Comment Transformer Vos Finances en 6 Mois : Guide Complet

La plupart des gens pensent que la transformation financière prend des années. Des années pour rembourser leurs dettes, des années pour progresser avec un petit salaire. Faux. Vous pouvez complètement réinitialiser vos finances en 6 mois si vous prenez les bonnes décisions. Car ce n’est pas ce que vous gagnez qui compte, mais ce que vous faites avec ce que vous gagnez. Et il ne s’agit pas de travailler plus dur, mais de faire travailler votre argent plus efficacement pour vous.

Dans cet article, je vais vous montrer exactement sur quoi vous concentrer chaque mois pendant les 6 prochains mois afin de ne plus perdre de temps, car la vie est trop courte pour cela.

Mois 1 : Définir Votre Motivation Profonde

Pour le premier mois, voici exactement ce que vous allez faire : vous allez définir très clairement pourquoi vous voulez atteindre la liberté financière.

Laissez-moi vous raconter une histoire. Lorsque j’ai commencé mon parcours, de 22 à 25 ans, j’avais 100 000 $ de dettes. Je ne payais que les intérêts, je dépensais tout ce que je gagnais et je trouvais toutes les excuses possibles pour ne rien faire. Ce n’est que lorsque je suis rentrée chez moi un jour et que j’ai commencé à voir que mes parents commençaient à vieillir que j’ai réalisé pour la première fois que mes parents ne seraient pas toujours jeunes et en bonne santé. À l’époque, comme j’étais moi-même très endettée et que je n’avais aucun contrôle sur mes finances, je savais que je ne pourrais rien faire pour eux si je ne me reprenais pas en main.

C’est en comprenant cette motivation profonde que j’ai finalement trouvé le courage d’agir, d’examiner mes finances et de faire tout ce que je savais devoir faire mais que j’évitais.

Avant de plonger dans les chiffres, les tactiques et les stratégies, l’épargne et l’investissement, prenez du recul et réfléchissez. Qu’est-ce qui va rendre ces six prochains mois différents des six derniers mois de votre vie ? Car nous savons tous que le changement n’est pas facile.

Votre motivation peut ne pas être évidente pour vous maintenant, mais si vous creusez assez profondément, tout le monde a une raison. Je vous promets que le temps que vous prendrez pour vous connecter profondément à votre motivation intrinsèque rendra le reste de ces six mois beaucoup plus facile.

Mois 2 : Connaître Votre Situation Financière Actuelle

Avant de pouvoir faire des changements, avant de pouvoir aller où que ce soit, vous devez d’abord savoir où vous en êtes. En matière d’argent, cela signifie connaître votre patrimoine net.

Le patrimoine net correspond à tout ce que vous possédez (vos actifs) moins tout ce que vous devez (vos passifs). Lorsque vous avez des actifs, cela signifie que l’argent entre sous forme de revenus locatifs, de dividendes, de revenus d’intérêts ou de plus-values. Lorsque vous vendez des investissements avec profit, cela apporte également de l’argent.

Les passifs, quant à eux, font sortir l’argent. Si vous avez des dettes de carte de crédit, des prêts étudiants, des crédits auto, cela représente de l’argent qui sort chaque mois sous forme d’intérêts et de remboursements du principal.

Si vous avez beaucoup d’actifs qui rapportent de l’argent et très peu de passifs qui en font sortir, cela signifie que vous avez un patrimoine net élevé et donc plus de liberté financière. S’il y a une seule métrique que vous voulez vraiment suivre au cours de ces six prochains mois, c’est votre patrimoine net.

Autre chose que vous voulez suivre : combien vous gagnez en revenus et combien vous dépensez. Revenus moins dépenses. Vous voulez vraiment maîtriser ce point car tant que vous ne savez pas ce qui entre et ce qui sort, vous ne vous sentirez jamais en contrôle et vous ne saurez jamais avec combien d’argent vous travaillez réellement pour constituer votre patrimoine.

Si vous n’avez jamais examiné vos chiffres auparavant, je sais que cela peut être intimidant. C’est pourquoi je vous recommande d’utiliser des outils comme :

Un modèle de budget
Un suivi de patrimoine net
Des listes de contrôle pour faciliter ce processus

Une fois que vous avez une vision claire de vos chiffres, vous savez avec quoi vous travaillez. Mais ce n’est pas une opération ponctuelle. Je veux que vous en fassiez une habitude mensuelle. À partir de maintenant, le premier de chaque mois, vous allez vous asseoir et faire ce que j’appelle un « rendez-vous financier mensuel ». C’est là que vous allez revoir tous ces chiffres, votre patrimoine net, vos revenus et dépenses, et voir comment vous vous en êtes sorti le mois précédent.

