Nous avons acheté une maison que nous ne pouvons pas nous permettre, que faire maintenant ?
Si vous nous aviez demandé il y a six mois quand nous allions acheter une maison, nous vous aurions répondu peut-être dans six ans. Ce n’était pas dans notre plan quinquennal. Ce n’était même pas dans notre plan annuel. Pouvons-nous nous le permettre ? Probablement pas. Et si quelque chose arrivait à mon conjoint et à ses finances ? En nous appuyant uniquement sur mes revenus, nous risquons de tout perdre.
Comment un achat impulsif peut bouleverser vos finances
Quand le climat politique a changé, l’idée d’acheter une maison s’est imposée. Dans un couple mixte et avec une identité trans, posséder un bien immobilier semblait offrir une sécurité face à un avenir incertain. Mais avec un salaire de 147 000 € par an et un prêt accordé pour une maison à 850 000 €, les calculs étaient-ils réalistes ?
Cette histoire n’est pas unique. De nombreux couples se retrouvent dans des situations similaires après avoir pris des décisions financières majeures sans vraiment comprendre les implications à long terme. La peur de faire une erreur et de ne pas pouvoir s’en remettre est réelle, mais le désir de changement l’est tout autant.
Analyse de la situation financière : les chiffres ne mentent pas
Examinons la situation financière de ce couple, Sunny et Jasmine, qui viennent de se marier et d’acheter une maison à Washington DC. Ils n’ont jamais vraiment parlé d’argent auparavant. Leur première véritable conversation à ce sujet a eu lieu récemment lors d’un dîner, et cette conversation s’est terminée dans le silence.
En examinant leurs chiffres à travers un plan de dépenses conscientes (CSP), voici ce que nous découvrons :
– Revenus annuels : environ 180 000 €
– Dettes de cartes de crédit : 45 000 €
– Investissements : zéro
– Épargne : quasi inexistante
Le plus frappant est qu’ils n’ont pas acheté la maison parce que c’était un choix financier judicieux. Ils l’ont achetée par peur – peur de ce qui pourrait se passer sous une autre présidence Trump.
La valeur nette : un révélateur
Leur valeur nette totale s’élève à environ 9 525 €. Cela signifie qu’ils doivent plus qu’ils ne possèdent. Bien que cela puisse sembler alarmant, c’est une situation courante pour de jeunes propriétaires qui viennent d’acquérir un bien immobilier, en raison des frais de clôture, des versements sur séquestre et autres coûts initiaux.
Ce qui est plus préoccupant, c’est qu’ils ont plus de dettes que leur seul prêt hypothécaire (prêts étudiants et dettes de cartes de crédit), aucun investissement et une épargne très faible.
Les revenus : une base solide mais mal exploitée
Leur revenu mensuel brut combiné est de 14 948 €, soit environ 179 000 € par an. C’est un excellent revenu pour un couple dans la vingtaine, mais il n’est pas utilisé de manière optimale.
L’achat de la maison : une décision motivée par la peur
Sunny explique avoir proposé l’achat d’une maison lorsque le climat politique a changé : « Je suis noir. Elle est métisse et trans. Je pensais qu’il était vraiment important pour nous d’avoir au moins une propriété qui nous appartienne. »
Il est important de comprendre que cette peur n’est pas infondée. Pour les personnes de couleur et la communauté LGBTQ+, la crainte de perdre des droits ou même la sécurité personnelle est bien réelle. Dans l’histoire américaine récente, le « redlining » signifiait que de nombreuses communautés à travers le pays refusaient explicitement aux personnes de couleur d’acheter des maisons dans certains quartiers.
Cependant, même si la peur est légitime, les chiffres doivent fonctionner. Une fois les papiers signés, les factures arrivent et ne cessent jamais d’arriver.
Le processus d’achat : des calculs insuffisants
Lorsqu’on leur demande s’ils ont fait des calculs avant d’acheter la maison, ils répondent avoir consulté le prêteur. Erreur classique ! Demander à un agent immobilier ou à un prêteur hypothécaire de faire vos calculs pour vous est risqué. Que pensez-vous qu’ils vont vous dire ? « C’est incroyable, j’ai fait ces calculs et comme par magie, vous pouvez vous permettre d’acheter une maison. »
En tant que futur propriétaire, il faut considérer le coût total de possession (TCO). Beaucoup de gens ignorent que la maison qu’ils achètent pour 300 000 € leur coûtera en réalité plus de 600 000 € lorsqu’on additionne tous les coûts : réparations, mobilier, entretien, frais de transaction, etc.
L’état actuel des finances du couple
Leurs coûts fixes représentent 71% de leurs revenus, alors qu’ils devraient idéalement se situer entre 50% et 60%. Leurs investissements sont à zéro, leur épargne à 11% et leurs dépenses discrétionnaires à 18%.
La disparité de revenus est également notable : Sunny gagne 11 200 € par mois, tandis que Jasmine gagne 3 600 € par mois, soit trois fois et demie moins.
Les dettes : un fardeau à éliminer rapidement
Le couple a une dette totale de 579 000 €, comprenant :
– Prêt immobilier : 519 000 €
– Voiture de Sunny : 3 000 €
– Dette de carte de crédit de Sunny : 300-400 €
– Prêts étudiants de Sunny : 17 000 €
– Prêt auto de Jasmine : 17 500 €
– Dette de carte de crédit de Jasmine : 12 000 €
– Soins dentaires de Jasmine : 6 000 €
– Formation de Jasmine : 2 500 €
Leur objectif est de rembourser toutes ces dettes (à l’exception du prêt immobilier) d’ici leurs 30 ans, ce qui est ambitieux mais pas impossible avec des changements significatifs dans leur gestion financière.
