La Plupart des Investisseurs Font Cette Erreur (Voici Ce Qu’il Faut Faire à la Place)
L’importance cruciale du taux d’épargne
Je suis toujours étonné lorsque nous recommandons aux personnes dans la vingtaine d’aspirer à épargner et investir 20 à 25% de leurs revenus. Nous comprenons que c’est difficile. Mais la raison pour laquelle nous fixons un objectif aussi ambitieux est simple : quand vous comprendrez ce que chaque euro de votre « armée d’argent » peut devenir, vous serez motivé à trouver comment y parvenir.
Nous avons créé une étude de cas pertinente car beaucoup d’entre vous, particulièrement les plus jeunes, perdent leur temps et leur énergie en se concentrant sur les mauvaises choses. Vous pensez : « Si je peux juste trouver le dernier investissement à la mode qui explose en ce moment, c’est ce dont j’ai besoin. » Nous voulons que vous sachiez que non, ne gaspillez pas votre énergie dans cette direction.
Ce qui serait préférable, c’est de réfléchir aux deux leviers fondamentaux :
- Comment puis-je gagner plus d’argent ?
- Comment puis-je dépenser moins d’argent ?
Ce n’est pas nécessairement compliqué. Vous devez simplement épargner davantage, car ces bonnes décisions seront récompensées. Voyons pourquoi nous pouvons affirmer avec tant de conviction que le taux d’épargne est plus important que le taux de rendement.
L’étude de cas : Taux d’épargne vs Rendement
Pensons à deux épargnants : S le savant et Manny le mutant.
Supposons que tous deux commencent leur parcours d’épargne et d’investissement avec un salaire annuel de 50 000 €. Chaque année, leur salaire augmente de 3% pour suivre l’inflation.
- S le savant a un taux d’épargne de 10%, mais étant un génie, il peut obtenir un rendement annuel de 25% chaque année.
- Manny le mutant épargne 25% de ses revenus et obtient un rendement moyen de 10%.
Pour mettre en contexte, l’indice S&P 500 (les 500 plus grandes entreprises américaines) a réalisé en moyenne entre 9 et 11% au cours des 60-80 dernières années. Mais disons que S peut presque tripler ce chiffre avec 25% de rendement.
Savez-vous que sur leur trajectoire financière, S ne dépasse pas Manny pendant plus de 10 ans ? Permettez-moi de répéter : avec cette différence entre les taux d’épargne, S devrait réaliser 25% de rendement chaque année pendant une décennie pour rattraper ce que Manny a pu faire simplement en augmentant son taux d’épargne.
Ce que Manny faisait en épargnant était beaucoup plus puissant que ce que S faisait en essayant d’améliorer son taux de rendement.
L’éléphant dans la pièce
Parlons franchement : personne ne va obtenir 25% de rendement chaque année pendant 10 ans. Si c’était possible, nous serions tous riches. Mais plus probablement, quand vous entendez ces histoires exceptionnelles, elles finissent par être des arnaques comme celle de Bernie Madoff – des promesses trop belles pour être vraies dans lesquelles les gens sont tombés.
C’est pourquoi nous voulons nous concentrer sur ce que vous pouvez contrôler : la discipline, la création de marge, l’argent. Si vous pouvez atteindre un taux d’épargne de 20 à 25% comme nous venons de le recommander (c’est ambitieux, mais tellement bénéfique), si vous le faites assez longtemps, les intérêts composés sont tout simplement incroyables.
Progresser vers l’objectif de 25%
Rappelez-vous que l’objectif est d’épargner 25%. Vous ne pourrez peut-être pas le faire aujourd’hui, mais vous pouvez vous demander :
- Combien puis-je épargner maintenant ?
- Comment puis-je m’améliorer ?
- Puis-je augmenter mon épargne de 1%, puis de 1% supplémentaire, et ainsi construire progressivement vers ces 25% ?
N’oubliez pas que plus vous commencez tôt, plus vous avez de temps de votre côté, plus le résultat peut être puissant. C’est exactement ce qu’est le troisième ingrédient de la création de richesse : le temps.
Le pouvoir incomparable du temps
Si vous êtes jeune, voici ce que j’adore : nous avons récemment fait une émission où j’ai découvert que 87% de notre audience a moins de 50 ans, la majorité étant dans la vingtaine. C’est fantastique ! Car vous êtes milliardaire en temps.
Pour toute la jalousie que vous pourriez avoir envers vos patrons ou collègues un peu plus âgés qui ont un peu plus d’argent ou gagnent un peu plus, sachez qu’ils sont tout aussi jaloux de votre opportunité temporelle. Dans de nombreux cas, ce temps sera plus précieux que ce qu’ils ont dans leur plan d’épargne, car vous avez le potentiel de le faire croître exponentiellement.
Rappelez-vous qu’au tout début, nous avons dit que pour une personne de 20 ans, 1 € a la capacité de se transformer en 88 €. C’est pourquoi nous insistons tant sur ce point – nous comprenons que lorsque vous pouvez appliquer la discipline et créer de la marge sur une longue période, cela peut multiplier votre richesse.
Le multiplicateur de richesse selon l’âge
Nous avons même un outil appelé le « multiplicateur de richesse ». Vous pouvez y accéder sur moneyguide.com/resources et jouer avec. Vous pouvez voir :
- Si j’ai 25 ans, en quoi chaque euro épargné se transforme-t-il à 65 ans ?
- Si j’ai 35 ans, combien chaque euro épargné peut-il devenir ?
Ce que vous allez reconnaître, c’est que plus tôt vous comprenez cela, plus tôt vous reconnaissez le pouvoir de votre argent, plus votre multiplicateur de richesse peut être important. C’est parce que vous profitez maintenant de cet ingrédient puissant qu’est le temps.
La dure réalité des démarrages tardifs
Permettez-moi d’être réaliste, étant dans la cinquantaine. Regardez les chiffres :
- À 20 ans, chaque euro a le potentiel de devenir 88 €
- À 30 ans, c’est 23 € – toujours incroyable, mais avez-vous vu la chute ? C’est réduit à un quart
- À 40 ans, le multiplicateur de richesse est d’environ 7 – encore impressionnant, mais dix fois moins que pour une personne de 20 ans
- À 50 ans, il faut arrondir à la hausse pour atteindre même 3
Ne gaspillez pas les opportunités que vous avez. Chaque euro de votre « armée » a le potentiel d’être si puissant que vous penserez différemment à vos dépenses, à votre épargne et à vos investissements. Le temps est vraiment cette puissance.
Conclusion : Concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler
En fin de compte, la leçon est claire : concentrez-vous sur l’augmentation de votre taux d’épargne plutôt que de chercher des rendements exceptionnels. Commencez tôt, soyez discipliné, et laissez le temps faire son travail. Votre futur vous vous remerciera pour chaque euro que vous épargnez aujourd’hui, car avec le temps, il pourrait se multiplier bien au-delà de vos attentes.
N’oubliez pas : votre taux d’épargne > votre taux de rendement. C’est la formule que la plupart des investisseurs négligent, mais qui pourrait faire toute la différence dans votre parcours vers la liberté financière.