La Vérité Brutale sur la Valeur Nette Moyenne par Âge : Êtes-vous en Retard ?

Vous avez 32 ans et vous pensez être en retard simplement parce que votre valeur nette n’atteint pas six chiffres ? Arrêtons-nous là. C’est la mauvaise façon de penser à l’argent. Rechercher la valeur nette moyenne par âge sur Google ne vous aidera pas si vous ne savez pas comment utiliser ces chiffres.

Dans cet article, nous allons vous montrer à quoi ressemble une valeur nette saine à chaque décennie de votre vie et exactement comment agir en conséquence.

Qu’est-ce que la valeur nette et comment la calculer ?

Votre valeur nette représente tout ce que vous possédez (épargne, investissements, propriétés) moins tout ce que vous devez (dettes de cartes de crédit ou prêts). C’est l’indicateur le plus précis de votre santé financière globale.

Maintenant que vous savez comment calculer votre valeur nette, examinons ce qu’elle devrait être à chaque étape de votre vie.

Votre valeur nette dans la vingtaine : l’ère de l’apprentissage

Cette décennie consiste à devenir financièrement intelligent. La valeur nette dans la vingtaine est souvent chaotique, et c’est tout à fait normal. Quand on considère les prêts étudiants, les emplois de premier échelon, et peut-être quelques soirées festives, la plupart des gens ont l’impression de survivre à peine.

Beaucoup se sentent en retard dans leur vingtaine, même s’ils s’en sortent relativement bien. Pourquoi ? Parce que personne ne partage les aspects difficiles de leurs finances. Vous voyez seulement des photos de personnes voyageant à Bali, mais vous ne savez pas vraiment comment fonctionnent leurs finances sous la surface.

Où vous situez-vous ?

Moins de 5 000 € ou même en négatif : Vous avez du travail à faire, mais ne vous inquiétez pas, c’est très courant à cet âge, surtout avec les prêts étudiants.
Environ 12 000 € : Vous êtes dans la médiane pour votre groupe d’âge.
75 000 € ou plus : Vous êtes largement en avance sur la courbe.

Il existe une énorme fourchette dans la vingtaine. Peut-être avez-vous terminé vos études avec 27 000 € de prêts étudiants. Peut-être n’êtes-vous pas allé à l’université et avez-vous commencé à travailler directement après le lycée. Chacun de ces choix peut entraîner des situations financières très différentes.

Ce que vous devez retenir

Si vous avez quelques mois d’économies d’urgence, ou même si vous investissez régulièrement dans un plan d’épargne retraite, vous êtes en avance. Selon Charles Schwab et Gallup, seulement environ 44 % des personnes âgées de 18 à 29 ans ont de l’argent investi en bourse.

Cela signifie que les personnes dans la vingtaine laissent passer leur décennie la plus précieuse. Même s’ils n’investissaient que 50 € par mois, cela se transformerait en une somme importante plus tard dans la vie grâce aux intérêts composés.

Pourquoi les jeunes négligent leurs finances

En partie parce que les personnes dans la vingtaine gagnent moins et que les dépenses sont relativement élevées quand on est jeune, mais aussi parce que les jeunes ne pensent pas sérieusement à l’argent avant plus tard, généralement vers 40 ans.

Ils disent des choses comme : « Je ne gagne pas assez. Je commencerai plus tard. » ou « C’est trop compliqué. »

Soyons honnêtes : si vous tombez dans ce piège en vous disant « Je m’en occuperai plus tard », cette décision vous coûtera des dizaines de milliers d’euros.

