7 Signes Que Vous Pouvez Prendre Votre Retraite Plus Tôt Que Prévu
La plupart des Français prévoient de travailler jusqu’à l’âge légal de la retraite, voire au-delà. Mais que diriez-vous si je vous annonçais que des millions de personnes pourraient en réalité prendre leur retraite 10, 15, ou même 20 ans plus tôt qu’ils ne le pensent ?
Voici une révélation qui pourrait vous surprendre : l’Américain moyen estime avoir besoin de 1,8 million de dollars pour une retraite confortable. Mais les calculs montrent que les gens surestiment généralement leurs besoins de plusieurs centaines de milliers d’euros. Cette même tendance s’observe en France, où beaucoup surestiment le capital nécessaire pour vivre confortablement à la retraite.
Dans cet article, je vais partager avec vous sept signes qui indiquent que vous pourriez prendre votre retraite plus tôt que prévu. Et voici la particularité : les trois derniers signes n’ont absolument rien à voir avec l’argent. Bien que tout le monde aime se focaliser sur son patrimoine et son épargne, il existe également des indicateurs non financiers tout aussi importants. La plupart des gens ne les prennent pas en compte, alors j’aimerais connaître votre avis quand nous y arriverons.
Les 4 Signes Financiers d’une Retraite Anticipée
1. Vous n’avez plus de crédit immobilier à rembourser
Pour la majorité des ménages, la plus grande dépense mensuelle est le remboursement du crédit immobilier. Lorsque celui-ci est entièrement remboursé, vos coûts mensuels diminuent considérablement. C’est pourquoi je pense qu’un des objectifs financiers majeurs pour toute personne dans la cinquantaine devrait être de se débarrasser de ce crédit autant que possible, idéalement de le rembourser intégralement.
Si vous approchez de la retraite mais que vous avez encore un crédit immobilier, ou si vous prévoyez de continuer à rembourser votre prêt pendant votre retraite, assurez-vous d’intégrer cette dépense dans votre planification financière.
2. Vous comprenez la relation entre votre taux d’épargne et le capital nécessaire pour votre retraite
Cela me rappelle une histoire que j’ai souvent racontée : celle d’un de mes amis qui gagne près d’un million de dollars par an dans l’immobilier. C’est une somme considérable, mais en ce qui concerne son style de vie, il dépense près de 95% de ses revenus. Il a un crédit immobilier sur 30 ans légèrement au-dessus de ses moyens, trois voitures en crédit, et il adore manger dans des restaurants gastronomiques – un peu trop à mon avis. Il vit somptueusement et jusqu’à présent, il a financé ce train de vie grâce à son emploi et ses revenus élevés. Mais s’il voulait prendre sa retraite tout en maintenant ce style de vie, ce serait incroyablement difficile car il aurait besoin d’un capital d’environ 25 millions de dollars.
Ce n’est pas vraiment une question de combien vous gagnez, mais plutôt de votre taux d’épargne. Le deuxième signe que vous pourriez prendre votre retraite plus tôt est que vous comprenez intimement la relation entre votre taux d’épargne et le capital dont vous aurez besoin. Si vous êtes déjà conscient de cette relation, vous avez plusieurs longueurs d’avance sur la plupart des gens, car vous comprenez maintenant que votre taux d’épargne est en réalité le principal moteur d’une retraite anticipée, car cela signifie que vous vivez en dessous de vos moyens.
Des outils d’intelligence artificielle comme Claude peuvent projeter des dates de retraite anticipée. Par exemple, avec un revenu annuel de 70 000 dollars et en épargnant :
– 70% de ce revenu brut, on peut prendre sa retraite en 8 ans (en partant de zéro)
– 50%, il faudra 14,3 ans
– 30%, il faudra 22,5 ans
Voici comment le taux d’épargne influence le nombre d’années jusqu’à la retraite :
– Taux d’épargne de 10% = 41,7 ans jusqu’à la retraite
– Taux d’épargne de 50-65% = retraite possible en moins de 10 ans
Si l’on prend le taux d’épargne moyen en France, qui est d’environ 15%, on peut voir que la retraite anticipée sera difficile sans un changement significatif des habitudes d’épargne.
3. Vous disposez de sources de revenus diversifiées
Avoir votre emploi principal et un revenu régulier est important, mais lorsque vous avez construit plusieurs sources de revenus au-delà de votre salaire bimensuel, vous êtes dans une position beaucoup plus forte pour vous éloigner de l’emploi traditionnel.
Imaginons que vous générez des revenus significatifs provenant, par exemple, de biens locatifs, d’une activité secondaire ou de dividendes d’investissement. Vous n’avez pas besoin de vous appuyer autant sur votre emploi principal et cela vous donnera beaucoup de tranquillité d’esprit pour dormir paisiblement pendant votre retraite, car vous disposez de revenus passifs.
