6 Questions Essentielles pour Atteindre l’Indépendance Financière

L’indépendance financière est un objectif que beaucoup d’entre nous poursuivent, mais comment savoir si nous sommes sur la bonne voie ? Au-delà des chiffres et des calculs, il existe des questions qualitatives qui peuvent nous aider à clarifier notre vision et nos priorités. Dans cet article, nous allons explorer six questions fondamentales qui vous permettront d’évaluer votre préparation à l’indépendance financière.

Pourquoi ces questions sont importantes

Comme l’expliquent les experts financiers, l’un des outils les plus puissants à notre disposition est la voix intérieure qui nous guide. Cependant, cette voix peut parfois nous induire en erreur ou nous mener dans la mauvaise direction. Ces six questions nous permettent de prendre du recul, d’engager un dialogue avec cette voix intérieure et d’identifier les éléments nécessaires pour vivre une vie financièrement épanouissante.

Ces questions nous font sortir de l’aspect purement quantitatif de la planification financière pour nous concentrer sur l’aspect qualitatif, sur le « pourquoi » de nos décisions financières. Passons maintenant à ces questions essentielles.

Question 1 : À quoi ressemblerait votre vie idéale si l’argent n’était pas un problème ?

Cette première question vous invite à imaginer comment vous structureriez votre vie s’il n’y avait pas de contraintes financières. Pourquoi cette question est-elle importante ? Elle vous permet de vous concentrer sur votre « pourquoi », sur ce qui compte vraiment pour vous.

Il est facile de rester bloqué dans le quotidien, dans ce que nous aurions dû ou pu faire. Cette question nous permet de sortir de notre vie quotidienne et de réfléchir à ce qui est vraiment important pour nous.

Elle nous aide également à recadrer l’idée que l’argent n’est qu’un outil qui nous permet de nous concentrer sur les choses qui comptent pour nous et d’atteindre nos objectifs. L’argent lui-même, la richesse en soi, n’est pas l’objectif. C’est un moyen d’atteindre nos objectifs.

Commencez à rêver à ce qui est possible, pas seulement à ce qui est juste devant vous. Lorsque vous réfléchissez aux questions du « pourquoi » en dehors de l’argent, vous commencerez à penser à la famille, aux amis, à toutes ces choses qui sont extérieures à l’argent. Mais ensuite, vous devez recentrer cette réflexion et vous demander : « Comment puis-je faire ces choses, ce qui est important pour moi, aussi souvent que possible, afin de posséder mon temps le plus tôt possible ? »

Question 2 : Si vous vous réveilliez demain et que vos soucis financiers avaient complètement disparu, qu’est-ce qui changerait ?

Qu’est-ce qui serait différent dans votre vie demain sans soucis financiers par rapport à aujourd’hui avec des soucis financiers ?

Beaucoup d’entre nous sont pris dans nos anxiétés et nos peurs. Il est surprenant de voir combien d’entre nous s’y complaisent au lieu de se demander : « Y a-t-il une solution ? » Et peut-être que l’argent est cet outil qui peut nous aider à surmonter nos peurs du passé, nos inquiétudes pour l’avenir, et que pouvons-nous faire aujourd’hui qui commencera réellement à nous éloigner de ces choses ?

L’anxiété non seulement obscurcit notre jugement et change nos priorités, mais elle présente également une fausse réalisation de ce qui se passe réellement. Nous finissons par penser que les choses sont pires qu’elles ne le sont en réalité. Nous pensons que certaines choses sont plus impossibles à réaliser qu’elles ne le sont vraiment.

Si vous commencez à réfléchir à cette question, cela créera un niveau d’excitation qui sera le facteur motivant pour faire des choses comme différer la gratification et commencer à épargner pour demain, et ne pas tomber dans certains des pièges du consumérisme dans lesquels beaucoup de gens tombent. Si vous pouvez réfléchir à cela, vous vous préparerez à ne pas vous perdre dans le désordre et la complexité d’aujourd’hui.

Question 3 : Quelle est la chose que vous voulez vivre dans la vie et que vous n’avez pas encore vécue ?

C’est assez puissant car cela vous demande essentiellement de noter quelque chose que vous valorisez et que vous voulez faire, comme une liste de souhaits. Comment allons-nous y arriver ?

L’idée est que s’il y avait une chose que vous vouliez vivre, une chose sur laquelle vous pourriez vous concentrer, quelle que soit cette chose dans votre situation, votre circonstance – peut-être que c’est fonder une famille, se marier, acheter une maison, aller voir une autre partie du monde, atteindre l’indépendance financière – quelle que soit cette chose. Si vous pouvez vous concentrer sur cette chose, cela vous permettra d’avoir une clarté de focus autour des décisions que vous prenez.

