Quel patrimoine net vous place dans les 10% les plus riches des Américains ?
Lorsqu’il s’agit de situer votre richesse parmi tous les Américains, vous n’avez pas besoin d’autant d’argent que vous pourriez le penser pour être considéré dans les 10% les plus fortunés. Généralement, nous associons les personnes se trouvant dans le top 10% d’un domaine comme étant très compétentes et habiles.
Par exemple, si vous couriez un 5 km, un temps dans le top 10% serait de 22 minutes pour les hommes, soit environ 7 minutes et 20 secondes par mile. Pour les femmes, un temps dans le top 10% serait d’environ 26 minutes, soit 8 minutes et 40 secondes par mile. Dans un autre exemple, avoir une vitesse de frappe d’au moins 70 mots par minute vous qualifierait dans le top 10% des vitesses de frappe.
Mais quand il s’agit de richesse, nous pensons généralement aux personnes dans le top 10% comme à des multi-millionnaires. Nous imaginons qu’ils conduisent des voitures luxueuses et vivent dans des quartiers huppés. Heureusement, nous disposons de données qui nous indiquent ce qu’il faut pour entrer dans les 10% des Américains les plus fortunés. Et cet objectif pourrait être plus accessible que vous ne le pensez.
Le patrimoine net nécessaire pour être dans le top 10% des Américains
Les différentes sources de données convergent vers une fourchette similaire concernant le patrimoine net considéré comme faisant partie des 10% supérieurs. La réponse est que votre patrimoine net doit atteindre environ 970 900 $.
Selon l’enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale, la limite supérieure de cette fourchette est en réalité de 1,938 million de dollars, mais ce chiffre concerne une famille. Il faut également tenir compte du fait que ces données ont été compilées il y a environ 2 ou 3 ans, et depuis, le patrimoine net a probablement augmenté.
Si nous ajustons simplement pour l’inflation, 970 900 $ en 2022 équivaut à environ 1,06 million de dollars en 2025. Cela signifie qu’en 2025, nous devons atteindre environ 1,06 million de dollars de patrimoine net pour être considéré dans les 10% des Américains les plus riches.
Le patrimoine net est la meilleure métrique à utiliser dans ce cas, car parfois les gens utilisent le revenu du top 10%, mais cela peut être trompeur. Vous pourriez avoir un revenu dans le top 10%, mais si vos habitudes financières sont mauvaises et que vous dépensez constamment pour des choses superflues, vous pourriez ne jamais générer de richesse.
Comment calculer votre patrimoine net
Pour calculer votre patrimoine net, additionnez simplement tous vos actifs et soustrayez vos dettes ou passifs. Par exemple, si vous possédez une maison d’une valeur de 200 000 $, des investissements et des soldes bancaires d’une valeur de 20 000 $, mais que vous devez peut-être 30 000 $ sur votre voiture, votre patrimoine net serait de :
- 200 000 $ (maison) + 20 000 $ (investissements et comptes bancaires) – 30 000 $ (dette automobile) = 190 000 $
Je suis personnellement mon patrimoine net à la fin de chaque mois, mais cet intervalle pourrait être trop court. Principalement parce que si une grande partie de votre patrimoine est investie en bourse ou dans des actifs, il peut fluctuer considérablement sur une base mensuelle. Un meilleur plan serait de le suivre chaque trimestre, chaque semestre, ou même annuellement.
Les erreurs à éviter pour atteindre le top 10%
Si vous pouvez éviter les trois erreurs suivantes, vous vous faciliterez grandement la tâche pour atteindre cet objectif de patrimoine net.
Erreur n°1 : Succomber à l’inflation du style de vie
J’ai mentionné précédemment que nous ne pouvons pas utiliser notre revenu pour nous qualifier dans les 10% des Américains les plus riches. C’est parce que le revenu ne prend pas en compte l’autre côté de l’équation, qui est la dépense.
