Pourquoi l’École Ne Vous a Jamais Appris Cela Sur l’Argent

La plupart d’entre nous avons appris à l’école comment gagner de l’argent, mais rarement comment le conserver, le faire fructifier ou l’utiliser pour acheter notre liberté. Cette lacune dans notre éducation a des conséquences importantes sur notre capacité à bâtir un patrimoine et à atteindre l’indépendance financière. Aujourd’hui, nous allons explorer ce qu’est réellement la littératie financière, pourquoi elle est si peu enseignée, et comment vous pouvez commencer à la développer dès maintenant.

Qu’est-ce que la littératie financière en pratique ?

La littératie financière est un ensemble de compétences qui nous permettent de comprendre comment fonctionne l’argent et comment prendre des décisions financières éclairées. Mais pourquoi est-il si important de l’enseigner ?

Comme l’explique Andy Tanner, expert de Rich Dad : « La première réponse à cette question pourrait être que ce n’est pas bien enseigné à l’école. L’école est un peu comme ces écloseries de poissons, où les alevins sont élevés dans un environnement protégé mais contrôlé. C’est une prison protectrice où ils sont nourris et maintenus dans une petite boîte, développés pour servir l’agenda du pêcheur, pas le leur. »

Cette analogie illustre parfaitement notre système éducatif traditionnel : nous sommes formés pour intégrer le marché du travail, mais rarement pour comprendre comment faire travailler l’argent pour nous. Le paradigme dominant reste : « Allez à l’école, obtenez de bonnes notes, trouvez un emploi, puis travaillez. »

Il n’y a rien de mal à travailler dur ou à avoir une vocation. Mais les quarante dernières années de notre vie sont censées être consacrées à ne pas travailler – c’est ce qu’on appelle la retraite. Et malheureusement, la plupart des gens n’atteindront pas le niveau de vie qu’ils souhaitent pendant cette période, car ils n’ont pas investi efficacement tout au long de leur parcours.

La différence entre revenu élevé et intelligence financière

L’une des plus grandes idées fausses est de croire qu’une personne qui gagne bien sa vie possède nécessairement une intelligence financière développée. Ce n’est pas toujours le cas.

Andy Tanner fait référence au livre « Quadrant du Cashflow » de Robert Kiyosaki pour expliquer cette nuance. Dans ce livre, Kiyosaki divise les sources de revenus en quatre quadrants :

• E (Employé) : Ceux qui travaillent pour quelqu’un d’autre
• S (Self-employed/Auto-entrepreneur) : Ceux qui travaillent pour eux-mêmes
• B (Business owner/Propriétaire d’entreprise) : Ceux qui possèdent un système qui travaille pour eux
• I (Investor/Investisseur) : Ceux dont l’argent travaille pour eux

« LeBron James travaille pour les Los Angeles Lakers. Il semble bien réussir dans ce travail. Il semble vraiment aimer ce travail et il y est resté plus longtemps que la plupart des personnes dans sa profession », explique Tanner. « Une personne qui a un excellent emploi dans le quadrant E et qui est bien payée, qui aime ce qu’elle fait – il n’y a absolument rien de mal à cela. »

De même, dans le quadrant S, on trouve des artistes comme Lady Gaga, qui est auto-entrepreneure et semble également apprécier ce qu’elle fait.

Le problème survient lorsque les personnes n’aiment pas ce qu’elles font. « J’ai beaucoup d’amis dans cette catégorie qui gagnent en fait assez bien leur vie, mais ils détestent vraiment ce qu’ils font », note Tanner.

L’investissement a le potentiel de libérer du temps – une autre raison importante d’enseigner l’éducation financière.

Actifs vs Passifs : Une distinction cruciale

L’une des confusions les plus courantes concerne la différence entre un actif et un passif. Robert Kiyosaki a provoqué beaucoup de controverses lorsqu’il a affirmé que la maison dans laquelle vous vivez n’est pas un actif, contrairement à une maison que d’autres personnes habitent et pour laquelle ils paient un loyer.