Se concentrer sur cet événement singulier peut être plus facile que de se concentrer sur les 400 objectifs financiers différents que vous avez. Si vous pouvez clairement identifier quel est l’objectif le plus important, cela vous permettra de commencer à prendre des mesures vers cet objectif le plus important.

Cette réflexion réveille également cette main invisible de votre cerveau qui travaille en coulisses. Si vous commencez à penser à une planification basée sur des objectifs, à l’endroit où vous voulez être, vous serez surpris de voir comment les choses commencent à se produire avec le temps. Cela semble presque mystique, mais c’est vraiment juste la puissance de votre cerveau si vous le mettez au travail sur des choses, même quand vous dormez.

Question 4 : Imaginez votre futur moi qui regarde en arrière. Quelles décisions financières cette personne future vous remercierait-elle d’avoir prises ?

Vous pouvez faire cet exercice quel que soit votre âge. Même si vous êtes un retraité de 65 ans, pensez à votre moi de 85 ans qui regarde en arrière.

Imaginez votre futur moi. Quelles décisions financières cette personne future vous remercierait-elle d’avoir prises ? Beaucoup d’entre nous pensent souvent à cela. Par exemple, en 2008, certains ont commencé à cotiser à un Roth IRA, même si ce n’était que 20 dollars par mois. En regardant en arrière, ils sont reconnaissants, car avec le recul, voir ce que cette petite décision a pu devenir des décennies plus tard est assez puissant.

Nous pouvons constamment réévaluer : quelles décisions mon futur moi sera-t-il heureux que j’aie prises aujourd’hui ?

Quelle chose pouvez-vous faire maintenant dont votre version de 50 ans ou 60 ans vous sera extrêmement reconnaissante ? Car le biais de récence est une chose réelle. Dites-moi à quel point il est plus facile de faire quelque chose pour aujourd’hui que de pratiquer la discipline de la gratification différée pour quelque chose qui est dans des années. C’est difficile à faire. Donc, faire un exercice comme celui-ci peut être très puissant.

Et même si vous voulez le retourner un peu, la question est : imaginez votre futur moi. Quelle décision financière avez-vous prise ? Souvent, c’est quelle décision financière n’avez-vous pas prise dont vous êtes reconnaissant ? Regardez-vous en arrière et dites-vous : « Oh mec, tu sais quoi ? J’allais acheter cette voiture vraiment chère parce qu’elle avait l’air super chic et qu’elle allait vraiment vite… mais mec, je suis tellement content de ne pas l’avoir fait. Et en renonçant à cette décision, cela m’a permis de faire XYZ. »

Si vous pouvez y penser et vous dire, mec, dans 20 ans, cette chose que je veux faire, cette chose sur laquelle je veux dépenser de l’argent ou ce choix que je veux faire, aura-t-elle des impacts à long terme ou ne sera-t-elle qu’un moment flash dans la poêle maintenant qui peut ne pas en valoir la peine ?

Question 5 : Quel héritage ou impact voulez-vous laisser derrière vous ?

C’est une question très puissante car souvent nous nous concentrons tellement sur l’atteinte d’objectifs. Hey, je veux faire cette prochaine chose. Je veux atteindre cette prochaine chose. Je veux… Mais à un moment donné, nous arriverons à l’autre bout et nous regarderons en arrière et dirons, d’accord, à quoi tout cela servait-il ? Quel était le pourquoi ? La vie que j’ai vécue ou les choses que je fais, y avait-il un but derrière elles ? Et si je pouvais écrire le billet, écrire l’histoire de cet héritage, à quoi ressemblerait-il ?

Cela fait plusieurs choses. Cela vous permet d’avoir une vie pleine de sens parce que vous vous concentrez un peu plus sur le pourquoi. C’est drôle comme tout revient au point de départ. Cela vous aide également à sortir de la mentalité de pénurie, car beaucoup d’entre nous font toujours des choses pour vivre un peu plus pour l’avenir. Mais si vous commencez à penser en termes de, vous savez, si je peux tout faire ou si je vis ma meilleure vie, c’est pourquoi j’aime ces questions de cadrage. Sortez de cette mentalité de pénurie et pensez davantage à l’abondance de vivre votre meilleure vie, non seulement pour l’avenir mais aussi pour le présent. Et ces choses peuvent vraiment bien s’entrecroiser.

Question 6 : Quel est le changement que vous pourriez faire aujourd’hui qui commencerait à vous rapprocher de toutes ces visions ?