Si vous êtes dans la vingtaine, voici par où commencer :

Faites de l’investissement une habitude, pas un débat. Commencez avec 25 € ou 50 € par mois, envoyez-les vers votre plan d’épargne retraite ou votre PEA, et laissez faire. Même un petit montant aujourd’hui battra un investissement de 200 € par mois plus tard. C’est la puissance de commencer tôt.
Suivez votre valeur nette et où va réellement votre argent. Utilisez un simple tableur comme mon Plan de Dépenses Conscient. Ne devenez pas obsédé, vérifiez simplement une fois par mois pour connaître vos quatre chiffres clés.
Entourez-vous de personnes qui veulent s’améliorer financièrement. Je vous recommande vivement de trouver un ami curieux et de commencer à parler d’argent. Suivre le rythme de vos amis peut être coûteux, mais apprendre ensemble est incroyablement puissant.
Choisissez une ou deux choses que vous aimez et dépensez généreusement ici. Puis réduisez impitoyablement les coûts sur tout le reste. C’est ainsi que vous pouvez commencer à devenir intentionnel dans vos dépenses sans culpabilité.
Arrêtez de poursuivre les tendances, commencez à construire votre fondation. Vous n’avez pas besoin de conseils obscurs sur les crypto-monnaies ou d’applications de budgétisation à la mode. Dépensez moins que ce que vous gagnez, automatisez, investissez à long terme, puis éloignez-vous de votre ordinateur et profitez de la vie.

Si vous pouvez construire les bonnes habitudes maintenant, comme automatiser votre épargne et vos investissements, suivre vos dépenses clés, éviter les dettes à intérêt élevé, vous pouvez vous préparer à des décennies de croissance financière facile.

Et rappelez-vous, dans votre vingtaine, l’ennuyeux est sexy. N’essayez pas de battre le marché. Entrez simplement et commencez à construire votre avenir maintenant.

Votre valeur nette dans la trentaine : construire des systèmes, pas seulement des économies

La trentaine peut commencer à ressembler à une cocotte-minute. Vous avez des mariages, potentiellement des enfants, le nuage menaçant des prêts étudiants, peut-être des culpabilisations occasionnelles de vos parents qui vous demandent pourquoi vous n’avez pas encore acheté de maison.

Pendant ce temps, vos amis obtiennent de nouveaux emplois, parfois des promotions, parfois ils publient toutes ces photos cool et vous vous demandez s’il est normal de commander des sushis à domicile trois fois par semaine.

Il est facile de se sentir en retard, mais prenons du recul pendant un instant.

Où vous situez-vous ?

Moins de 30 000 € : Vous êtes en dessous de la moyenne.
Environ 100 000 € : Vous êtes dans la médiane pour votre groupe d’âge.
250 000 € ou plus : C’est assez impressionnant.

Mais regardez sous la surface. Quand avez-vous parlé pour la dernière fois à vos amis de leur valeur nette ? Combien de vos amis savent même quelle est leur valeur nette ?

Trop souvent, la seule façon dont nous nous comparons à nos amis est de regarder les photos qu’ils publient sur les réseaux sociaux. « Wow, ils ont pris trois semaines de vacances au Costa Rica. Ils ont fait de la tyrolienne. Ils doivent être pleins aux as. »

Peut-être, ou peut-être ont-ils accumulé des dettes de carte de crédit pour le payer. Ou peut-être ont-ils un emploi secondaire qui leur rapporte 5 200 € supplémentaires par mois.

Dans votre trentaine, vous devez apprendre comment fonctionne l’argent. Et plus important encore, vous devez réaliser que vous courez votre propre course, et non simplement vous comparer aux autres.

Si vous êtes dans la trentaine, voici sur quoi je me concentrerais :

Automatisez tout. Établissez un plan de dépenses conscient qui canalise automatiquement votre salaire en quatre catégories : coûts fixes, épargne, investissement et dépenses sans culpabilité. Si vous avez été obsédé par chaque euro dans un tableur, arrêtez. Ayez une vie. Et rappelez-vous, il est temps de construire un système qui fonctionne en arrière-plan. C’est ainsi que vous réduisez le stress, restez cohérent, passez moins de temps sur votre argent et obtenez de meilleurs résultats.
Maximisez l’abondement employeur de votre plan d’épargne entreprise. C’est de l’argent gratuit. Si vous voulez configurer cela automatiquement, lisez le chapitre trois de mon livre « Je vais vous apprendre à être riche ». Ne laissez pas des milliers d’euros sur la table tout en vous inquiétant de savoir combien vous dépensez en avocado toast.
Augmentez vos revenus. C’est le principal levier financier que vous pouvez actionner. Apprenez à négocier votre salaire, développez des compétences à haute valeur ajoutée. Si vos revenus augmentent, cela résout beaucoup de problèmes financiers. Rappelez-vous, il y a une limite à ce que vous pouvez réduire, mais aucune limite à ce que vous pouvez gagner.
Augmentez vos investissements de 1 % chaque année. C’est incroyable. De petits ajustements comme celui-ci se composent massivement au fil du temps. Voici ce qui se passe lorsque vous augmentez vos investissements de seulement 1 % par an de 30 à 40 ans. C’est ainsi que vous construisez silencieusement de la richesse pendant que tout le monde s’inquiète et réagit aux urgences financières.
Parlez d’argent tôt et souvent. Que vous soyez en train de sortir ensemble, marié, ou que vous éleviez des enfants, vous devez avoir ces conversations sur l’argent maintenant parce que ce n’est pas seulement une question de mathématiques, surtout si vous êtes marié, c’est une question de connexion.

