Comment Devenir Millionnaire avec un Salaire Modeste : 4 Piliers Essentiels
Quand on pense à un millionnaire, on n’imagine généralement pas quelqu’un exerçant un métier ordinaire, comme serveur, agent de sécurité ou concierge. Pourtant, ce n’est pas parce qu’une personne n’occupe pas un poste prestigieux avec un salaire élevé qu’elle ne peut pas devenir millionnaire.
Prenons l’exemple de cet article de CNBC qui détaille l’histoire de trois concierges devenus millionnaires par leurs propres moyens. Le cas le plus fascinant est celui de Ronald Reed. Ronald a passé la majeure partie de sa vie comme pompiste et concierge, avec un salaire modeste. Selon Zip Recruiter, en 2025, le salaire moyen national d’un concierge aux États-Unis est d’environ 15,89 dollars de l’heure, soit environ 32 000 dollars par an.
Comment quelqu’un comme Ronald, qui gagnait moins que le salaire médian américain, a-t-il pu devenir millionnaire ? Le plus surprenant dans cette histoire est qu’il a gardé sa fortune secrète jusqu’à son décès en 2014. C’est à ce moment-là que ses amis et sa famille ont découvert avec stupéfaction que son portefeuille était évalué à près de 8 millions de dollars. Personne ne soupçonnait sa richesse. Le fait qu’il ait pu accumuler une telle fortune en étant prudent et en investissant judicieusement est remarquable.
Dans cet article, je vais vous présenter les quatre piliers essentiels pour devenir millionnaire, même avec un salaire modeste. Si vous parvenez à intégrer ces quatre piliers dans votre vie, je suis convaincu que vous réaliserez des choses incroyables, y compris atteindre ce seuil des 7 chiffres tant convoité.
Pilier 1 : La Frugalité – Attribuer une Place à Chaque Euro
Lorsque vous avez un salaire modeste, vous devez vraiment compter sur la frugalité. C’est la seule façon d’économiser un pourcentage de vos revenus et de faire travailler votre argent pour vous.
La définition du dictionnaire de « frugal » est « être attentif à ses dépenses et à l’utilisation des choses quand ce n’est pas nécessaire ». En d’autres termes, nous voulons nous assurer d’obtenir le maximum de valeur de chaque euro, dollar ou autre devise, car le début de votre parcours vers la richesse sera la partie la plus difficile.
Un petit exemple de frugalité dans ma vie personnelle est l’utilisation de l’application McDonald’s sur mon téléphone. Elle propose généralement des catégories rotatives de différentes récompenses et offres. Par exemple, vous pourriez obtenir un sandwich petit-déjeuner gratuit pour un acheté, ou mon offre préférée : un café glacé pour 0,99 € au lieu de 2,55 €, soit plus de la moitié du prix. Vous économisez 1,55 € simplement en utilisant l’application.
Bien que 1,55 € ne change pas radicalement votre vie, ce comportement représente ma philosophie financière globale. Je cherche toujours à obtenir la meilleure offre possible, et chaque euro compte.
Un autre point concernant la frugalité avec un salaire modeste : pour devenir millionnaire, vous pouvez faire de bons progrès en vous concentrant sur combien vous économisez plutôt que sur combien vous gagnez.
J’ai un ami, par exemple, qui gagne plus de 700 000 € par an – un montant impressionnant. Mais en coulisses, il a moins de 50 000 € sur son compte d’épargne et économise seulement environ 20 000 € par an. Il a un prêt immobilier de 30 ans légèrement au-dessus de son budget, trois voitures qu’il paie avec sa femme, et il dépense l’argent comme de l’eau.
Nous connaissons probablement tous cet ami qui vit un peu trop somptueusement. Il gagne beaucoup d’argent, mais n’économise qu’un très faible pourcentage de ses revenus. Je dirais que si vous essayez d’économiser 20 000 € par an, vous pourriez probablement faire la même chose avec un salaire beaucoup plus bas. Certaines personnes pourraient même le faire avec un salaire de 50 000 €.
Ce qui compte vraiment ici, c’est d’avoir un taux d’épargne effectif très élevé. Et vous pouvez y parvenir en étant frugal. Être frugal ne signifie pas être radin. Vous n’avez pas à être frugal pour toujours, mais pour vraiment lancer la machine des investissements, vous devez réfléchir de manière critique à toutes vos décisions concernant l’argent, aussi insignifiantes qu’elles puissent paraître.
