaux, il est temps de les mettre réellement au travail.

Rappelez-vous que votre vie riche ne se définit pas par la taille de votre compte bancaire, mais par la façon dont vous utilisez votre argent pour créer une vie qui vous apporte de la joie, de la sécurité et des opportunités. Commencez à appliquer ces principes dès aujourd’hui, et vous verrez votre relation avec l’argent se transformer en quelques mois seulement.

Vous pouvez changer vos finances en six mois en appliquant ces fondamentaux et en les transformant en résultats réels pour continuer à construire votre vie riche.

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