Vous voulez être riche dans votre quarantaine ? Très bien. Cela commence par des systèmes ennuyeux et des actions cohérentes. Le genre dont les gens ne se vantent généralement pas, mais le genre qui fonctionne vraiment.

Savez-vous ce qui se passe aussi à l’approche de la quarantaine ? Vous avez beaucoup plus à protéger. À mesure que nous vieillissons, notre exposition en ligne augmente. Pensez à chaque achat en ligne que vous avez effectué, à chaque demande de carte de crédit que vous avez remplie. Toutes ces données – votre nom, votre adresse, votre état matrimonial – peuvent être vendues et disponibles en ligne pour que n’importe qui les trouve.

Votre valeur nette dans la quarantaine : prendre le contrôle ou prendre du retard

Votre quarantaine est extrêmement importante. Pour la plupart des gens, c’est à ce moment qu’ils commencent réellement à prêter attention à l’argent. Et c’est à ce moment que cette idée abstraite de la retraite « un jour » commence soudainement à sembler réelle.

Maintenant, vous pourriez penser aux frais universitaires si vous avez des enfants, vous allez probablement commencer à penser aux parents vieillissants, à votre parcours professionnel, potentiellement à un prêt immobilier, peut-être à vous poser des questions comme : « Puis-je vraiment arrêter de travailler un jour ? »

Où vous situez-vous ?

Moins de 75 000 € : Vous avez du rattrapage à faire.
Environ 220 000 € : Vous êtes dans la médiane.
500 000 € ou plus : Vous êtes en avance sur le peloton et potentiellement à portée de main d’une véritable liberté.

Je tiens à souligner que 220 000 € pour la médiane est beaucoup d’argent. Et c’est beaucoup en raison des choses que vous avez faites jusqu’à ce point : épargne, investissement, toutes les choses dont j’ai parlé dans votre vingtaine et trentaine.

Parce que dans votre quarantaine, les scénarios invisibles de votre passé vous rattrapent enfin. Peut-être avez-vous navigué avec un salaire décent. Vous ne luttiez pas, donc vous avez supposé que les choses allaient bien. Peut-être avez-vous supposé qu’acheter une maison signifiait que vous étiez installé. Ou peut-être vous êtes-vous simplement dit, comme tant de gens : « Je trouverai une solution plus tard. »

Eh bien, plus tard est arrivé. Et maintenant, vous réalisez que simplement s’en sortir n’est pas la même chose qu’avoir le contrôle de son argent.

Vous savez, beaucoup de gens passent des années à réagir aux factures et aux urgences, mais il est très rare de voir des gens être intentionnels avec leur argent.

La bonne nouvelle est qu’il y a encore du temps. Vous avez beaucoup de temps dans votre quarantaine et les habitudes de votre passé ne doivent pas définir votre avenir.