Si votre épargne a augmenté, même légèrement, et que votre dette a diminué un peu, ce qui a légèrement augmenté votre patrimoine net, vous êtes sur la bonne voie. Concentrez-vous sur la direction, pas sur la vitesse.

Mois 3 : Éliminer les Dettes de Carte de Crédit

Au cours du troisième mois, nous allons nous concentrer sur une seule chose : éliminer les dettes de carte de crédit. Ces dettes doivent être votre priorité absolue. Vous ne pouvez pas progresser en payant 25% d’intérêts.

Comment faire pour se débarrasser des dettes de carte de crédit ? Cela peut sembler évident, mais si vous vous trouvez dans un trou, la première étape est d’arrêter de creuser. Je veux que vous coupiez vos cartes de crédit. Vous n’avez pas nécessairement besoin de fermer les comptes de carte de crédit car cela pourrait affecter votre score de crédit, mais coupez simplement la carte physique. Supprimez toutes les informations de carte de crédit enregistrées sur Amazon, vos navigateurs et votre téléphone. Et arrêtez simplement de les utiliser, d’un coup.

Je sais qu’avec le temps, il est facile de devenir un peu dépendant des cartes de crédit. C’est presque comme si la limite de crédit sur le plastique devenait une partie de votre budget et vous commencez à vivre votre vie de cette façon. Mais lorsque vous coupez la carte de crédit et arrêtez net, vous commencez à vous réhabituer à vivre avec l’argent que vous avez réellement.

La deuxième chose que je veux que vous fassiez ce mois-ci est de commencer à faire ce que j’appelle des « sprints ». Les sprints sont des efforts de 10 jours très concentrés pour rembourser frénétiquement vos dettes. C’est une stratégie qui permet de faire de grandes avancées dans le remboursement de vos dettes rapidement. Car, regardez, vous pouvez faire n’importe quoi pendant 10 jours. Et une fois que vous verrez les progrès que vous pouvez faire en 10 jours, vous aurez un énorme regain de motivation.

Je veux que vous planifiiez votre premier sprint de 10 jours dans votre calendrier dès maintenant. Pendant ces 10 jours, vous allez :

Vendre tout ce que vous n’utilisez plus dans votre maison (téléphone supplémentaire, vélo ou mixeur en trop) pour obtenir de l’argent rapidement et consacrer tout cela à votre dette
Faire du baby-sitting, promener des chiens, tout ce que vous pouvez faire pour gagner de l’argent rapidement
Supprimer toutes les dépenses discrétionnaires pendant les 10 prochains jours, à l’exception des nécessités de base comme le loyer et l’épicerie

Appellez vos amis, dites-leur que pendant les 10 prochains jours, vous n’êtes pas disponible pour faire quoi que ce soit qui coûte de l’argent. Ils peuvent venir avec un film, un repas-partage, uniquement des choses gratuites. Comme je l’ai dit, vous pouvez faire n’importe quoi si ce n’est que pour 10 jours.

Après ces 10 jours, vous aurez fait une énorme avancée dans votre dette de carte de crédit et vous pourrez revenir à un rythme plus modéré. Accordez-vous même un peu de plaisir, même si vous avez encore des dettes de carte de crédit. Allez bruncher avec vos amis et dès que vous vous sentez prêt, planifiez un autre sprint de 10 jours et continuez jusqu’à ce que toutes vos dettes de carte de crédit soient remboursées.

Mois 4 : Optimiser Vos Dépenses

Au quatrième mois, nous allons examiner vos dépenses et les optimiser. Et non, je ne parle pas de couper les dépenses, de vous priver et d’être malheureux. Je parle en fait de réduire vos dépenses d’une manière pratiquement indolore.

Car ce que la plupart des gens ne réalisent pas, c’est que presque toutes les dépenses de votre vie sont négociables. Vous pouvez négocier votre câble, votre facture Internet. Vous pouvez négocier votre facture d’assurance. Vous pouvez négocier le taux d’intérêt de votre carte de crédit. Il y a tellement de pouvoir à défendre vos intérêts.