Il y a tellement de personnes aux États-Unis qui gagnent très bien leur vie, disons 150 000 $, 200 000 $, 300 000 $ et plus, mais qui vivent encore d’un chèque de paie à l’autre. Selon certains articles, 36% des Américains gagnant 200 000 $ par an vivent encore d’un chèque de paie à l’autre, ce qui est assez fou. Cela signifie que vous gagnez probablement entre 10 000 et 15 000 $ par mois et que vous dépensez toujours tout.
L’inflation du style de vie se produit parce qu’à mesure que nous gagnons plus d’argent, nous pensons qu’acheter plus de biens et de services nous apportera plus de joie et de bonheur. Mais, alerte spoiler, ce n’est pas le cas. Les humains veulent toujours améliorer leur vie parce que c’est naturel. Vous obtenez plus de ressources, vous voulez en dépenser davantage. Malheureusement, ce qui se passe réellement, c’est que vous pourriez obtenir de la dopamine en achetant quelque chose de nouveau et brillant, mais cet effet finit par s’estomper.
Acheter de nouvelles choses n’augmente pas nécessairement la satisfaction et le bonheur à long terme. Donc, à mesure que votre revenu augmente, nous voulons évidemment dépenser de l’argent pour de belles choses ici et là, mais pour prévenir l’inflation du style de vie, nous devons faire des choix cohérents qui ne nous nuiront pas à long terme, mais qui nous profiteront plutôt.
Erreur n°2 : Avoir un paiement de voiture supérieur à ce que l’on peut se permettre
Le paiement mensuel moyen pour les nouvelles voitures est maintenant de 742 $ par mois selon Edmunds, avec une personne sur six contractant des prêts automobiles pour un paiement de plus de 1 000 $ par mois. Et cela n’inclut même pas l’assurance automobile, l’entretien, la dépréciation, le carburant et tous ces autres coûts.
Les taux d’intérêt sur les prêts automobiles sont passés de 1 à 3% avant la pandémie à plus de 6% pour les voitures neuves et 11,6% pour les voitures d’occasion au début de 2025. L’assurance automobile est également à un niveau record. Personnellement, mon assurance automobile a augmenté de 50% au cours des 3 à 4 dernières années.
Les meilleures pratiques suggèrent que vous devriez viser à maintenir votre paiement mensuel de voiture, y compris l’assurance et l’entretien, en dessous de 10% de votre revenu mensuel brut. Si vous restez coincé dans ce cycle de paiements mensuels sur une voiture pour le reste de votre vie, cela pourrait être l’une des principales raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas atteindre le top 10% du patrimoine net américain.
Erreur n°3 : Rester sur la touche en matière d’investissement
De nos jours, le marché boursier est proche de ses plus hauts historiques, et la réaction naturelle est d’attendre pour voir s’il se refroidit un peu. Mais attendre est le moyen le plus garanti de s’assurer que vous ne vous enrichissez pas.
Selon Fidelity, voici la croissance hypothétique de 10 000 $ investis dans l’indice S&P de 1980 à fin 2022 :
– Si vous étiez resté investi tous les jours, votre solde serait d’un peu plus de 1,08 million de dollars.
– Si vous aviez manqué les 5 meilleurs jours du marché pendant cette période, vos gains seraient 38% inférieurs.
– Manquer les 10 meilleurs jours vous fait perdre 55% de vos gains hypothétiques.
– Et si vous manquiez 30 des meilleurs jours, cela vous ferait perdre 83% de vos gains.
Évidemment, ne pas être investi du tout est probablement la pire décision que vous puissiez prendre. Cependant, si vous investissez, vous pouvez voir à quel point votre performance est influencée par les meilleurs jours du marché. Vous ne pouvez vraiment pas vous permettre de perdre ces meilleurs jours car la plupart de vos gains en proviendront.
À moins que vous ne preniez bientôt votre retraite et que vous ayez besoin de préserver votre patrimoine à court terme, il est souvent préférable de rester simplement investi sur le marché. Si vous restez en liquidités, certes, vous ne perdez pas cet argent, mais vous ne gagnez pas non plus au même rythme que l’inflation. Votre pouvoir d’achat est donc érodé par l’inflation elle-même.