Ensuite, avec vos économies, vous pouvez faire ce que Ronald Reed a fait : investir l’argent sur le long terme. Et cela m’amène au deuxième pilier.
Pilier 2 : Investir Agressivement
Je ne veux pas dire que vous devez investir dans des actifs agressifs à haut risque et rendement. Je veux dire que vous devez contribuer à vos investissements aussi tôt que possible et autant que possible.
Imaginez que vous investissiez 3 000 € par an, soit 10 % du salaire moyen d’un concierge aux États-Unis. Si vous obtenez un rendement de 8 % sur votre argent, ce que vous pouvez obtenir en investissant dans quelque chose comme le S&P 500, voici les montants que vous aurez à 65 ans selon l’âge auquel vous commencez :
- Début à 18 ans : 1 358 000 € à 65 ans
- Début à 25 ans : 777 169 € à 65 ans
- Début à 35 ans : 339 849 € à 65 ans
- Début à 45 ans : 137 000 € à 65 ans
- Début à 55 ans : 43 000 € à 65 ans
J’espère que cela vous montre que le coût de ne pas commencer plus tôt est énorme. Comparons quelqu’un qui commence à 25 ans par rapport à 35 ans. À 25 ans, si vous investissez 3 000 € par an (environ 250 € par mois), votre solde final sera de 777 000 €. Mais attendre 10 ans signifie que vous n’aurez que 339 000 €. C’est une différence de 437 000 € simplement parce que vous avez commencé 10 ans plus tard.
Comme vous pouvez le voir, le temps est un élément crucial. C’est pourquoi, dès que vous aurez fini de lire cet article, vous devriez vous assurer que vos investissements sont en place.
Évidemment, Ronald Reed a probablement commencé jeune. Mais il a aussi investi agressivement, non seulement jusqu’à l’âge de 65 ans, mais puisqu’il est décédé à 92 ans, je suis sûr qu’une grande partie des gains de son portefeuille de 8 millions de dollars a été réalisée entre 65 et 92 ans. Ce sont 27 années supplémentaires de capitalisation dont Ronald Reed a pu profiter.
L’autre aspect de l’investissement agressif est que le montant que vous investissez compte vraiment. Dans notre exemple précédent, j’ai dit que si vous investissiez 3 000 € par an, vous pourriez atteindre un solde final de 1 358 000 € à 65 ans. Cependant, si vous pouvez investir 5 000 €, 7 000 € ou même 8 000 € par an, vous allez pouvoir faire fructifier vos investissements beaucoup plus rapidement que quelqu’un qui n’investit que 3 000 € par an.
Cela dépend vraiment de votre capacité à augmenter vos revenus au fil du temps. Et généralement, même avec un salaire modeste, les gens peuvent augmenter leurs revenus grâce à des augmentations, des primes, ainsi que différents types d’activités secondaires ou de sources de revenus pour accélérer ce processus encore plus rapidement (nous en parlerons dans le pilier numéro quatre).
Pour devenir millionnaire avec un salaire modeste, vous devez savoir où va chaque euro. Mais vous devez aussi comprendre et croire au concept d’investissement. Tant de personnes ne croient pas que cela va fonctionner, ne font pas confiance au marché pour continuer à générer les rendements qu’il a produits, ou n’ont tout simplement pas l’appétit pour le risque nécessaire à l’investissement en général.
Si cela vous ressemble, sachez que nous abordons l’investissement avec une approche fondée sur les données. Nous avons simplement réalisé que si vous investissez votre argent, il augmentera avec le temps. Le temps est l’un des aspects les plus importants de la finance personnelle et de l’investissement. Plus vous avez de temps pour investir et plus vous restez investi longtemps, plus vous gagnerez d’argent. C’est simplement la mathématique et la capitalisation en général.
Si vous gagnez 50 000 € par an et que vous parvenez à investir 5 000 € (soit 10 % de vos revenus) chaque année dans le S&P 500, après 30 ans d’investissement et en obtenant un rendement moyen du S&P 500, vous aurez un solde de 731 656 €. Si vous parvenez à investir pendant seulement quatre années supplémentaires, ce solde atteindra alors 1 038 000 €.
Comme vous pouvez le voir, les 30 premières années d’investissement vous ont donné un solde final de 731 000 €. Mais en seulement quatre années supplémentaires, vous avez gagné 307 000 € de plus, simplement parce que la capitalisation a vraiment pris le dessus et que vous avez commencé à accélérer vos gains.