Vos revenus locatifs pourraient couvrir vos frais de logement. Votre activité secondaire pourrait gérer les dépenses quotidiennes et vos revenus d’investissement pourraient fournir un coussin pour les coûts imprévus. Lorsque ces flux fonctionnent ensemble, vous pourriez découvrir que vous n’avez pas besoin de travailler jusqu’à l’âge traditionnel de la retraite pour maintenir votre style de vie.
Une façon simple de le déterminer est d’additionner toutes vos autres sources de revenus en dehors de votre emploi principal. Si elles peuvent couvrir entre 60% et 80% de vos dépenses annuelles actuelles, vous êtes probablement beaucoup plus proche de la retraite anticipée que vous ne le pensez. Car je suppose également que vos comptes de retraite entreront en jeu lorsque vous serez éligible pour les retirer sans pénalité.
4. Vous avez épargné environ 20 fois vos dépenses annuelles
La plupart des conseils financiers traditionnels vous diront que vous avez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles pour pouvoir retirer 4% de votre capital chaque année. Mais le fondateur de la règle des 4% a même mis à jour sa propre règle car elle est probablement trop conservatrice dans de nombreux scénarios. À l’origine, cette règle était conçue pour être ultra-conservatrice, assurant la survie même dans les pires scénarios historiques.
Pour de nombreux retraités, ce niveau de prudence entraînera en réalité qu’ils décéderont avec beaucoup d’argent encore en banque. Et à mon avis, l’argent devrait être utilisé avant votre décès, sinon vous l’avez simplement accumulé pour le sport. Idéalement, vous partez avec 0 € en compte. Mais les données montrent que lorsque les gens décèdent, ils ont généralement un solde d’environ 69 000 $ à 296 000 $ selon les études et les données démographiques.
Dans une interview, William Bengen, le fondateur de la règle des 4%, a déclaré que sa thèse originale incluait un portefeuille très simple composé uniquement de deux classes d’actifs : des obligations du Trésor américain à moyen terme et des actions américaines à grande capitalisation. Pas exactement un portefeuille diversifié, mais il fallait bien commencer quelque part.
Bien que certaines personnes puissent utiliser ce type de portefeuille, la plupart des investisseurs disposent aujourd’hui d’un mélange plus large de classes d’actifs. En ajoutant davantage de classes d’actifs, Bengen a pu réviser sa suggestion pour augmenter le taux de retrait.
Selon un article du magazine Financial Advisor, William « a augmenté le taux de retrait qu’il utilise sur son propre portefeuille à 4,7%, en grande partie en raison de la hausse qu’il a obtenue en ajoutant des classes d’actifs de petite et micro capitalisation à son portefeuille. » Il a également déclaré : « Actuellement, j’utilise sept classes d’actifs, dont cinq en actions, des liquidités et des obligations du Trésor. Je pense que cela correspond davantage à ce qu’un investisseur sophistiqué utiliserait. »
À mesure que votre taux de retrait passe de 4% à 4,7%, vous aurez besoin de moins de capital. C’est pourquoi le quatrième signe indique qu’il vous faut environ 20 fois vos dépenses annuelles épargnées, au lieu des 25 fois conseillés traditionnellement.
Les 3 Signes Non-Financiers d’une Retraite Anticipée
Pour les trois prochains signes qui indiquent que vous devriez prendre votre retraite plus tôt que prévu, il s’agit de signes non financiers qui peuvent déjà se manifester naturellement dans votre vie.
5. Vous êtes en bonne santé et vous avez un sentiment d’épanouissement en dehors du travail
En supposant que les finances fonctionnent, si ces deux conditions sont remplies, il pourrait être temps de faire le grand saut. Plus vous attendez pour prendre votre retraite, plus votre santé se détériore généralement. Donc, si vous êtes actuellement assez en forme pour voyager, réaliser un voyage de votre liste de souhaits, démarrer un nouveau projet ou simplement passer du temps de qualité avec votre famille, c’est quelque chose dont vous devriez probablement profiter.
Personnellement, mon père n’a pas pris sa retraite avant la fin de ses années 70. Ainsi, au moment où il a complètement cessé de travailler, il n’avait plus vraiment la force, l’énergie et même le désir de voyager dans le monde. Il se concentrait principalement sur le fait de rester à la maison et d’être à l’aise. Donc, honnêtement, si vous avez le luxe de prendre votre retraite tôt, vous voulez en profiter au maximum, à mon avis.