Sa définition est simple et diffère de celle des comptables : « Si je possède quelque chose qui produit de l’argent et met de l’argent dans ma poche, c’est un actif. Et si je possède quelque chose qui me coûte de l’argent, c’est un passif. »

Cette approche se concentre sur le flux d’argent plutôt que sur les montants. C’est pourquoi on parle de « currency » (monnaie) – elle se déplace comme un courant (« current »).

Pour illustrer cette distinction, Andy Tanner raconte comment, lors d’ateliers où il faisait jouer au jeu Cashflow (créé par Kiyosaki), des personnes très diplômées – ingénieurs, médecins, avocats – perdaient face à des personnes ayant une éducation académique bien moindre. Pourquoi ? Parce qu’elles ne comprenaient pas comment fonctionnent les actifs et comment lire les chiffres d’un état financier.

Pourquoi la littératie financière n’est-elle pas enseignée à l’école ?

C’est une question à laquelle il est difficile de répondre avec certitude. Certains avancent des théories conspirationnistes selon lesquelles « ils essaient de maintenir tout le monde pauvre » ou « ils essaient de créer des travailleurs ». D’autres suggèrent simplement que ce n’est pas reconnu comme un sujet à enseigner.

Un autre facteur pourrait être que l’école enseigne principalement des concepts académiques, alors que l’investissement et l’entrepreneuriat impliquent également un « esprit » particulier. Comme l’explique Tanner : « Si vous étudiez Warren Buffett et Charlie Munger, vous découvrirez qu’ils ne possédaient pas seulement des connaissances sur les chiffres et les états financiers, mais qu’ils avaient aussi développé leur tempérament et leur discipline personnelle. »

En d’autres termes, ils avaient des habitudes favorables à la création de richesse et un tempérament qui leur permettait de rebondir face aux vicissitudes du marché.

Quand on analyse pourquoi les gens n’investissent pas, c’est peut-être à moitié parce qu’ils ne sont pas éduqués, mais même lorsqu’ils sont éduqués, il y a une composante de passage à l’action, une composante de risque qui entre en jeu.

Comment développer sa littératie financière

Le développement de la littératie financière commence par l’éducation – savoir quoi faire. Mais il y a deux batailles que nous menons dans notre vie :

1. La bataille contre l’ignorance : combler l’écart entre ce que nous savons et ce que nous devons savoir pour bien performer en tant qu’investisseur.

2. La bataille entre la connaissance et le comportement : combler l’écart entre ce que nous savons et nos habitudes réelles.

Comme le dit Tanner : « J’ai suivi des cours de physiologie de l’exercice à l’université. Je sais donc comment cela fonctionne au niveau cellulaire, voire atomique. Mais monter sur ce tapis roulant ou sortir pour aller courir… mes habitudes ne correspondent pas toujours à ce que je sais. »

Il est également crucial de choisir soigneusement ses mentors, surtout à notre époque de désinformation. « Nous ne sommes pas à l’ère de l’information. Nous sommes à l’ère de la désinformation », prévient Tanner.

L’importance de comprendre son état financier personnel

Robert Kiyosaki insiste sur l’importance de comprendre son état financier personnel. Cet état financier comporte trois parties :

1. Le compte de résultat : il parle de l’argent qui entre et qui sort (revenus et dépenses).

2. Le bilan : il parle des choses que vous possédez et des choses que vous devez aux autres (actifs et passifs).

3. Le tableau des flux de trésorerie : moins connu, il parle de la source d’où provient l’argent qui entre ou sort (investissement, emprunt ou travail).

Chaque personne, chaque organisation qui a besoin d’argent pour survivre possède un état financier. Comprendre cela nous donne les « lunettes » nécessaires pour voir comment quelque chose est susceptible de nous affecter et quels types de risques sont présents.