Cela suppose également que vous ne gagnez pas plus d’argent tout au long de votre vie et que vous ne vous mariez même pas, ce qui augmenterait vos revenus globaux si vous ajoutiez un conjoint qui a également un revenu. C’est juste le calcul simple si vous investissiez environ 5 000 € par an pendant une certaine période.
Rappelez-vous ce que j’ai dit à propos de Ronald Reed qui avait 92 ans lorsqu’il a amassé son portefeuille de 8 millions de dollars ? Eh bien, si nous avions les mêmes circonstances, c’est-à-dire si nous avions 20 années supplémentaires de capitalisation, notre solde final serait très, très différent. En utilisant notre même exemple, notre solde serait alors de 5,57 millions d’euros. Vous pouvez donc voir comment Ronald Reed y est probablement parvenu, également en raison de sa longévité.
Tout le monde dans les médias aime parler de la richesse de Warren Buffett, mais ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que la majeure partie de sa fortune est venue dans ses dernières années. En fait, Warren Buffett a réalisé 99 % de sa valeur nette après son 60e anniversaire en raison de ce simple concept. Sa valeur nette actuelle dépasse les 160 milliards de dollars. Et oui, c’est une légende de l’investissement. Mais tout le monde néglige le fait que la principale raison pour laquelle il est si incroyablement riche est due à la persistance, à la cohérence et aussi au fait qu’il a vécu jusqu’à 95 ans. Il investit depuis l’âge de 10 ans. Et la façon dont les intérêts composés fonctionnent est que tous les gains vont se produire à la toute fin. Et Warren Buffett est proche de la fin de sa vie.
Lorsque vous prenez Warren Buffett qui valait environ 3 milliards de dollars à l’âge de 60 ans, vous pouvez voir que l’écrasante majorité de sa richesse a été créée après l’âge de 60 ans, car il a maintenant eu 35 années supplémentaires de capitalisation après cela. Ces dernières années, sa valeur nette est passée de 19 milliards à 160 milliards de dollars. Cela signifie que s’il réalise 10 % sur sa valeur nette cette année, il gagnera 16 milliards de dollars en une seule année, soit 32 fois sa valeur nette lorsqu’il avait 53 ans. Et cela se produit en une seule année. C’est la puissance de tout cela.
Et le meilleur, c’est que n’importe qui peut faire cela en investissant à son propre rythme. La meilleure façon de battre la plupart des investisseurs est simplement de rester dans le jeu plus longtemps que quiconque. Et chaque investisseur à succès le sait. Alors assurez-vous d’investir et d’être dans une perspective à long terme.
Pilier 3 : La Patience et la Persévérance
La patience et la persévérance sont des éléments cruciaux pour devenir millionnaire avec un salaire modeste. Comme nous l’avons vu avec l’exemple de Warren Buffett et de Ronald Reed, une grande partie de leur richesse s’est accumulée dans leurs dernières années de vie grâce à la puissance des intérêts composés sur le long terme.
Il est essentiel de comprendre que la création de richesse n’est pas un sprint mais un marathon. Vous devez être prêt à rester investi pendant des décennies, à traverser les hauts et les bas du marché, et à continuer à investir régulièrement même lorsque les temps sont difficiles.
La persévérance signifie également maintenir votre discipline financière année après année. C’est facile d’être frugal pendant quelques mois, mais pouvez-vous maintenir cette discipline pendant des années, voire des décennies ? C’est ce qui distingue ceux qui atteignent vraiment le statut de millionnaire avec un salaire modeste.
Pilier 4 : Diversifier vos Sources de Revenus
Le quatrième pilier sur lequel se concentrer si vous avez un salaire modeste est simplement d’ajouter plusieurs flux de revenus. Selon Tom Corley, l’auteur de « Rich Habits », 65 % des millionnaires ont généralement trois sources de revenus, 45 % en ont quatre, et 29 % en ont cinq ou plus.
Si nous parvenons à créer plusieurs sources de revenus, nous aurons un mix diversifié de façons de gagner de l’argent. Il existe en fait cinq sources de revenus courantes que la plupart des gens ont. Examinons chacune d’entre elles pour voir laquelle vous pourriez potentiellement ajouter à votre vie pour faciliter votre chemin vers le statut de millionnaire.