Toutes les autres questions étaient un peu là-bas, dans l’éther, comme si vous vouliez avoir cette idée générale. Cette dernière question nous ramène et c’est : quel est le changement ? Quel est le changement tactique réel que vous pourriez faire aujourd’hui qui commence à vous rapprocher de toutes ces autres visions ?

C’est si important parce que souvent, si nous pouvons décomposer ces grands objectifs audacieux en étapes singulières, si nous disons que je dois juste faire cette prochaine meilleure chose et qu’après cela, je vais faire la prochaine meilleure chose, cela nous permet de commencer à créer un élan vers nos objectifs financiers.

Quelle petite décision prenez-vous aujourd’hui qui vous aidera à construire votre grand et beau lendemain ? Parce que vous allez voir que cela a vraiment des impacts énormes de chaque petite chose que vous faites. Cela a un effet d’entraînement sur quelque chose de vraiment grand. C’est exponentiellement plus grand juste en faisant un peu de quelque chose juste aujourd’hui.

J’aime cet exercice parce que franchement, la vie devient occupée et même si vous n’êtes pas au milieu du désordre, quel que soit le stade de votre vie, il y aura souvent des choses qui se disputent votre attention, qui se disputent votre priorité. Et donc, si vous pouvez prendre du recul et recadrer ces questions qui comptent vraiment, cela vous équipera pour commencer à prendre des décisions qui vous rapprochent finalement de vos objectifs et non qui vous en éloignent.

Conclusion

Ces six questions vous aideront à clarifier votre vision de l’indépendance financière et à prendre des décisions plus éclairées. N’oubliez pas que l’indépendance financière ne se résume pas à des chiffres, mais à la vie que vous voulez mener et à l’impact que vous voulez avoir.

En répondant à ces questions, vous pourrez mieux comprendre vos priorités et vos objectifs, et créer un plan financier qui vous aidera à les atteindre. Rappelez-vous que la façon dont votre histoire commence ne définit pas comment elle doit se terminer. Avec les bonnes ressources et la bonne mentalité, vous pouvez construire votre grand et beau lendemain.

Questions fréquemment posées sur l’indépendance financière

Comment investir mon HSA (Health Savings Account) ?

Si vous envisagez d’utiliser votre HSA pour des dépenses médicales, vous pourriez vouloir laisser un montant équivalent à votre franchise d’assurance santé en espèces facilement disponible. Par exemple, si votre franchise est de 2 000 €, laissez 2 000 € dans votre HSA et commencez à investir le reste des contributions.

Au fur et à mesure que vous progressez dans votre vie financière, que vous avez un fonds d’urgence entièrement financé et que vous commencez à constituer vos autres actifs, vous pourriez arriver à la conclusion que vous n’aurez pas vraiment besoin d’utiliser le HSA. Une fois que vous atteignez ce point de bascule, vous pouvez entièrement investir votre HSA.

Mais s’il y a une chance que vous deviez y puiser, vous ne voulez pas qu’il soit investi, car la pire chose qui pourrait arriver est que vous investissiez tous ces dollars et qu’ensuite quelque chose d’inattendu se produise, que l’économie baisse, que le marché boursier baisse, et au moment où vous en avez le plus besoin, si votre HSA est en baisse, vous vous êtes en quelque sorte tiré une balle dans le pied.

Quel rôle les dividendes devraient-ils jouer dans un portefeuille bien équilibré ?

Lorsque vous achetez une action d’une entreprise, l’entreprise peut dire : « Nous avons généré un certain profit cette année, et plutôt que de déployer ce profit dans l’entreprise pour l’expansion, nous voulons le distribuer à nos propriétaires. » C’est ce qu’on appelle une distribution de dividendes.

Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que lorsque vous investissez, il y a en réalité deux composantes du rendement qui comptent. Il y a la composante revenu, qui est le dividende ou l’intérêt que vous recevez. Et il y a cette autre composante appelée appréciation du capital. C’est l’idée que si j’achète quelque chose pour 10 € et que cela monte à 12 €, j’ai eu 2 € d’appréciation du capital.

Lorsque nous pensons à la construction de portefeuille et à la gestion des investissements, nous n’aimons pas séparer ces deux éléments. Nous ne pensons pas, d’accord, quel est notre rendement en dividendes par rapport à notre rendement en appréciation du capital. Ce qui nous intéresse ultimement, c’est le rendement total.

Beaucoup de gens s’enthousiasment pour l’investissement en dividendes. Comme, oh mon Dieu, regardez, j’ai ce rendement en dividendes de 3% 4% que j’obtiens sur cette action et c’est incroyable. Et je leur dirai, hé, c’est merveilleux, mais si vous pouviez avoir un dividende de 4% ou un taux de rendement de 10%, lequel choisiriez-vous ? Évidemment, vous choisiriez le plus élevé.