Les dynamiques relationnelles autour de l’argent
Les conversations sur l’argent peuvent être difficiles, et ce couple n’échappe pas à la règle. Leurs antécédents familiaux en matière d’argent influencent fortement leur comportement actuel.
L’influence des modèles familiaux
Jasmine se souvient que dans son enfance, les réponses à ses demandes d’argent étaient souvent : « Tu ne peux pas avoir ça », « Je n’ai pas d’argent », « Pas maintenant, peut-être plus tard ». Sa famille était de classe moyenne, mais sa situation a changé lorsque sa mère s’est remariée avec quelqu’un de plus stable financièrement.
Sunny, quant à lui, a grandi avec des messages contradictoires : son père était frugal (« demande à ta mère », « tu n’en as pas besoin »), tandis que sa mère était plus généreuse (« Oui, mets-le dans le panier »).
Ces expériences passées se reflètent dans leur dynamique actuelle. Jasmine déteste demander de l’argent à Sunny, car elle associe cela au rejet qu’elle a connu dans son enfance. Sunny, en revanche, a tendance à vouloir tout contrôler financièrement, comme le « fournisseur » du foyer.
Des finances non combinées : un problème fondamental
Malgré leur mariage, leurs finances ne sont pas combinées. Sunny admet qu’il attend le bon moment pour prendre l’initiative de les combiner, mais ce moment semble toujours repoussé.
Cette séparation financière crée une dynamique malsaine où Sunny essaie de tout gérer seul, tandis que Jasmine reste passive. Dans une relation saine, les deux partenaires doivent être impliqués dans les questions d’argent – ils sont partenaires, pas parent-enfant.
Le plan d’action : reprendre le contrôle financier
Après une discussion franche et parfois difficile, le couple a identifié plusieurs actions concrètes pour améliorer leur situation financière :
1. Réduire les coûts fixes
L’objectif est de ramener les coûts fixes de 71% à 60% des revenus. Quelques mesures identifiées :
– Vendre une des deux voitures (celle de Sunny, qui a le moins de dette restante)
– Réduire les abonnements (de 400 € à moins de 100 €)
– Conserver uniquement les dépenses essentielles comme la thérapie
2. Éliminer les dettes de carte de crédit
Utiliser leur remboursement d’impôts (environ 4 900 €) et une partie des revenus de l’entreprise de Sunny pour rembourser agressivement les dettes de carte de crédit qui ont des taux d’intérêt élevés.
3. Commencer à investir
Sunny va enfin configurer son plan 401(k) avec une contribution équivalente de 6% de son employeur – c’est de l’argent gratuit qu’il laissait sur la table.
4. Augmenter les revenus
L’entreprise de Sunny génère entre 2 000 et 6 000 € supplémentaires par mois, ce qui n’était pas inclus dans leurs calculs initiaux. En ajoutant prudemment 2 000 € nets par mois à leurs revenus, leurs coûts fixes passent de 65% à 54%.
Jasmine s’est engagée à changer de carrière pour augmenter ses revenus, en commençant par retourner à l’école et en utilisant le programme « Find Your Dream Job » qui lui a été offert.
Un mois plus tard : des progrès significatifs
Un mois après cette conversation révélatrice, Sunny et Jasmine ont fait des progrès remarquables :
- Ils ont remboursé les factures médicales de Jasmine
- Sunny a agressivement remboursé sa dette de carte de crédit
- Sunny a signé un contrat qui apporte un revenu supplémentaire
- Ils ont atteint leur objectif d’épargne de trois mois
- Leurs coûts fixes sont passés de 70% à 56%
- Ils ont combiné leur assurance auto et leur facture de téléphone
- Ils ont considérablement réduit leurs abonnements
- Sunny a configuré son 401(k) avec une contribution équivalente de 5%
- Sunny a ouvert un compte d’investissement
- Ils lisent ensemble un chapitre du livre sur les finances chaque semaine
Plus important encore, ils ont développé une compréhension commune de ce qu’ils veulent pour leur avenir et travaillent ensemble pour construire une base financière solide pour leur future famille.
Leçons à retenir pour tous les couples
1. L’argent est plus que des chiffres
L’argent est émotionnel. L’argent est sécurité. L’argent est croissance. L’argent est connexion. L’argent est politique. C’est vrai pour tout le monde, et particulièrement pour les personnes issues de minorités.
2. L’honnêteté est essentielle
Pour vivre une vie riche, vous devez être honnête – honnête avec vous-même et honnête avec les personnes qui vous entourent. Les conversations difficiles sont souvent les plus importantes.
3. Les deux partenaires doivent être impliqués
Même si un partenaire gagne plus ou est plus à l’aise avec les finances, les deux doivent être impliqués dans les décisions financières. C’est la seule façon de construire un avenir financier solide ensemble.
4. Il n’est jamais trop tard pour changer
Même après une erreur financière majeure comme l’achat d’une maison trop chère, il est possible de reprendre le contrôle et d’améliorer sa situation avec un plan clair et de la discipline.
Conclusion
L’histoire de Sunny et Jasmine nous rappelle que les décisions financières majeures doivent être prises avec les yeux grands ouverts, en comprenant pleinement les implications à long terme. Mais elle nous montre aussi qu’avec de l’honnêteté, de la communication et un plan d’action clair, il est possible de transformer même les situations financières les plus difficiles.
La clé est de passer de l’évitement à l’action, de la passivité à la prise de décision active, et de travailler ensemble vers une vision commune de votre vie riche.
Si vous vous trouvez dans une situation similaire, n’attendez pas. Commencez aujourd’hui à avoir ces conversations difficiles mais nécessaires sur l’argent, établissez un plan de dépenses conscientes, et prenez des mesures concrètes pour construire la vie financière que vous souhaitez vraiment.