1. Le Revenu Gagné
C’est simplement votre emploi principal. Vous travaillez pour un employeur ou pour vous-même, mais dans tous les cas, c’est la principale façon dont vous générez probablement des revenus. Il prend généralement la forme d’un salaire ou d’une rémunération horaire, et vous conserverez probablement cette source de revenus pendant la majeure partie de votre vie.
2. Le Revenu d’Investissement
C’est l’argent que vous pouvez gagner en détenant certains actifs qui versent des dividendes, comme des actions ou des fonds indiciels. Ce type de revenu est vraiment passif car tant que vous détenez l’actif, vous serez payé périodiquement.
Dans le cas de Ronald Reed, il est décédé avec 95 actions dans son portefeuille, dont beaucoup versaient des dividendes. Selon ses proches, « M. Reed achetait généralement des actions de sociétés qu’il connaissait et qui versaient d’importants dividendes. Lorsque les chèques de dividendes arrivaient par la poste, il réinvestissait l’argent dans davantage d’actions. »
Le réinvestissement des dividendes est la clé ici. Cela signifie que vous achetez automatiquement des actions de l’actif sous-jacent qui vient de vous verser un dividende. L’avantage le plus important est que cela vous permettra d’accumuler constamment des actions et ainsi de booster vos rendements à long terme grâce à la puissance de l’investissement accru et de la capitalisation.
De nombreuses entreprises proposent un plan de réinvestissement des dividendes, également connu sous le nom de DRIP. Avec ces plans, il n’y a généralement pas de commissions ou de frais de courtage pour les actions que vous achetez, et vous pouvez parfois obtenir des prix réduits sous forme d’actions fractionnées.
3. Le Revenu d’Intérêts
C’est le type de revenu que vous pourriez obtenir en gardant votre argent dans un compte d’épargne à haut rendement. Actuellement, de nombreux comptes paient environ 3,5 à 4 % au moment de la rédaction de cet article. Cela signifie que sur 10 000 € d’épargne, vous pourriez gagner jusqu’à 400 € par an simplement en ayant votre argent dans un compte d’épargne à haut rendement.
Comparez cela à une banque traditionnelle, où vous n’obtenez qu’un taux d’intérêt de 0,01 %, et vous pouvez voir qu’avoir un revenu d’intérêts dans cet environnement est au moins mieux que rien.
4. Le Revenu Locatif
Si vous possédez des propriétés, une voiture ou tout ce que vous pouvez louer, cela entrerait dans la catégorie des revenus locatifs. Même si vous n’avez pas de propriété uniquement destinée à la location, vous pourriez louer une chambre dans votre maison ou un logement annexe pour un revenu supplémentaire. Cela peut ou non être possible avec un salaire modeste, mais je tenais à l’inclure dans cet article.
5. L’Activité Secondaire ou l’Entreprise Parallèle
La plupart des millionnaires ont probablement un emploi principal, mais certains travaillent sur une activité secondaire qui pourrait éventuellement se transformer en une belle entreprise. Une règle simple est que vous pouvez prendre votre taux horaire et si vous pouvez travailler sur une entreprise secondaire ou une activité annexe qui paie ce taux horaire équivalent ou plus, c’est probablement une bonne chose.
Conclusion : Est-il Possible de Devenir Millionnaire avec un Salaire Modeste ?
Ces quatre piliers seront essentiels pour atteindre le seuil des sept chiffres avec un salaire modeste. Est-ce impossible de devenir millionnaire avec un salaire modeste ? Non. Est-ce que ce sera facile ? Je ne pense pas que ce sera facile. Je pense que cela demandera une discipline extrême.
La frugalité vous permettra d’économiser une partie de vos revenus, même modestes. L’investissement agressif fera fructifier ces économies au fil du temps. La patience et la persévérance vous permettront de rester sur la bonne voie pendant des décennies. Et la diversification de vos sources de revenus accélérera votre parcours vers la richesse.
L’histoire de Ronald Reed nous montre que c’est possible. Avec de la discipline, de la patience et une stratégie intelligente, même une personne avec un salaire modeste peut atteindre une richesse significative au cours de sa vie.
Qu’en pensez-vous ? Avez-vous de l’expérience dans la constitution d’un patrimoine avec un salaire ou un revenu modeste ? Partagez votre expérience dans les commentaires ci-dessous.
Featured image by Mika Baumeister on Unsplash