3 Objectifs Financiers Essentiels à Atteindre dans Votre Trentaine

Votre trentaine est une décennie transformatrice, et je suis ravi d’en parler car c’est généralement à cette période que vous progressez dans votre carrière et que vos revenus augmentent. Vous affrontez des événements majeurs comme le mariage, l’arrivée d’enfants, ou peut-être l’achat d’une maison, et vous prenez certaines des plus importantes décisions financières de votre vie. Je connais bien cette situation, étant moi-même à la fin de ma trentaine.

Face à tous ces changements, vous vous demandez peut-être : êtes-vous financièrement là où vous devriez être ? Faites-vous tout ce que vous devriez faire ? Les habitudes et décisions financières que vous établissez maintenant constituent la base de votre stabilité et de votre richesse à long terme. Cela peut sembler intimidant, mais ne vous inquiétez pas. Nous avons identifié quelques objectifs financiers réalisables pour vous guider à travers cette décennie cruciale, notamment pourquoi vous devriez épargner 941 € par mois. Nous y reviendrons dans un instant.

Chaque parcours est différent. Ces jalons sont conçus pour vous donner du pouvoir et vous motiver, pas pour vous stresser. Vous êtes peut-être en avance, dans les temps, ou un peu en retard, et c’est parfaitement normal. Ce qui compte vraiment, c’est votre engagement constant envers des choix financiers judicieux.

Premier objectif : Patrimoine investissable équivalent à votre revenu annuel brut

Le premier jalon ne sera probablement pas le premier que vous atteindrez. Ces objectifs ne sont pas strictement chronologiques, mais celui-ci est crucial pour évaluer votre santé financière.

Entrer dans la trentaine avec un patrimoine investissable équivalent à une fois votre revenu annuel brut vous place sur une base solide. Notez bien qu’il s’agit du patrimoine investissable, ce qui exclut les liquidités, les capitaux propres immobiliers ou d’autres actifs non liquides. Nous parlons uniquement de vos investissements.

Pourquoi cet objectif est-il important ? Avoir un patrimoine égal à votre revenu annuel au début de la trentaine montre que vous commencez à construire une véritable richesse et que vous ne vivez plus simplement d’un salaire à l’autre. Vous vivez en dessous de vos moyens, et vous le faites probablement depuis un certain temps.

Ce jalon est particulièrement significatif car il marque souvent le moment où les intérêts composés commencent réellement à travailler pour vous et deviennent perceptibles dans votre portefeuille. Vous ne faites plus tout le travail vous-même. Vos investissements travaillent avec vous.

Franchir ce cap est une excellente première étape pour quiconque débute son parcours de création de richesse. Et si vous pouvez l’atteindre en entrant dans la trentaine ou au moins pendant votre début de trentaine, vous vous préparez probablement à un énorme succès.

Deuxième objectif : Un fonds d’urgence entièrement financé

Cet objectif représente une étape cruciale car il marque un changement très important que beaucoup de Français ne connaissent jamais dans leur vie financière. Avoir un fonds d’urgence entièrement financé signifie que vous êtes passé d’un comportement financier réactif à un comportement proactif.

Spécifiquement, concernant votre trentaine, il est important de revoir votre fonds d’urgence si votre famille s’est agrandie, si vous avez acheté une maison ou si vous avez connu d’autres changements de vie. Peut-être que votre estimation de six mois est dépassée, ou peut-être devez-vous passer de 3 mois à 6 mois d’épargne, et ainsi de suite.

Il est essentiel d’être proactif et de renforcer votre fonds d’urgence si nécessaire afin d’être préparé quand, et non pas si, les choses tournent mal. Car dans la trentaine, les imprévus arrivent toujours. Le monde teste littéralement notre santé mentale dans cette période mouvementée.

L’aspect positif actuellement est que les liquidités rapportent trois, quatre, voire quatre et demi pour cent dans les comptes d’épargne à haut rendement. Donc, votre argent ne reste pas simplement là à ne rien faire. Cela dit, nous voulons que vous alliez au-delà du simple fonds d’urgence aussi rapidement que possible, car nous voulons vraiment que votre argent commence à travailler encore plus dur que vous.

Troisième objectif : Épargner 941 € par mois

Nous avons évoqué cet objectif plus tôt, et il s’agit d’épargner 941 € par mois. Je sais que ce chiffre peut sembler sorti de nulle part, mais je vous assure qu’il y a une très bonne raison.

Ce montant vous permet de maximiser à la fois un PER (Plan d’Épargne Retraite) et une assurance-vie, en supposant que vous soyez célibataire. Les limites de contribution standard sur ces comptes pour les personnes célibataires sont d’environ 7 000 € pour un PER et 4 300 € pour une assurance-vie. Cela représente 583 € par mois et 358 € par mois. Si vous les additionnez, vous obtenez 941 € par mois.

Combiner ces deux comptes vous aide à constituer une richesse significative avec des avantages fiscaux, ce qui améliore considérablement votre santé financière à long terme. Bien que ce soit un défi, atteindre constamment ces objectifs d’épargne accélère vraiment votre parcours vers l’indépendance financière. Et plus tard, nous allons vous montrer comment cela peut accélérer votre progression vers le dernier jalon dont nous allons parler.

Vous pouvez automatiser ce processus pour qu’il se produise automatiquement à partir de votre compte bancaire à chaque période de paie. Cela vous permet d’éliminer les conjectures dans la construction de votre patrimoine. Mais n’oubliez pas, vous devez investir ces fonds. Les épargner dans ces comptes n’est que la première partie de l’équation.