En tant qu’investisseur, vous ne vous souciez pas vraiment d’où vient votre rendement si vous ne vivez pas de ces dollars. Certaines personnes reçoivent des dividendes et c’est leur flux de revenus. C’est une chose différente.

Lorsque je pense à la façon dont l’investissement en dividendes s’intègre, c’est une partie de cela, mais à mon avis, ce n’est pas un objectif singulier. L’objectif singulier devrait être la vision d’ensemble. Quelle est ma répartition globale des actifs ? Où suis-je sur le spectre du risque ? Et quels types d’investissements est-ce que j’achète pour me permettre de poursuivre ce niveau de risque dans mon portefeuille ?

Quelle est la différence entre mon nombre FI (indépendance financière) et mon nombre de valeur nette ?

Supposons que vous possédiez une maison d’un million d’euros et que vous n’ayez pas de dette dessus et que ce soit la seule chose que vous ayez. Vous avez une valeur nette d’un million d’euros. Mais si c’est tout ce que vous avez, vous n’êtes pas financièrement indépendant car vous n’avez aucun autre mécanisme ou ressource pour pouvoir payer votre vie.

Votre nombre d’indépendance financière est ce nombre auquel ma valeur nette totale, y compris tous les différents types d’actifs que je possède, est à un endroit où elle peut soutenir mon style de vie sans que j’aie à travailler, sans que j’aie à générer des revenus avec mon cerveau, mon dos et mes mains.

Combien de ces actifs peuvent réellement soutenir votre flux de trésorerie à la retraite ? C’est pourquoi lorsque vous regardez les données et que vous vous enthousiasmez de voir à quel point la valeur nette des gens a augmenté, mais ensuite vous allez approfondir les données et vous réalisez que c’était une augmentation presque dollar pour dollar de ce que leur logement a augmenté, et vous réalisez que la plupart des gens n’ont pas réellement de valeur nette liquide.

Ils ont juste eu la chance d’acheter une maison, elle a pris de la valeur, et ils n’épargnent pas. L’épargne est une réflexion après coup pour construire des actifs en dehors de ce que vous faites avec votre cerveau, votre dos et vos mains.

C’est la différence entre la population générale et les personnes financièrement avisées : nous voulons posséder notre temps beaucoup plus tôt. Et le moyen le plus rapide de le faire est de transformer votre travail en ressources et en actifs pour que vous puissiez ensuite posséder une partie de cette économie en expansion constante. Ainsi, vous pouvez faire ce que vous voulez, quand vous voulez et comme vous voulez sans avoir à faire le travail vous-même.

Si nous avons de nombreuses dépenses cette année, comment gérer cela sans compromettre nos investissements ?

Si vous devez faire une pause temporaire, si la vie se produit et que vous devez rediriger vos dollars alloués qui allaient à l’épargne et que vous devez maintenant financer la vie quotidienne, est-ce que c’est acceptable ? Absolument. Tout le temps, les gens pensent que le chemin vers l’indépendance financière est une ligne droite vers le haut. Ce n’est pas une ligne droite vers le haut. En réalité, cela monte un peu, puis cela stagne et cela peut même descendre parfois, puis cela remonte.

Si vous devez faire une pause dans votre plan d’épargne, dans votre stratégie d’épargne à cause d’autres choses de la vie qui se produisent, c’est acceptable. Mais vous devez être rapide à revenir. Vous ne pouvez pas être absent trop longtemps.

Il n’y a rien de mal à ce que votre fonds d’urgence ait essentiellement une composante flexible pour les fonds de synchronisation des choses à venir que vous savez qui se produisent. C’est pourquoi, lorsque vous êtes plus jeune, il peut s’agir de réserves d’urgence de trois mois, mais en vieillissant, vous pourriez avoir près de 12 mois de dépenses de subsistance. Et c’est parce que ces fonds de synchronisation sont tous intégrés dans les réserves d’urgence parce que vous savez simplement que certaines dépenses arrivent.

Il n’y a rien de mal à créer un plan de gestion de trésorerie plus étendu qui s’étend et se contracte en fonction de ces dépenses à venir afin que vous n’ayez pas à sacrifier votre plan d’investissement. C’est le changement de mentalité que je vous encouragerais à faire, afin que vous ne vous contentiez pas d’attendre de voir ce qui reste après avoir couvert la vie. Vous intégrez réellement ces choses dans ce plan d’investissement réel. De cette façon, vous obtenez de meilleurs résultats.

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