Cependant, de nombreux retraités anticipés prennent leur retraite sans but ou sans sentiment d’épanouissement en dehors du travail. Ce qui finit par se produire, c’est qu’ils prennent leur retraite, s’ennuient ou se sentent un peu perdus, puis finissent par retourner au travail après quelques années.
Au lieu de cela, vous devriez essayer de déterminer quels sont les intérêts que vous souhaitez poursuivre après la retraite. Il peut s’agir de passer plus de temps à jardiner, à faire du bénévolat, à jouer à des jeux vidéo, à apprendre de nouvelles compétences ou simplement à passer du temps avec les personnes qui comptent. L’important est d’avoir quelque chose de prévu, et c’est un bonus si cela implique un aspect communautaire, car ainsi vous resterez plus intrinsèquement motivé à le faire.
Cela signifie que si vous voulez jouer au golf à la retraite, vous pourriez rejoindre une ligue ou devenir l’organisateur du tournoi, quelque chose avec une certaine responsabilité pour que vous puissiez rester engagé et social. Vous pouvez toujours retourner au travail. Mais si vous avez l’opportunité de prendre votre retraite tôt et que vous êtes en bonne santé, c’est une occasion en or.
6. Votre travail devient de plus en plus stressant ou peu épanouissant
Si vous vous retrouvez à redouter le lundi, à craindre d’aller au bureau ou à sentir que votre travail aspire votre âme, il est peut-être temps de prendre votre retraite anticipée. Je suis sûr que beaucoup d’entre vous peuvent probablement déjà s’identifier à ce sentiment, mais je dirais que pour quelqu’un dont les finances de retraite sont couvertes, le seuil de tolérance à l’insatisfaction devrait être beaucoup plus bas.
Cela signifie que si le travail consomme trop de votre santé mentale, il peut être judicieux de prendre votre retraite plus tôt. Le coût financier de rester dans un emploi non épanouissant peut être plus élevé que vous ne le pensez. Le stress chronique au travail est souvent lié à des problèmes de santé qui pourraient être très coûteux à l’avenir, comme les maladies cardiaques, la dépression ou l’anxiété.
De plus, lorsque vous êtes malheureux au travail, vous êtes plus susceptible de dépenser de l’argent pour des choses qui procurent un soulagement temporaire ou du confort, ce qui peut nuire à vos objectifs financiers à long terme. Donc, n’installez pas encore ce simulateur de golf à 80 000 € dans votre garage.
C’est juste un rappel amical que si vous avez déjà constitué suffisamment d’actifs pour subvenir à vos besoins, mais que le travail est maintenant devenu une source de crainte plutôt que d’épanouissement, vous pourriez envisager de prendre votre retraite plus tôt.
7. Vous avez déjà atteint tous les objectifs de carrière que vous souhaitiez atteindre
Si vous avez déjà atteint la position ou le niveau que vous souhaitiez, travaillé sur ce grand projet ou produit professionnel, ou développé toutes les compétences que vous vouliez, il est peut-être temps d’arrêter. Si vous ne sentez pas que vous apprenez quelque chose de nouveau ou que vous êtes mis au défi au travail, vous ne travaillez à ce stade que pour le salaire.
Rester plus longtemps pourrait en fait jouer contre vous si cela signifie que vous manquez des activités de la vie. Ne manquez pas le match de basket de vos enfants parce que vous étiez trop occupé à travailler pour un autre salaire qui, en fin de compte, n’aura pas d’importance pour vous à la fin de votre vie.
Il y a aussi quelque chose à dire pour partir sur une bonne note. Tout comme les joueurs de NFL prendraient probablement leur retraite après avoir gagné le Super Bowl, si vous avez eu un parcours réussi et atteint tout ce que vous vous étiez fixé, prendre sa retraite au sommet est probablement un sentiment assez agréable.
Conclusion : Êtes-vous prêt pour une retraite anticipée ?
Les personnes qui peuvent envisager une retraite anticipée font partie d’une minorité privilégiée, car la plupart des gens travailleront jusqu’à 65 ou 70 ans. Cependant, si vous parvenez à optimiser la relation entre ce que vous gagnez, ce que vous dépensez et ce qui vous épanouit, alors je pense que vous aussi pouvez prendre votre retraite plus tôt que prévu.
Avec lequel de ces sept signes avez-vous le plus de résonance ? J’aimerais connaître vos réflexions dans les commentaires. Et si vous souhaitez en savoir plus sur le montant réel dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et sur les idées reçues que beaucoup de personnes entretiennent, n’hésitez pas à consulter nos autres articles sur le sujet.
Rappelons-nous que l’objectif n’est pas seulement d’accumuler de l’argent, mais de créer une vie qui nous apporte satisfaction et bonheur, pendant et après notre carrière professionnelle.