Comprenez votre valeur en tant que client et assurez-vous de la faire valoir, car les entreprises ne veulent pas dépenser plus d’argent pour acquérir un nouveau client. Elles préfèrent accorder une petite remise pour garder un client actuel satisfait. La fidélisation est beaucoup plus rentable pour les entreprises que l’acquisition de nouveaux clients.

Sachant cela, vous avez un certain pouvoir de négociation. Le mois 4 consiste donc à apprendre à négocier, à établir une liste de cibles et à réduire vos dépenses d’une manière pratiquement indolore.

Mais si vous voulez aller plus loin, je veux aussi que vous examiniez ce que j’appelle vos « trois grands postes » : la nourriture, le transport et le logement. La plupart des gens dépensent 70 à 90 % de leur budget pour ces trois dépenses essentielles. Optimiser l’une de ces trois grandes dépenses fera déjà beaucoup plus pour vos finances que d’essayer de couper des coupons ou de vous priver de votre matcha latte quotidien si cela vous rend heureux.

Alors, si vous pouvez :

Prendre un colocataire pendant un an ou deux ou déménager dans un quartier légèrement moins cher
Pour le transport, au lieu d’acheter une voiture neuve, opter pour une voiture d’occasion en bon état que vous pouvez payer comptant (le paiement moyen d’une voiture en Amérique est de 742 $, imaginez ce que vous pourriez faire chaque mois si vous ne payiez pas cette somme)
Pour la nourriture, si vous apprenez simplement une ou deux recettes très simples que vous pouvez préparer dans une mijoteuse ou un Instant Pot, cela vous fera déjà économiser des centaines d’euros par mois, voire mille ou plus

Donc, examinez définitivement vos trois grands postes de dépenses.

Mois 5 : Augmenter Vos Revenus

Au cinquième mois, nous commençons à examiner le côté revenus des choses, car il n’y a qu’une limite à la réduction de vos dépenses. Nous ne voulons pas non plus être malheureux et ne rien dépenser. Une fois que vous avez optimisé du côté des dépenses, il est temps de gagner ce que vous valez.

Le moyen le plus simple est d’examiner votre emploi actuel. Plutôt que de chercher un nouvel emploi ou une nouvelle carrière où vous pouvez être mieux payé, votre situation et employeur actuels sont les fruits à portée de main.

La plupart des gens ne font pas cela. Ils se contentent de leur emploi, attendent que leur patron leur accorde peut-être une augmentation lors de leur évaluation annuelle de performance, et ils se laissent porter. Mais nous essayons de faire des changements radicaux en 6 mois, n’est-ce pas ? Vous devrez donc être proactif.

Dès maintenant, n’attendez pas le cinquième mois, commencez à prendre en charge des projets qui vous mettront en valeur et après les avoir menés à bien avec succès, vous pourrez dire des choses comme : « J’ai augmenté les résultats de l’entreprise de 20 % en mettant en œuvre une nouvelle initiative génératrice de revenus qui a fait XYZ ». Vous voulez des éléments quantifiables avec des métriques.

Si vous n’avez rien de tel dont vous pouvez vous vanter en ce moment, créez ces initiatives afin d’avoir des preuves concrètes de la raison pour laquelle vous méritez une augmentation. Car, laissez-moi vous dire, en tant que propriétaire d’entreprise moi-même, si j’ai quelqu’un dans mon équipe qui m’aide à gagner plus d’argent ou à économiser beaucoup d’argent, je suis heureuse de transmettre une partie de cet avantage financier aux membres de l’équipe qui m’ont aidée à le créer.

Et si vous créez plus de valeur, contribuez davantage, demandez cette augmentation parce que vous la méritez et qu’ils ne vous la donnent pas, alors vous pourriez vous demander pourquoi vous restez fidèle à cette entreprise. Ne restez jamais fidèle à une entreprise où vous apportez plus de valeur et où ils ne le reconnaissent pas sous forme d’augmentation de salaire.

Mais je voulais aussi mentionner que si vous voulez vraiment passer à un niveau supérieur dans vos finances, vous voulez créer ce que j’appelle un flux de revenus à effet de levier. Le type de flux de revenus où vous n’avez pas à échanger des heures contre des dollars, où vous pouvez créer une fois et gagner pour toujours. Par exemple :

Créer un morceau de musique et le vendre pour des redevances qui apportent un revenu passif mois après mois pendant des années
Créer un cours en ligne (c’est ce que j’ai fait) qui, bien que demandant beaucoup de travail au départ, peut être vendu encore et encore pendant de nombreuses années
Les artistes peuvent créer des œuvres d’art et les vendre sur leur boutique en ligne
Un entraîneur personnel peut créer un plan d’entraînement, un plan de repas, des guides nutritionnels et les vendre en ligne au lieu de s’épuiser semaine après semaine pour des séances d’entraînement personnel individuelles payées à l’heure

Mettre en place un tel flux de revenus prendra un peu plus de temps que la période de six mois dont nous disposons. Mais si vous pouvez commencer quelque chose comme ça maintenant, dans un an, votre potentiel de gains aura explosé.

