Comment gérer son argent comme le font les 1% les plus riches (Règle 70/20/10)

Saviez-vous que pour faire partie des 1% des plus hauts revenus aux États-Unis, vous devez gagner 570 000 dollars par an ? Mais même si vous ne gagnez pas autant, vous pouvez quand même gérer votre argent comme le font les plus riches. 99% des gens se concentrent uniquement sur leur prochain mouvement, leur prochaine facture, leur prochain salaire ou leur prochain achat. Mais les 1% ? Ils pensent comme des grands maîtres d’échecs. Ils voient l’échiquier dans son ensemble et réfléchissent cinq coups à l’avance. C’est pourquoi ils font partie des 1%.

Dans cet article, je vais vous montrer comment sortir de cette mentalité de vivre d’un salaire à l’autre et commencer à gérer votre argent comme les 1% les plus riches.

Utiliser la dette à votre avantage plutôt que contre vous

La première chose que font les 1% pour gérer leur argent est d’utiliser la dette à leur avantage plutôt que contre eux. Prenons l’exemple de la famille Kardashian : leur valeur nette est estimée à plus de 3 milliards de dollars, mais ils ont contracté 132 millions de dollars de prêts hypothécaires pour acheter leurs maisons.

Pourquoi font-ils cela ? Tout d’abord, ces 132 millions de dollars représentent moins de 5% de leur fortune totale de 3 milliards de dollars, donc un très faible pourcentage de leur richesse globale. Et comme ils font partie des 1%, les Kardashian savent qu’il est plus intelligent d’emprunter ces 132 millions de dollars et de préserver leur propre trésorerie pour l’utiliser dans d’autres domaines qui génèrent des rendements encore plus élevés, comme investir dans leurs entreprises Skims, Kylie Cosmetics et les dizaines d’autres activités qui leur rapportent de l’argent.

Les cartes de crédit : un outil et non un piège

La plupart des gens utilisent les cartes de crédit pour financer des achats qu’ils veulent faire aujourd’hui, et ils se retrouvent piégés dans un cycle sans fin de paiement d’intérêts très élevés, sans jamais s’en sortir parce que ces paiements de carte de crédit sont tout simplement ingérables.

Mais regardez les 1% : ils utilisent aussi des cartes de crédit, croyez-moi, mais ils les utilisent à leur avantage. Ils utilisent les cartes de crédit pour accumuler des récompenses et obtenir toutes sortes de choses gratuites comme des vols de luxe, des séjours à l’hôtel, des voyages, de la nourriture gratuite, l’accès aux salons d’aéroport et bien plus encore. Et au lieu de payer des intérêts aux sociétés de cartes de crédit et d’enrichir Visa, Amex et MasterCard, ils savent qu’il faut payer le solde de leur carte de crédit à la fin de chaque mois pour ne pas accumuler d’intérêts, tout en bénéficiant gratuitement de toutes ces récompenses et avantages.

Pour gérer votre argent comme les 1%, vous devez battre les sociétés de cartes de crédit à leur propre jeu. Profitez des récompenses, utilisez la carte de crédit, mais payez simplement le solde à la fin de chaque mois.

Prendre des décisions stratégiques concernant l’endettement

Une autre façon dont les riches savent utiliser la dette à leur avantage plutôt que contre eux est lorsqu’ils prennent de grandes décisions d’endettement, comme contracter des prêts étudiants.

Par exemple, j’ai fréquenté une université très coûteuse et je n’ai pas fait le calcul pour savoir si ce diplôme en vaudrait la peine. Je me suis donc retrouvé avec 100 000 dollars de prêts étudiants. Heureusement, j’étais dans une carrière où il était assez faisable de rembourser cette dette, mais si j’avais pensé à la dette de manière stratégique comme le font les 1%, voici le calcul que j’aurais fait :

D’abord, vous voulez savoir combien coûtera votre diplôme et combien de dettes vous devrez contracter pour l’obtenir. Disons que vous devez contracter 45 000 dollars de prêts étudiants pour obtenir ce diplôme. Le prêt étudiant est à 5% d’intérêt, ce qui signifie que sur la durée du prêt (la plupart des prêts étudiants s’étendent sur 10 ans à 5% d’intérêt), le montant total du remboursement, la dette totale que vous rembourserez, est d’environ 57 000 dollars.

Ensuite, vous comparez ce montant total de la dette au salaire de départ que vous pourriez obtenir grâce à votre diplôme. Disons que vous obtenez un diplôme en informatique et que le salaire de départ dans ce domaine est d’environ 80 000 dollars. Eh bien, un montant total de dette de 57 000 dollars comparé à 80 000, c’est un bon mouvement.

Mais supposons que vous fassiez le calcul pour un diplôme en beaux-arts ou en anthropologie. Le salaire de départ pour ce genre de carrières est très bas, disons 40 000 dollars. Eh bien, contracter une dette totale de 57 000 dollars pour obtenir un salaire de départ de 40 000 dollars, ce n’est pas vraiment un mouvement calculé.