Si vous êtes dans la quarantaine, voici ce que je ferais dès maintenant :

Calculez votre point de croisement. C’est le moment où vos investissements généreront suffisamment de revenus pour couvrir votre style de vie. Si vous n’avez jamais fait cela auparavant, cela changera complètement votre façon de penser à la retraite.
Faites un nettoyage financier de printemps. Annulez vos abonnements inutilisés. Vérifiez les polices d’assurance qui se chevauchent. Auditez vos fuites de dépenses. Vous n’avez pas besoin de budgétiser chaque euro. Vous devez connaître vos quatre chiffres clés.
Parlez de liberté. Si vous êtes en couple, c’est le moment idéal pour vous aligner. À quoi ressemblera la prochaine décennie ? Comment voulez-vous que votre vie se sente en ce qui concerne l’argent et combien cela coûtera-t-il ?
Parlez d’argent. Nous parlons des enfants. Nous parlons de voyages. Nous parlons de notre restaurant préféré. Mais quand avez-vous eu pour la dernière fois de vraies conversations avec vos amis sur l’argent ? « Hé, comment gérez-vous les prêts étudiants ? Quelle banque utilisez-vous ? » Posez ces questions. Ce n’est pas bizarre. C’est une façon d’apprendre sur l’argent avec les personnes qui vous entourent.
Passez de réactif à intentionnel. N’attendez pas une peur financière pour devenir sérieux. Soyez celui qui prend les devants maintenant avant que cela ne devienne urgent.

Notez que ce ne sont pas seulement des mouvements tactiques. C’est ainsi que vous construisez une véritable liberté dans votre cinquantaine et au-delà. Parce que le plus grand regret que j’entends des personnes dans la cinquantaine est qu’elles n’ont pas commencé plus tôt. Elles ont ignoré les indices dans leur quarantaine.

Votre valeur nette dans la cinquantaine : devenir stratégique ou risquer de manquer d’argent

Dans votre cinquantaine, le compte à rebours commence. Je ne parle pas du compte à rebours jusqu’à votre mort. Je parle de la retraite. Cela devient une échéance sérieuse et très réelle.

Où vous situez-vous ?

Moins de 125 000 € : Vous êtes en retard et il est temps d’agir.
Environ 325 000 € : C’est la médiane.
725 000 € ou plus : Vous êtes en bonne forme et potentiellement à portée d’une retraite anticipée.

À ce stade, vous constaterez que les gens ont soit une machine bien huilée, soit ils se précipitent pour rattraper leur retard. Vous savez, ils paniquent en recherchant sur Google : « Puis-je prendre ma retraite à 60 ans avec 100 000 € ? »

La différence n’est pas de choisir l’investissement parfait ou d’être capable de calculer les ratios PE de tête. Ce sont des décennies d’automatisation cohérente et de décisions importantes à fort impact.

Il n’est pas trop tard si vous apportez des changements rapides et audacieux dès maintenant. Dans votre cinquantaine, vous avez accès à certains des meilleurs leviers financiers disponibles : contributions de rattrapage, optimisation fiscale, planification successorale utilisée correctement. Ces outils peuvent faire une différence de six chiffres dans votre résultat, parfois plus.

Mais c’est aussi la décennie où beaucoup de gens commettent d’énormes erreurs évitables. Ils ne parviennent pas à ajuster leurs investissements. Ils restent souvent trop agressifs. Ils ne profitent pas des contributions de rattrapage. Ils apportent de minuscules petits changements.

Oh, peut-être devrions-nous passer deux semaines à nous agoniser sur notre abonnement à une plateforme de streaming. Cela ne va rien changer dans votre cinquantaine. Vous devez prendre des décisions grandes et audacieuses et vous devez commencer à penser à des choses comme la planification successorale.

Si vous n’avez pas de testament, si votre partenaire ne connaît pas l’accès à vos comptes, si vous ne communiquez pas sur l’argent, que se passe-t-il si et quand vous vous faites renverser par un bus ?

N’oubliez pas non plus le piège de l’optimiseur. Il y a beaucoup de gens qui ont économisé avec diligence, investi, mais maintenant ils ne peuvent pas se résoudre à dépenser. Certains d’entre eux ont un million, deux millions, quatre millions, six millions d’euros d’économies et ils se sentent toujours coupables de réserver des vacances. Ils réservent trois escales pour traverser le pays et économiser vingt-six euros. Quelle importance cela a-t-il ? Vous avez dépensé vingt-huit euros pour un bagel à l’aéroport.