Mois 6 : Faire Travailler Votre Argent

Nous voici au sixième mois. Et grâce à tout le travail préparatoire que vous avez fait les mois précédents, où nous nous sommes concentrés à la fois sur la réduction des dépenses et l’augmentation de vos revenus, vous avez maintenant créé un écart. Vous disposez d’un flux de trésorerie mensuel supplémentaire avec lequel vous pouvez travailler.

En ce qui concerne la façon de faire travailler cet argent pour vous, j’ai créé ce que j’appelle la « cascade financière ». Il s’agit d’un cadre qui indique exactement comment allouer votre argent, dans quel ordre et dans quels comptes, pour accélérer votre chemin vers la liberté financière de la manière la plus fiscalement efficace possible.

Mais cette cascade est un peu plus nuancée car elle vous fait d’abord commencer par un fonds d’urgence de départ de 2 000 €, même avant de rembourser votre dette de carte de crédit.

Le prochain coussin financier que je veux que vous créiez est dans votre abondement 401k (ou l’équivalent dans votre pays) si votre employeur en offre un. C’est le moyen le plus rapide de constituer votre patrimoine net car c’est pratiquement de l’argent gratuit.

Une fois que vous avez maximisé l’abondement de votre 401k, j’aimerais aussi que vous constituiez un fonds d’urgence de six mois dans un compte d’épargne à haut rendement. Il s’agit d’argent qui couvrira vos besoins essentiels pendant au moins 6 mois.

Une fois que vous avez ce fonds d’urgence, vous serez en avance sur 99 % des gens, car la triste vérité est que la plupart des gens n’auraient même pas 1 000 € d’économies pour couvrir une urgence. Avoir 6 mois d’économies en banque, un patrimoine permanent à votre nom, qui ne partira jamais nulle part, cela va absolument changer votre façon d’être dans le monde. Vous serez plus confiant. Vous aurez l’impression d’avoir des options. Vous n’aurez pas à rester dans un emploi toxique ou dans une mauvaise relation juste pour des questions d’argent. C’est un changement de jeu absolu.

Après le fonds d’urgence de six mois, il y a quelques autres choses que je veux que vous fassiez pour commencer à constituer ce coussin financier :

Un Roth IRA (ou l’équivalent dans votre pays)
Un compte d’épargne santé
Maximiser davantage votre 401k

Une fois que vous avez fait cela et qu’il vous reste encore plus d’écart à exploiter, commencez à rembourser certaines de vos autres dettes, prêts étudiants, prêts auto, commencez à mettre de l’argent dans des comptes de courtage imposables, et ainsi de suite.

Bien sûr, ces derniers comptes sont en fait des comptes d’investissement. Donc, une fois que vous y avez mis de l’argent, vous devez également faire l’étape supplémentaire d’acheter des investissements avec cet argent, car ce ne sont que des comptes. Votre argent ne va pas croître si vous le mettez simplement dans un compte. Vous devez également l’investir.

La meilleure chose à faire avec l’argent dans ces comptes est d’acheter des fonds indiciels à faible coût. L’essentiel est que le mois 6 consiste à prendre ce surplus que vous avez créé dans votre flux de trésorerie et à le transformer en richesse permanente.

Conclusion

Ne sous-estimez jamais ce que vous pouvez accomplir en six mois d’intense concentration. Si vous suivez ce plan de six mois, vous et vos finances serez devenus absolument méconnaissables. Vous avez ce qu’il faut et vous méritez de vivre riche et libre.

Rappelons les étapes clés :

Mois 1 : Définir votre motivation profonde
Mois 2 : Connaître votre situation financière actuelle
Mois 3 : Éliminer les dettes de carte de crédit
Mois 4 : Optimiser vos dépenses
Mois 5 : Augmenter vos revenus
Mois 6 : Faire travailler votre argent

Commencez dès aujourd’hui, et dans six mois, vous serez étonné des progrès que vous aurez réalisés.