Au-delà des 941 € : épargner 25% de votre revenu brut

Au-delà de ces 941 € par mois, vous voulez augmenter votre épargne. C’est crucial car cela montre que vous allez au-delà de simplement cocher les cases de maximisation d’un PER et d’une assurance-vie.

La discipline nécessaire pour épargner constamment un quart de votre revenu démontre que vous vous engagez à construire une richesse à long terme et que vous privilégiez votre sécurité financière future plutôt que la gratification à court terme.

Il y a même une chance que, surtout si vous ajoutez un abondement employeur à ces 941 €, vous soyez déjà assez proche de 25%, selon votre niveau de revenu. Cela signifie que vous êtes peut-être plus proche que vous ne le pensez d’atteindre cet objectif.

Dans tous les cas, augmenter votre comportement d’épargne de 1%, 5% ou 10% supplémentaires, quel que soit le montant, représente un effort supplémentaire pour votre futur vous. Les Français en général choisissent de commencer à épargner de plus en plus tard, l’âge moyen de début d’épargne étant maintenant d’environ 33 ans. Épargner 25% peut donc sembler un conseil extrême, mais cela peut vous offrir une vie plus flexible et plus abondante pour les années à venir, simplement en faisant le travail difficile maintenant plutôt que plus tard. Vous choisissez votre difficulté : aujourd’hui ou demain.

Objectif final : Trois fois votre revenu annuel brut investi à la fin de votre trentaine

En théorie, si vous êtes capable de faire tout cela, d’épargner agressivement et d’éviter l’inflation du style de vie, vous vous retrouverez à franchir ce troisième jalon : avoir trois fois votre revenu annuel brut investi à la fin de votre trentaine.

Ce n’est pas juste un chiffre arbitraire. Il représente une épargne et des investissements constants sur des années, voire des décennies. Nous commençons la trentaine avec une fois votre revenu investi comme ligne de départ. Et ceci représente la ligne d’arrivée pour votre trentaine.

Atteindre trois fois votre revenu annuel d’ici la fin de votre trentaine préparera probablement votre argent à commencer à croître très agressivement dans vos 40, 50 ans et au-delà.

Je sais qu’entendre « trois fois votre revenu » peut sembler intimidant au départ, mais décomposons-le. Même si vous commenciez à zéro à 30 ans, avec un revenu annuel de 50 000 €, sans abondement employeur et sans augmentation de salaire, si vous pouviez simplement épargner ces 941 € par mois (PER plus assurance-vie), et que vous pouviez gagner 9% sur ces investissements, cela pourrait réalistement vous mener à plus de 150 000 € à 40 ans. Rappelez-vous, cela commence à 30 ans et va jusqu’à 40 ans. Si vous avez 150 000 €, c’est littéralement trois fois ce revenu de 50 000 €.

Et ce qui est vraiment cool, c’est que c’est seulement un taux d’épargne d’environ 22,5%. Si vous pouvez effectivement atteindre 25%, peu importe votre salaire, vous dépasserez ce repère d’ici la fin de la décennie, voire plus tôt.

Et ça, c’est en partant de zéro. Si vous avez déjà commencé à investir, si vous avez fait des efforts dans votre vingtaine, vous êtes encore plus en avance. Mais si vous n’avez pas commencé, que cela vous motive à commencer immédiatement. Chaque jour compte.

Construire votre protection financière

Le dernier objectif n’est pas vraiment un jalon que vous atteignez, mais plutôt quelque chose que vous pouvez cocher. C’est davantage un changement de mentalité qui devient important durant cette décennie.

Warren Buffett a popularisé ce concept de « fossé économique » (economic moat) lorsqu’il parle de l’avantage concurrentiel d’une entreprise par rapport aux autres dans son secteur. Mais en finance personnelle, le fossé est votre avantage concurrentiel par rapport à vos pairs qui ne prêtent pas attention aux choses qui peuvent faire dérailler leur vie financière.

Comme nous l’avons vu précédemment, un fonds d’urgence est un excellent début. Il vous protège dans l’immédiat. Et comme nous l’avons dit au début de cet article, votre trentaine est le moment où votre vie financière, et généralement votre vie dans son ensemble, s’élargit considérablement. C’est le moment où la plupart des gens achètent des maisons, agrandissent leur famille et commencent à approcher leurs années de revenus les plus élevés.

Il est donc important de s’assurer que ceux qui dépendent de vous sont pris en charge. Mais le fossé de protection de chacun sera un peu différent. L’assurance-vie, par exemple, devient vitale si d’autres personnes dépendent de votre revenu. Mais si vous êtes célibataire sans personnes à charge, peut-être pas autant. Vous devriez évaluer régulièrement votre couverture pour vous assurer qu’elle est adéquate pour vous et les besoins de votre famille.

Tout aussi important est la planification successorale. Étonnamment, 54% des adultes français n’ont pas de testament en place. Assurez-vous de ne pas faire partie de cette statistique.

Et encore une fois, revisitez périodiquement votre fonds d’urgence en l’ajustant pour tenir compte de l’augmentation des dépenses de subsistance ou des responsabilités à mesure que votre vie évolue.

Conclusion

La trentaine est une décennie cruciale pour établir des bases financières solides. En visant ces trois objectifs principaux – un patrimoine investissable égal à votre revenu annuel, un fonds d’urgence complet, et une épargne mensuelle de 941 € – vous vous positionnez pour une sécurité financière à long terme.

Rappelez-vous que chaque parcours est unique. L’important n’est pas d’atteindre ces objectifs exactement comme décrit, mais de progresser constamment vers une meilleure santé financière. Commencez où vous êtes, utilisez ce que vous avez, et faites ce que vous pouvez. Votre futur vous vous remerciera pour chaque pas que vous faites aujourd’hui vers ces objectifs financiers.

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