Ils ont peur de dépenser de l’argent parce que quelque part en chemin, ils ont assimilé l’épargne à la sécurité et les dépenses à l’échec. Ce n’est pas une vie riche. C’est juste thésauriser de l’argent et vous n’obtenez aucun point pour jouer petit.

Si vous êtes dans la cinquantaine, voici où je concentrerais mon énergie :

Maximisez chaque compte fiscalement avantageux. Cela inclut les contributions de rattrapage pour votre plan d’épargne retraite, PEA et, le cas échéant, votre compte d’épargne santé. Vous êtes autorisé à économiser davantage. Alors profitez-en pleinement.
Faites un plan spécifique pour votre retraite. En vieillissant, vous voulez être vraiment précis sur exactement combien vous avez besoin, quand vous allez prendre votre retraite et à quoi ressemblera la vie. Dans votre vingtaine, vous pouvez simplement être orienté dans la bonne direction générale. Investissez suffisamment. Vous êtes prêt à partir. Lorsque vous êtes dans la cinquantaine, vous voulez vraiment être précis à ce sujet. Parfois, vous pouvez le faire vous-même. D’autres personnes pourraient vouloir de l’aide, auquel cas il pourrait être judicieux de parler à un planificateur financier. Assurez-vous simplement de payer des frais fixes ou un taux horaire. Jamais un pourcentage de vos actifs.
Créez une stratégie de retrait. Commencez à planifier comment et quand vous retirerez de l’argent pour la retraite. N’attendez pas après votre retraite, planifiez avant. Et c’est la clé pour dépenser avec confiance et intention.
Clarifiez ce que signifie être riche dans cette saison ultérieure de votre vie. Où voulez-vous vivre ? À quoi ressemblent vos journées ? Ne vous concentrez pas seulement sur le fait de ne pas travailler. Concentrez-vous sur ce qui vient ensuite.
Simplifiez tout. Assurez-vous que votre conjoint, partenaire, enfants, proches savent où tout se trouve et ce qui se passe ensuite. Écoutez, certains d’entre vous ne vont même pas arriver à la fin de cet article. Vous feriez mieux de vous assurer que les personnes autour de vous savent quoi faire quand vous mourrez. C’est en fait l’une des choses les plus généreuses que vous puissiez faire.

Parce que dans votre cinquantaine, il ne s’agit pas seulement d’économiser et d’investir davantage. Il s’agit de savoir comment et quand vous utiliserez votre argent. Voyez-vous, l’objectif n’est pas seulement de prendre sa retraite. C’est de bien vivre selon vos propres termes.

Votre valeur nette à 60 ans et plus : l’étape que les gens comprennent totalement mal

Vous avez travaillé, économisé, investi. Maintenant, il est temps d’utiliser réellement votre argent.

Où vous situez-vous ?

Dans votre soixantaine : Une valeur nette d’environ 375 000 € vous place juste autour de la médiane.
Dans votre soixante-dizaine : Elle a tendance à baisser un peu à 335 000 €.

Cela a du sens. Suis-je le seul à regarder ce chiffre et à être terrifié ? 335 000 € dans votre soixante-dizaine. C’est en fait un chiffre effrayant parce que ce n’est pas beaucoup d’argent. Que sommes-nous censés faire avec 335 000 € dans notre soixante-dizaine lorsque nous ne gagnons pas de revenus ?

Beaucoup de gens veulent juste que j’aille droit au but. De combien ai-je besoin ? OK, vous voulez que je vous dise un chiffre ? Je vais vous dire un fichu chiffre. Le voici. Si je devais vous donner un chiffre, je dirais 1,8 million d’euros. C’est combien vous et votre partenaire avez besoin pour prendre confortablement votre retraite.

Pourquoi ? Parce que si vous avez 1,8 million d’euros dans votre portefeuille, vous pouvez retirer en toute sécurité 72 000 € par an, ce qui, en supposant que vous possédiez une maison, pourrait être suffisant pour avoir une très belle vie.

Maintenant, la bonne nouvelle est que si vous regardez ceci avant votre soixantaine ou soixante-dizaine, vous avez encore du temps. La meilleure nouvelle est que si vous commencez maintenant et agissez avec audace, vous pouvez accumuler de l’argent pour vivre une vie très riche.