Andy Tanner recommande de développer l’habitude de prendre un temps chaque semaine pour examiner ces six chiffres clés :
– Revenus
– Dépenses
– Revenu net (ou flux de trésorerie net)
– Actifs
– Passifs
– Valeur nette

Il suggère de créer un état financier précis de votre situation actuelle, puis d’en créer un pour l’avenir – à quoi ressemblerait votre état financier dans une vie idéale ? Ensuite, comparez les deux et voyez quels chiffres doivent être travaillés en priorité.

« Ce sur quoi nous nous concentrons s’épanouit. Ce qui est hors de vue est hors de l’esprit, mais ce sur quoi nous nous concentrons va s’épanouir dans nos vies », explique-t-il.

Comment la littératie financière aide à prendre de meilleures décisions d’investissement

Dans un monde volatile et incertain, avec des tarifs douaniers, des nouvelles constantes et tant d’autres facteurs, comment la littératie financière peut-elle aider à prendre de meilleures décisions d’investissement ?

Andy Tanner s’appuie sur deux milliardaires pour répondre à cette question :

1. Jeff Bezos a déclaré qu’au lieu de se demander ce qui va changer à l’avenir, il serait peut-être plus utile de se demander ce qui ne changera pas. Les tarifs douaniers peuvent changer, mais la production et la consommation, elles, ne changent pas. Les êtres humains sont des consommateurs – nous avons besoin d’énergie, de nourriture, de vêtements, d’abris, de communication.

2. Warren Buffett possède des entreprises dans des secteurs très différents (Sees Candies, Geico Insurance, Chevron, American Express, etc.) mais réussit dans chacun d’eux parce qu’il comprend des principes généralisés qui sont vrais dans tous les cas. Il comprend le concept de « moat » (avantage concurrentiel), il analyse soigneusement les états financiers et se concentre sur les chiffres fondamentaux.

C’est ce qu’on appelle l’analyse fondamentale – le premier pilier de l’investissement (sur quatre, la gestion des risques étant le dernier).

« Quand vous demandez comment faire face à tout ce chaos et ces changements ? Eh bien, oui, il y a du chaos et des changements, mais au milieu de tout ce chaos et ces changements, il y a en fait des principes fondamentaux qui sont solides en tout temps, qui ne changent jamais », explique Tanner.

Un défi pour améliorer votre QI financier dès cette semaine

La meilleure façon d’améliorer votre QI financier est de passer à l’action. Comme le dit Andy Tanner : « Sans action, rien n’est produit. Sans action, personne ne s’améliore. Sans action, tout n’est qu’un film dans ma tête. »

Il suggère de commencer par établir un plan concret avec des étapes actionnables. Fixez-vous des objectifs financiers spécifiques avec des prix réels attachés.

« Un rêve n’est plus un rêve une fois qu’il a une étiquette de prix. Une fois qu’il a une étiquette de prix, il est fini. C’est un objet sur lequel je peux travailler », explique-t-il.

Que vous rêviez de pouvoir vous offrir des repas au drive-through à volonté, de faire vos courses chez Whole Foods, ou d’avoir un chef privé, chacun de ces rêves a un prix. Une fois que vous connaissez ce prix, votre rêve devient fini et vous pouvez commencer à travailler pour l’atteindre.

« Croyez en vous. Croyez que vous pouvez être meilleur que vous ne l’êtes aujourd’hui et croyez que, bien que cela prendra quelques étapes, ces étapes sont faisables et ces escaliers sont des escaliers que vous pouvez gravir car ils ne sont que des étapes successives », encourage Tanner.

Conclusion

Voici la vérité : si vous ne comprenez pas comment fonctionne l’argent, il vous contrôlera toujours. Mais si vous développez votre littératie financière, vous prenez le contrôle, et cela change tout.

Il est temps d’arrêter de deviner et de commencer à grandir. Prenez des mesures concrètes, comme Andy l’a suggéré. Restez intelligent, restez investi, et prenez le contrôle de votre avenir financier.

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