Je veux que vous commenciez à penser à la dette de manière stratégique. Ne contractez pas de dettes simplement parce que vous pensez en avoir besoin pour obtenir certaines choses comme un diplôme ou une voiture. Réfléchissez vraiment à savoir si les chiffres en valent la peine.

Les prêts automobiles en sont un autre excellent exemple. La plupart des gens contractent des prêts automobiles sans jamais penser au fait qu’ils s’endettent pour acquérir un actif qui se déprécie. Considérez simplement le fait que dès que vous sortez une voiture du concessionnaire, elle perd déjà 10 à 20% de sa valeur, mais vous avez toujours le même vieux prêt automobile.

Je ne dis pas que les riches ne s’endettent pas, ils le font certainement, mais ils font toujours les calculs et s’assurent que le retour sur investissement (ROI) de cette dette en vaudra la peine. Un très bon exemple est de s’endetter pour acheter un bien locatif. Vous achetez une propriété, vous contractez un gros prêt hypothécaire, mais les flux de trésorerie de cette propriété sont plus que suffisants pour couvrir les paiements hypothécaires. C’est une façon d’utiliser la dette comme un outil pour vous enrichir.

Payez-vous en premier : la règle 70/20/10

Voici une autre chose que vous pouvez faire pour gérer votre argent comme les 1% : payez-vous en premier. Voici à quoi cela ressemble :

Vous savez comment la plupart des gens, quand ils sont payés, ont cette pile d’argent au début du mois ou juste après le jour de paie, et puis ils se disent : « Eh bien, je dois manger, je dois avoir un toit au-dessus de ma tête, j’ai des besoins ». C’est donc là qu’ils commencent à mettre de l’argent de côté pour le loyer, l’essence, les courses. Il faut garder les lumières allumées, donc les services publics, l’assurance, la facture de téléphone, tout ça. Donc vos besoins sont pris en charge.

C’est là que la plupart des gens se trompent. Votre ami vous invite à bruncher : « Oh mon Dieu, ça a l’air amusant, faisons-le ». Puis vous voulez aussi acheter de nouveaux vêtements, vous avez trouvé de bonnes affaires dans votre boîte de réception. Un tour à Target, un peu de défilement sur Amazon, votre groupe d’amis veut aller à Coachella, « Bien sûr, je suis partant ». Et puis je vais commander Uber Eats parce que je suis fatigué et j’ai faim, sortir manger avec des amis, prendre quelques verres, et puis vous savez quoi ? Il ne reste plus rien. Et puis vous pensez : « Oh, eh bien, c’est dommage, je n’ai rien à épargner pour mes objectifs financiers, j’essaierai à nouveau le mois prochain ».

Inverser l’ordre des priorités

Mais quand vous vous payez en premier, et c’est exactement ce que font les riches, les 1%, ils font en fait l’inverse. Ils s’occupent de leurs besoins, ils ont des factures à payer, donc ils mettent de l’argent de côté pour cela, et ensuite ils priorisent leurs objectifs. Ils veulent investir en bourse, acheter des biens locatifs, peut-être même rembourser une partie de leur dette, créer une épargne supplémentaire pour les jours difficiles, et ensuite, avec ce qui reste, ils peuvent s’amuser, aller à Las Vegas, jouer au poker, au blackjack, aller à Coachella ou à n’importe quel festival de musique, sortir manger, prendre des verres, payer une tournée à des amis, et c’est tout. C’est à cela que ressemble le fait de se payer en premier.

Je sais que cela ne semble pas être un gros problème, mais je vous promets que cela changera tout. Lorsque vous priorisez vos objectifs financiers, vos dépenses s’ajusteront simplement en fonction de ce qui reste. C’est ainsi que cela fonctionne. C’est ce qu’on appelle la loi de Parkinson.

Maintenant, si vous vous demandez combien vous devriez budgétiser pour les besoins, les envies et les objectifs financiers, je recommande au minimum 10% pour les objectifs financiers, 20% pour les envies et les 70% restants pour les besoins. C’est la règle 70/20/10. Honnêtement, avec l’inflation actuelle et le coût élevé de la vie, si vous consacrez au moins 10% à vos objectifs financiers de manière constante et que vous le faites en premier, avant les autres 20% pour les envies, vous êtes gagnant. Mais si vous pouvez faire plus que cela, je viserais 50/30/20, soit 50% pour les besoins, 30% pour les objectifs financiers et 20% pour les envies.

Se concentrer sur la constitution d’actifs plutôt que sur les revenus

Les 1% se paient d’abord, ils consacrent au moins 10%, voire jusqu’à 30%, à des objectifs financiers, mais quels devraient être ces objectifs financiers ?

C’est là que je veux parler de se concentrer sur la constitution d’actifs plutôt que sur vos revenus, car lorsque vous examinez votre situation financière globale, il y a quatre aspects : vos revenus, vos dépenses, vos actifs et vos passifs. 99% des gens se concentrent uniquement sur les revenus, sur ce qu’ils apportent, mais c’est là que nous devons opérer un changement de paradigme.