Dans une situation idéale, au moment où vous êtes ici, vous utilisez enfin l’argent pour vivre la vie selon vos propres termes. L’argent n’est pas destiné à rester là et à amasser de la poussière. Il est là pour être apprécié.

Et pourtant, c’est là que tant de gens se figent. Ils répètent simplement des phrases comme : « Et si je manque d’argent ? » « Je ne peux pas dépenser ça. Il m’a fallu 30 ans pour économiser. » « Je le donnerai simplement à mes enfants. »

Alors ils thésaurisent. Ils sous-dépensent. Ils chicanent leur retraite après des décennies à se concentrer sur l’argent et à économiser avec diligence. Ce n’est pas la sécurité financière. C’est la peur déguisée en responsabilité avec l’argent.

Voici la vérité. Si vous avez fait le travail, si vous avez construit une base solide, si vous connaissez vos chiffres, si vous pouvez raisonnablement projeter combien vous allez avoir et laisser un peu de marge, alors il est certainement temps de vivre votre vie riche.

Cela pourrait signifier voyager ou des expériences familiales ou de la générosité. Cela pourrait signifier dire oui aux choses dont vous vous dissuadiez auparavant. Vous économisiez pour un jour. Ce jour est aujourd’hui. Vous économisez pour maintenant.

Si vous avez 60 ans ou plus, voici sur quoi je me concentrerais :

Mettez votre stratégie de retrait en action. La règle des 4 % est un excellent point de départ, mais vous devez l’adapter à votre style de vie. De combien avez-vous besoin chaque année ? Sur quoi allez-vous réellement le dépenser ? L’objectif est simple. Se sentir confiant en utilisant votre argent, pas coupable. Et surtout, ne pas manquer d’argent. N’oubliez pas, le temps dont vous disposez est limité. Vous devez commencer à réfléchir à la façon de l’utiliser pour le reste de votre vie.
Simplifiez vos comptes. Moins de comptes signifie moins de confusion. Consolidez lorsque c’est possible afin que vous et vos proches puissiez facilement gérer les choses.
Mettez à jour votre plan successoral. Assurez-vous que vos bénéficiaires, votre testament, vos documents de procuration sont à jour et parlez-en ouvertement avec votre famille.
Définissez votre vie riche dans ce chapitre. Ne vous contentez pas de plus de la même chose. Que voulez-vous vivre dans les 10 prochaines années, 20 prochaines années ? Avec qui voulez-vous le passer ? Posez-vous cette question. Qu’est-ce qui rendrait les prochaines 1 année et 10 années de ma vie magiques ? Soyez ultra spécifique, puis voyez comment vous pouvez utiliser l’argent pour que cela se produise.
Dépensez avec intention. Oui, vous entendez réellement un spécialiste de l’argent vous dire de dépenser de l’argent. Faites le voyage, aidez vos petits-enfants, soutenez les causes que vous aimez. Donnez généreusement des pourboires. Utilisez votre argent pour créer de la joie parce que si beaucoup d’entre nous s’inquiètent de manquer d’argent, il y a aussi le risque très réel de ne jamais l’utiliser en premier lieu.

Conclusion : Votre plan d’action pour une vie financière riche

Quel que soit votre âge, il n’est jamais trop tard pour prendre le contrôle de vos finances. Voici les principes clés à retenir :

Connaissez votre valeur nette actuelle – C’est le point de départ de toute stratégie financière efficace
Automatisez vos finances – Mettez en place des systèmes qui fonctionnent en arrière-plan
Investissez tôt et régulièrement – Profitez de la magie des intérêts composés
Augmentez vos revenus – C’est le levier financier le plus puissant à votre disposition
Définissez votre vision personnelle d’une vie riche – L’argent n’est qu’un outil pour vivre selon vos propres termes

N’oubliez pas que la comparaison avec les autres peut être trompeuse. Concentrez-vous sur votre propre parcours financier et prenez des mesures délibérées pour l’améliorer, quelle que soit votre situation actuelle.

La véritable richesse ne consiste pas seulement à accumuler de l’argent, mais à l’utiliser intentionnellement pour créer la vie que vous souhaitez vivre.

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