Comment garantir votre place dans le top 10% du patrimoine net américain
1. Budgétiser et suivre vos dépenses
Nous voulons développer la bonne habitude de déterminer approximativement combien d’argent entre dans notre compte bancaire par rapport à combien d’argent quitte nos comptes bancaires sur une base mensuelle. C’est encore mieux si nous pouvons déterminer dans quelles catégories de dépenses nous dépensons réellement notre argent.
Une fois que nous avons déterminé combien d’argent supplémentaire nous avons chaque mois, nous pouvons investir cette différence. Et c’est ce que font tous les millionnaires. Ils se concentrent sur ce qu’on appelle « l’écart ».
L’écart ou la marge est la différence entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez. Ce concept est bien compris, notamment par la communauté FIRE (Financial Independence, Retire Early – Indépendance financière, retraite anticipée). L’un des principes fondamentaux de la communauté FIRE est d’économiser tellement d’argent que l’écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez est si important que vous pouvez mettre de côté une grande partie de cet argent dans des investissements passifs qui soutiendront éventuellement votre retraite.
2. S’assurer que toutes les dettes à taux d’intérêt élevé sont remboursées
Lorsque vous avez un type de dette dont les taux d’intérêt sont supérieurs à 10%, vous vous rendez la tâche beaucoup plus difficile pour atteindre le 10e centile. En portant cette dette, vous dites essentiellement que vous renoncez à la croissance de votre argent pour payer les intérêts.
Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, disons 12%, votre dette pourrait en fait dépasser vos investissements. Et ce n’est pas une situation dans laquelle nous voulons nous retrouver.
3. S’assurer que notre taux d’épargne et d’investissement est idéalement supérieur à 15%
Le taux d’épargne moyen en Amérique est maintenant de 4,9%. C’est insuffisant. Cela mène à une vie de médiocrité. Nous devons avoir un taux d’épargne au moins 3 à 5 fois supérieur, ce qui rendra l’atteinte du 10e centile de richesse beaucoup plus sûre.
4. Investir ce montant d’épargne
Le revenu médian des ménages aux États-Unis en 2023 était de 80 610 $ par an. En supposant qu’il y ait une légère inflation depuis 2023, estimons ce chiffre à 85 000 $ par an.
Avec ce salaire, si vous êtes capable d’économiser et d’investir 20% de votre revenu, il vous faudra 22 ans investis sur le marché, avec un rendement moyen d’environ 8% par an, pour atteindre un patrimoine net de 1,01 million de dollars.
Vous pouvez donc voir que même si vous commencez tard à constituer votre patrimoine, disons à l’âge de 43 ans, vous pouvez toujours atteindre un patrimoine net d’un million de dollars d’ici vos 65 ans. Cela devrait vous rassurer si vous commencez un peu tard. Et si vous commencez tôt, peut-être à 25 ou même 35 ans, vous pouvez encore dépasser ce montant de beaucoup.
En termes de temps, constituer 100 000 $ sur 1 million prend 25,5% du temps total, car la friction se situe au début. Même si l’investissement peut être un peu lent au début, une personne investissant 10 000 $ par an avec un rendement de 7% peut générer un million de dollars au bout de 30 ans.
Mon point ici est qu’il est préférable de prendre des décisions cohérentes au fil du temps. Même si ces décisions peuvent vous sembler assez petites, si vous êtes capable d’investir et de rester cohérent sur une longue période, c’est là que vous bénéficiez vraiment des intérêts composés.
Conclusion
Voilà exactement comment vous pouvez entrer dans les 10% des patrimoines nets les plus élevés en Amérique. Il ne s’agit pas d’une richesse inatteignable mais d’un objectif réalisable avec de la discipline, des investissements cohérents et en évitant les erreurs financières courantes.
Même avec un revenu moyen, il est possible d’atteindre ce niveau de richesse grâce à la puissance des investissements à long terme et des intérêts composés. La clé est de commencer maintenant, quelle que soit votre situation actuelle, et de rester fidèle à votre plan financier année après année.