99% des gens travaillent pour l’argent afin que cet argent puisse payer les factures, mais les 1% ne veulent pas travailler pour l’argent. Ils savent comment faire travailler l’argent pour eux, et l’argent qui travaille pour eux est ce qui paie leurs factures. C’est une autre raison pour laquelle ils font partie des 1%.

Changer de perspective sur l’argent

Pour ce faire, au lieu de vous concentrer uniquement sur ce que vous apportez, la partie revenus, vous voulez également vous concentrer sur les actifs. C’est une orientation complètement différente. Au lieu de penser : « D’accord, j’apporte x dollars le mois prochain », vous voulez en fait penser : « Je vais ajouter x dollars à mes actifs ce mois-ci ». Cela devrait être votre objectif principal, et tout revenu que vous apportez sert à acheter plus d’actifs.

Vous pouvez acheter des actifs comme des actions, des obligations, de l’immobilier, des cryptomonnaies, tout ce qui ajoute à votre valeur nette, tout ce qui pourrait générer un revenu passif pour vous à l’avenir sous forme de dividendes, de plus-values ou de la possibilité de vendre des choses avec profit.

Les trois types de revenus à diversifier

Même si les 1% se concentrent beaucoup sur la constitution d’actifs, c’est ainsi qu’ils gèrent leur argent, cela ne signifie pas qu’ils ne se concentrent pas du tout sur les revenus. Ils veulent effectivement augmenter leurs revenus, mais la différence est que les 1% se concentrent sur différents types de revenus.

Pour gérer votre argent comme les 1%, je veux que vous commenciez à réfléchir à la façon dont vous pouvez créer d’autres types de revenus plutôt que simplement le premier type. Il existe en fait trois types de revenus :

Le revenu d’employé ou, si vous êtes indépendant, le revenu de freelance. C’est le type d’argent pour lequel vous devez travailler pour le gagner, vous devez être présent et consacrer du temps contre de l’argent. Honnêtement, c’est le seul type de revenu que 99% d’entre nous apportent actuellement.
Le revenu d’investissement. C’est un revenu qui afflue passivement de vos investissements. Cela peut être une combinaison d’intérêts provenant d’obligations ou de comptes d’épargne, de dividendes ou de plus-values provenant d’actions, de la vente de cryptomonnaies avec profit, de revenus locatifs provenant de biens immobiliers. Il existe tout un monde d’autres revenus qui proviennent simplement des investissements.
Le revenu d’entreprise. Je ne parle pas nécessairement de travailler en tant que freelance indépendant, car c’est honnêtement toujours être un employé dans votre propre entreprise. Par revenu d’entreprise, j’entends lorsque vous construisez un système, une équipe, quelque chose qui travaille pour vous passivement et qui génère des ventes et de l’argent, que vous travailliez ou non. Un exemple est Amazon. Amazon est une entreprise, il y a un logiciel, tout un écosystème de vendeurs et d’acheteurs, et Jeff Bezos n’est pas celui qui fait que tout cela se produise. Un autre exemple est ma chaîne YouTube, c’est une véritable entreprise car beaucoup de ces vidéos continuent à être vues et à générer des revenus passifs sous forme de revenus publicitaires jour après jour, que je tourne des vidéos ou non.

L’inégalité fiscale des différents types de revenus

La chose est que tous les revenus ne sont pas créés égaux. Lorsque vous classez les trois types de revenus sur différents spectres d’efficacité fiscale ou de liberté de temps, le revenu d’investissement est, injustement, la forme de revenu la moins taxée. C’est donc le type de revenu dont les 1% ont le plus, et pourtant ce sont eux qui paient le moins d’impôts, car, franchement, le code fiscal favorise les investisseurs. Les plus-values, les dividendes et autres types de revenus d’investissement sont taxés à des taux bien, bien, bien inférieurs à ceux des revenus d’employés.

Il en va de même pour les revenus d’entreprise. Il existe de nombreuses échappatoires dans le code fiscal qui permettent aux propriétaires d’entreprises de finir par payer beaucoup moins d’impôts que la personne moyenne. C’est pourquoi Warren Buffett paie des taux d’imposition inférieurs à ceux de sa secrétaire.

Récapitulatif : Comment gérer votre argent comme les 1%

Même si vous ne faites pas actuellement partie des 1%, voici quelques moyens simples de gérer votre argent comme les 1% et donc, un jour, de faire partie de ces 1% :

Utilisez la dette de manière stratégique pour vous enrichir au lieu de vous appauvrir.
Payez-vous en premier en utilisant soit la règle 70/20/10, soit la règle 50/30/20.
Concentrez-vous sur l’acquisition d’actifs, ne vous concentrez pas uniquement sur les revenus.
Pensez à la façon dont vous pouvez diversifier vos sources de revenus afin de dépasser le simple revenu d’employé.

C’est certainement une toute nouvelle façon d’aborder et de penser à l’argent. Adoptez ces stratégies, et vous commencerez à gérer votre argent comme les plus riches le font, vous rapprochant ainsi de vos objectifs financiers à long terme.